推广农户信贷保证保险解决农民贷款难

　　由于农业特有的弱质性以及农村金融市场普遍面临着市场失灵问题，商业性金融信贷机构并未把农业和农民视为理想的融资对象。农民贷款难，得不到有效的金融支持是一直困扰我国农村发展和农民增收的一个问题。

　　笔者借鉴我国现有的有关保证保险的经验，认为适时推出农

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　　农户小额信贷保证保险是针对农村小额贷款借款人还款提供保障的保险。小额信贷保证保险的投保人是申请贷款的农民个人或小型农村合作组织,在保险期内,如果个人或小型组织产生还款风险,银行将按协议追讨,对仍不足以清偿借款本金和利息的剩余部分,保险公司将负责赔付。投保保证保险将使得符合条件的投保人在获得保险机构的支持之后,在没有抵押、没有担保的情况下,也能够从银行获得小额贷款。

　　为解决农民贷款难的问题，全国已有不少地方把发展农户信贷保证保险作为关注民生、履行社会责任、服务“三农”的重大战略举措，逐步建立健全了面向农村的保险服务体系，在服务新农村建设方面进行了富有成效的实践和探索。其主要模式有：第一种模式，广东首创由政府、银行和保险公司合作推出的农业贷款新模式——“政银保”合作农业贷款。“政银保”是以政府财政投入的基金作担保、农村信用社为符合贷款条件的担保对象提供贷款、保险公司对上述贷款本金提供保证保险的农业贷款模式。农户贷款时无需抵押。第二种模式，河北省蓟县创立的“3+2+1”银政合作小额信贷机制。“3+2+1”模式就是建立县乡村三级融资服务平台。该模式由政府出面，把农民组织起来进行产业化扶植，成为向银行推介的优质贷款项目；同时，地方政府担负了贷款资金的监管和回收工作，大大降低了银行的工作量和信贷风险，保证了支农资金的有效使用。此外，还有宁波模式，为解决长期以来存在的由于缺乏有效抵押担保、普遍存在的融资难题，宁波市积极发挥保险功能，探索开展了城乡小额贷款保证保险试点，帮助小企业和农民解决融资难题。

　　以上模式的共同点在于建立了政府、银行和保险公司的三方合作机制，由政府牵头，保险公司提供保证保险，银行在此基础上贷款给农民，三方相互合作，为农民小额贷款各尽其责，共同为农业再生产和农民增收保驾护航。

　　农户信贷保证保险作为一种新型农村贷款模式发展前景广阔，但当前在开展过程中也面临一些问题和挑战。例如，政府能不能提供长期有效的政策补贴和资金担保、银行和保险公司之间能否建立有效的协调机制；同时，农户的经营风险得不到有效分散，制约了小额贷款保证保险功能的有效发挥。以上模式也不能采取“一刀切”方式，直接在全国其他地区推广。

　　笔者认为，农户信贷保证保险要实现可持续发展，为社会主义新农村建设作出重要贡献。首先，必须建立科学合理的制度安排和有效的风险防范机制。根据实际情况合理划分风险分担，明确政府、银行和保险机构各自的职能和责任，有效发挥参与各方的积极作用，形成共同制约的完善机制。主要措施可以采取控制贷款额度和规模、建立风险共担机制，同时银行和保险机构之间建立数据共享的农户诚信档案交流平台，建立失信惩戒机制，对农户的违约风险加以约束。

　　其次，从政府层面讲，小额贷款保证保险的健康发展离不开政府的积极推动，国家要加大对“三农”的投入力度，健全农业支持补贴制度，对小额贷款保证保险提供政策支持和资金补贴。同时，各级地方政府要贯彻落实中央惠农政策，在建立健全农户信贷保证保险的过程中采取积极引导、有效担保的政策措施。鉴于各地区在经济发展、金融环境等各方面存在不同程度的差异性和层次性，各地要根据实际情况设计与之相符的推行机制，积极引导，有序发展。

　　最后，从商业银行方面讲，要根据农业生产的实际情况，制定合理的贷款制度，采取多种灵活方式，为农民小额贷款提供便利条件。对保险机构而言，要建立合理有效的调查和研究机制，深入分析农户需求，设计符合农户需求的小额贷款保证保险产品，有效分散农户风险。同时，鉴于保险机构承担的主体作用，发生亏损的几率较大，应与当地政府协调建立相应的补偿机制，努力提高保险机构承保的积极性。

　　当前，我国农业资金投入短缺、农民贷款难的问题已经相当突出，严重影响到我国农村经济主体的经济发展和农业再生产的顺利进行，特别是落后的农村金融体制严重制约了我国当前正推行的农业战略性结构调整。因此，大力推广农户信贷保证保险不仅能有效解决因农户担保不足而引起的信贷难问题，从而解决农村金融发展对于农村经济发展的制约问题，促进农村经济的发展。同时，开展农户信贷保证保险还可以使得农村地区的银行、保险等金融机构之间相互配合，创造出农村金融机构相互促进、和谐发展的局面，扩大各自的业务，增强自身资金实力，促进农村金融的发展，提高金融对农村经济发展的贡献率。