来源：中国保险报·中保网
商业保险结缘新医改
不久前，中国人民健康保险股份有限公司与安徽省南陵县劳动和社会保障局正式签署协议，承办该县城镇居民基本医疗保险项目。保障责任涵盖住院医疗费用补偿、中小学生意外伤害抚恤补助、住院分娩补偿等，每位参保居民在一个保险年度内最高可享受
2009年4月6日，《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》（以下简称《意见》）正式发布，新医改方案揭开面纱。对于商业健康保险发展问题，《意见》明确提出：鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。《意见》还明确，在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。
2009年6月11日，保监会发布《关于保险业深入贯彻医改意见积极参与多层次医疗保障体系建设的意见》，提出以委托管理模式为主、以保险合同模式为辅的基本医疗保障经办模式。
事实上，这些年保险业已经通过委托管理和保险合同等形式积极参与了新农合、城镇居民基本医疗保险和医疗救助等工作，积累了一定经验。《意见》出台后，商业保险公司积极将业务发展和提高人民福祉相联系，将健康保险融入国家医疗改革和健康管理的大局，顺利实现产品结构转型，并且在开展健康管理服务方面进行了积极尝试。
保监会称，秉承新医改有关精神，保险业今年将更加积极地参与各类医疗保障经办管理。
点评：新医改方案的发布，打通了基本医疗保险、补充医疗保险和商业健康保险之间的通道，为保险业参与多层次医疗保障体系建设和医药卫生体制改革提供了契机，同时也有助于通过发挥商业保险的专业技能提高基本医疗保障管理服务水平。
深入参与“新农合”
据了解，云南省农民“新农合”的年人均筹资水平为100元。不少农村群众得大病后，高额的医疗费用只能得到较低比例的减免，仍然避免不了“因病致贫、因病返贫”。为此，云南省选择在农民人均收入较高、“新农合”工作基础较好的楚雄州试点，通过引进中国人民健康保险楚雄中心支公司承保，统筹解决患大病农民的高额医疗费用。从今年1月1日起，全州农民以家庭为单位，可自愿每人每年缴费20元参保大病补充险。农民在统筹年度内发生的住院医药费用，“新农合”减免后个人自付部分累计超过3000元的，超过部分按40%的赔付比例由保险公司支付，最高限额为5万元。
“新农合”是新型农村合作医疗制度。目前，我国“新农合”有三种经办方式：一类是由卫生部门所属合作医疗管理中心经办；一类是由劳动保障部门所属社保中心经办；还有一类是保险企业与政府合作、并作为经办机构，为农民提供医疗费用报销管理、结算支付等服务。
中国保险行业协会秘书长王治超认为，保险企业参与“新农合”可以为广大农民提供便捷优质服务。保险企业与地方政府应密切配合，全程参与设计“新农合”实施方案，利用保险精算技术，合理设定起付线、报销比例和封顶线，有利于确保“新农合”方案的科学性和可行性。“保险企业直接参与‘新农合’管理服务，可以更好地发挥社会稳定器和经济助推器作用。”王治超介绍，经一些地方试点表明，政府组织引导，保险公司承办，定点医疗机构提供医疗服务，“新农合”监督管理机构及相关部门监督管理的运行模式，是一种符合农村实际的可行模式，对促进“新农合”健康发展具有积极作用。
近年来，多家保险公司不断深入参与“新农合”， 在为农民提供补充保险方面进行了积极探索。不少保险公司在“新农合”的基础上，积极探索开发与新农合相衔接的补充医疗保险或意外伤害医疗保险，一定程度上弥补了新农合保障范围的空白，满足了参合农民多样化的健康保障需求。
点评：保险业参与“新农合”，能够充分发挥风险保障和社会管理功能，发挥风险管理和专业服务等方面的优势，还在一定程度上推动了农村保险市场的发展。
健康服务进社区
某健康险公司负责人告诉记者，该公司2009年以“关注百姓健康”为主题的社区活动在各个层级开展了很多次，由公司员工为居民宣传保险知识、由公司健管医师宣讲健康医学知识，同时为居民免费量血压并接受健康咨询。活动期间，公司的健康顾问还将开展健康生活调查问卷、为社区居民提供健康管理内涵的咨询、免费建立个人健康档案、现场向社区居民赠送体检优惠券，以及聘请保健专家开设专题健康讲座等一系列活动。
近年来，在中国保监会有关保险“三进入”，即保险进社区、进学校、进农村的工作推动下，众多保险公司都在尝试“三进入”的创新。特别是保险进社区，一时非常踊跃。目前，越来越多的保险公司都与社区医疗机构开展合作，为社区居民提供健康管理服务，大力推进医疗保险进社区。
随着保险服务逐渐成为保险公司市场竞争的重要手段，社区保险服务模式是业界近年来探索出的一条行之有效的新路，健康险亦不例外。
“保险进社区是提高全社会保险意识、加强全社会保障水平的一个有效途径。以人保健康为例，我们开展社区活动的主要目的就是，将传统健康保险的事后理赔服务，变为事前对健康的干预和风险控制。”人保健康相关负责人介绍，人保健康多家分公司与当地社区和居委会签订健康管理合作协议，人保健康公司每天派出健管专员深入社区，为居民们提供医疗、保险服务，接受群众咨询，普及健康保险、疾病预防、诊疗康复常识等，提高了社区居民的健康知识水平和自我健康管理能力。
点评：走进社区是行动，贴近市民是目的。健康险公司通过走进社区提供保险服务，变事后理赔为事前防范，提高了居民的保健与健康意识，以及全社会的保险意识。
积极开发新产品
在一年一度的各种保险产品的评比和颁奖活动中，我们看到了越来越多的健康险产品的踪影。
2009年，各保险公司积极开发新产品，大力发展健康险业务。中国人寿发展医疗保险、疾病保险等健康保险业务，面向特殊需求提供了女性安康保险、长期护理保险、农村小额医疗保险等产品，较好满足了多样化、多层次的医疗保障需求。新华人寿开发了独具特色的“1+3”防癌合作项目，在保险保障的同时，为客户提供诊疗前和诊疗后，全流程、全方位、多层次的综合健康管理服务。泰康人寿开发了“吉祥住院津贴保险”，受到市场的广泛欢迎。截至2009年9月，已实现保费5.4亿元。平安健康积极开发面向个人和团体的高端医疗保险产品、包括个人体检和团体体检等服务类产品、面向企业以健康服务为特色的基金类产品，满足了一些客户对健康保障服务多样化的需求。人保健康在产品开发方面，明确了“发展长期期缴定额给付型产品和兼有理财、保障、健康管理功能的万能型产品”的产品策略，在不断完善医疗险、重疾险等传统健康保险产品的同时，开发出了具有理财功能的长期护理保险，有效克服了医疗险件均保费低、现金流少的问题，开辟了新的发展空间。
点评：产品是保险公司服务消费者的载体。这几年，各家保险公司通过不懈探索，在健康险产品开发上进行了大量富有成效的创新，取得了较为明显的成效。希望能有更多符合百姓需求、贴近百姓生活的健康险产品不断面市。
□殷楠
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