小额信贷保证保险在上海实现多方共赢

　　长期以来，由于农民缺少信用保证和资产抵押，银行面对大量分散小额的农村信贷需求，有钱不敢放，农业贷款难、农民贷款更难。2008年，安信农业保险公司通过小额信贷保证保险，成功地配合上海市政府与农村商业银行，为信贷资金“短平快”地（在5个工作日内）直通农民专

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　　自2008年6月11日起至2010年2月28日，安信农业保险公司围绕着政府的这项政策任务，为农民专业合作社信贷融资提供小额信贷保证保险共410笔，保险金额为19042万元。其中，小额信贷放款多集中于青浦区、金山区、崇明县、奉贤区、南汇区等农业大区（县），单个合作社放款额度多为50万元；而松江区、宝山区、闵行区因合作社不多或各区有其它贷款政策，小额信贷放款较少。

　　小额信贷保证保险是一种依据保险原理和政府的政策要求，为广大低收入人群，特别是广大农民提供融资服务的贷款风险保障制度。据国家科技部“村镇消费信贷服务产品设计与风险防控技术研究”课题调研组专家郭永利介绍，调查显示，2009年与2008年相比，贷款额度明显增长。2009年1月至7月，小额信贷保险134笔，保险金额达6285万元，超越2008年全年小额信贷投放总量。到2009年底，全市小额贷款总金额超过1.8亿元，保险费收入110多万元。

　　为什么安信的小额信贷保证保险不但能有效地服务政府的农村产业政策，让农民合作社、农村商业银行放心，而且能够有效地控制风险，取得良好保险业绩呢？相关专家认为，首先，安信公司是上海市、县两级政府国资委为股东建立的具有政策职能和行政级别的农业保险机构，安信农业保险公司从根本上说，不同于其他保险公司，有明确的政府领导、明确的政策协调，明确的职能主业。所以，它可以作为政府开展农村发展工作的一个职能机构，按照政府的产业政策和要求，成功地开展小额信贷保证保险。

　　其次，上海市具备良好的政策性农业保险发展环境。安信公司尽管登记注册的是股份制保险公司，但政府作为特殊的股东主体，决定了它能够在上海市政府领导支持下，作为一个农业保险职能机构，专门为上海的三农事业提供保险服务。因此，安信不但为政府服务，而且受政府的保护。

　　第三，合作社是小额信贷保证保险成功运作的基础。面对缺乏信用保证的千家万户，任何追求高效、高利的金融保险公司，都难以接受农村、农业、农民天然的高成本、高风险。上海农村小额信贷保险得以实行和稳健发展，来自于政府农委、产业办、财政局对各类农民专业合作社的领导和监督管理。安信公司把小额贷款保险对准农民合作社，再由合作社内部组织互助担保和连坐联保，不但降低了银行的贷款风险和保险公司的保险风险，而且提高了贷款保险手续的办事效率，降低了业务成本。

　　第四，系统化的风险控制和精细化管理手段的成功，锁定了小额贷款保证保险的风险。有了小额信贷保证保险之后，农民专业合作社不再需要财产抵押和其他繁琐的审核手续，只要符合原材料采购、扩大再生产、回购农产品、灾后重建等贷款条件，5个工作日之内就能搞定，拿到所需的信贷资金。但这种“短平快”的高效运作，背后则蕴涵了大量精细管理：一是由区(县)产业化办、区(县)农委向安信农业保险公司推荐合作社名录，根据这个名录办保险已经具有相当的可靠性；二是合作社已基本将其生产类财产（指种植业与养殖业）在安信农业保险公司全部并足额投保，由此因灾出现合作社还贷困难的问题可统筹提前解决。三是发生保险事故合作社无法按约定还款时，安信农业保险公司有权将赔款资金优先用于归还所欠银行贷款，这项约定首先保护了银行贷款坏账，同时也避免了合作社因灾债台高筑。四是联合市、区两级农业产业化主管部门以及银行，共同建立保险信用信息平台，根据合作社信用级别开展信贷保险，实现了风险管控有抓手，工作跟进有推手。