为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：
基本信息：我是家庭的经济支柱，男，辽宁大连人，今年已经33岁，目前在一家企业当项目经理，月收入有1万，算上家里其他人的收入和年终奖，我们家庭年收入大概有20万。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！
资产：住房2套，价值146万。现金及活期存款10万，有一辆二手车，现在市值4万。家里没有人炒股，也没有购买任何保险。
开支：当初买房子的时候贷了45万，每月要还房贷4千，此外每月衣食费1千，交通费500，保姆费2千，算起来一个月要花掉7500块。
目标：因自己是家庭的支柱，想弄份保险，但又不清楚怎么选择，另外，对存款想要投资，回报率稳定在10％左右。
搜狐理财频道特约中国平安理财师团队答复如下：
从您家财务比率看，目前结余比率为54%，即每年的税后收入有54%能节省下来，一方面说明您家庭控制支出的能力较强，另一方面说您家累计净资产能力较强，这部分结余资金也是理财的重点规划对象。
您家清偿比率较高，为72%，负债收入比率为43%，说明您家有很好的偿债能力，同时也说明，如有需要，您家还能承受一定的负债。因您家的负债比率较低，说明您家债务较轻，按照国际惯例，50%以下的负债比率即为合理。
财务状况预测及总结：
从您年龄来看，目前正处于事业的黄金时期，收入未来会稳步增长，目前您家的债务水平很低，而投资资产所占比重较大，相信未来会为您家带来很好的投资收益。并且投资可进一步加大。
您家的结余比率较高，投资资产较高，债务清偿能力强，负债比率低，投资方面可进一步优化。
理财规划方案：
您家现处于子女成长期，月支出占正常收入的35%-70%，家庭需要供养2人，对投资的了解程度很好，偏好做中期投资，比较能够接受较好的收益和较低的风险。
1、现金规划
从您家来看，家庭月支出维持在7500元，对您家的经济状况来说，属于较为合理且相对节约的生活支出，作为综合财务规划现金规划的原则来说，您家应准备3-6个月的生活支出作为一笔家庭应急准备资金，即准备22500--45000元，以应对家庭可能的开销以及需要应急的费用。这笔资金可通过银行的活期储蓄、购买货币市场基金或者放到商业保险公司推出的万能类型保险的追加保费里，银行的活期储蓄最为灵活、方便，但是收益率非常低，而货币市场基金收益相对较高，但是有一定的风险，放在万能型保险账户中，能够享受相对更高的收益，并且获得一定保障，但是也要考虑到各家保险公司的经营状况不同而给予客户的收益不同，并且有一定的初始费用。
2、保险规划
您家现在没有任何保险。按照综合理财规划行业著名的“双十原则”，您应该以家庭年收入的10%，即2万元作为纯保障型保险，来购买家庭年收入10倍的风险保障，即195万的保额的保险，这样才能满足家庭正常的风险的合理规划，可以按照合理的配置，即您117万的保额，您爱人59万的保额，孩子20万的保额，亦可做适当的调整，可购买意外保险、重大疾病保险、住院医疗等类型，对于现在多家保险公司提供的具有保障功能同时能够返还本金的一些保险（包括分红类型保险以及万能类型、投资连结类型保险），除了具有一定的保障功能，同时也可作为一种稳健的投资渠道，来拓宽个人的投资方式。
3、希望将存款拿出来做投资，10%的回报率
您家拥有10万元的现金以及活期存款，准备做年投资回报率10%的产品，从这个角度上来说，年投资回报率偏高，在追求较高收益的同时，要考虑到自己可能也会承担相应的风险，该投资回报率可投资于基金公司的股票型基金、保险公司的投资连结保险、信托公司的不保底的信托产品。股票型基金是基金公司投资于股市的权益性投资，相对来说收益较高，但也会承担较高风险，有基金经理及其团队来进行专业运作，专业度较高，但是，存在的风险是基金经理的经验度，以及基金经理换人所带来的投资方向改变，可能会影响投资收益。投资连结保险，是保险公司依靠保险公司的强大风险管控能力以及投资能力，所推出的一款具有保障功能且同时追求高收益的保险，该款类型的保险，收益较高，同时也不保底，具有一定风险性，且有一定的初始费用。国内的信托公司主要以投资实业或虚拟经济发售信托产品作为公司的主营方向，往往收益较高，且有的公司还提供保底收益，相对来说，风险不算太高，但是有的信托产品有一定的封闭期，在封闭期内不能赎回，但可以交易。由上所述，各种类型产品有其自己的优势及不足，可按照您现有的经济条件以及心理的承受能力来选择投资渠道，而不管是那种类型的产品都受限于各家公司的投资团队实力不同，因此收益往往差别很大。
同时您的房地产投资项目，以及年结余，应该作一些较为稳健的投资，以应对未来的养老状况，以及孩子的教育费用。
总结
您在现有经济条件下，完全可以进行上述规划，并有大部分结余，以应对可能的支出，并且该规划方案可抵御通货膨胀，且安全性较高。同时您未来的发展，可根据需要调整理财规划方案。
建议：
您因知道自己是家庭的支柱，想为自己准备一份保险，说明您是一位非常有家庭责任感的人，对自己对家庭的责任相信会让您走的更远。另外您在考虑投资渠道的同时，也应该准备子女的教育金、以及家庭未来的养老金等。理财方案一定是具体而全面的，有风险博弈，同时也有安全的保障及稳健的收益等。
中国平安理财师、国家理财规划师（ChFP） 高 伟
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