杨超:中国保险市场2010年“新思维”

　　2010年全球经济将继续复苏，而中国经济将进一步持续向好，宏观经济政策的连续性和稳定性、民生工程的不断推进、民众风险意识的增强等，将为中国保险业的发展创造坚实的基础和良好的条件。预计2010年中国保险业仍将继续保持较好发展势头，行业结构调整深入推进，经营效

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　　保险业空间广阔

　　总体看来，2010年中国保险业的发展环境优于今年，中国保险市场具有广阔的发展前景和巨大的发展潜力。

　　尽管国际金融危机给中国保险市场带来了一定的不利影响，保险业发展面临的形势仍然严峻复杂。但是，总体看来，2010年中国保险业的发展环境优于今年，中国保险市场具有广阔的发展前景和巨大的发展潜力。

　　一是受益于经济基本面的实质性变好，中国保险业发展拥有坚实的经济基础。国际金融危机使各国经济遭受重挫,美国和欧洲的经济依然增长乏力，在经济复苏的过程中，亚洲尤其是东亚经济体正扮演着更为重要的角色，引领全球经济走向复苏，以中国为代表的新兴经济体在危机后正在迅速崛起。预计2010年中国经济将进一步回升向好，投资增长趋于正常，消费将加速增长，这将为中国保险业的发展奠定坚实的基础，中国保险业在全球保险业的地位和作用有望不断提升。

　　二是受益于保险意识提高，行业发展逐渐具备良好的社会基础。国际金融危机的爆发和近年来一些特大自然灾害的发生，一方面给民众和企业上了一堂深刻的风险意识教育课，全社会的保险意识显著增强；另一方面也对传统的理财模式和观念带来了较大的冲击，大家意识到必须科学合理地理财和配置，而具有保障功能又兼具储蓄与投资功能的保险产品，无疑是个人理财和资产配置的一个重要渠道。民众风险和保险意识的增强、理财模式和观念的转变，将为保险业的长期可持续发展提供良好的社会基础。

　　三是受益于国家发展战略，保险业发展有着有利的政策基础。中央经济工作会议指出，2010年要深入贯彻落实科学发展观，保持宏观经济政策的连续性和稳定性，继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，这将为我国保险业的发展奠定良好的政策基础。特别是中央经济工作会议提出“要以扩大内需特别是增加居民消费需求为重点，以稳步推进城镇化为依托，优化产业结构，努力使经济结构调整取得明显进展”，“要把改善民生、发展社会事业作为扩大内需、调整经济结构的重点，坚定不移加以推进”，为保险业更好地参与和融入经济社会建设和民生工程、扩展业务规模、加快产品创新、扩大服务功能、延伸业务链条、提升核心竞争力提供了难得的机会。

　　审视行业盈利模式

　　可以预见，2010年保险业将会持续推进结构调整和发展方式、盈利模式的转变。从依靠承保利润，到依赖投资收益，再到实行承保利润和投资收益双轮驱动，今后还要实现承保利润、投资收益及第三方管理费收入等多元利润来源。

　　中央经济工作会议强调，这场国际金融危机使我国转变经济发展方式问题更加突显出来。综合国际国内经济形势看，转变经济发展方式已刻不容缓。在经历了国际金融危机的洗礼之后，保险行业的从业人员更加清醒地认识到，必须下决心改变过去行业发展方式粗放的做法，严格遵循保险业发展规律，彻底扭转保险业高投入、高成本、高消耗、低效率的局面。

　　就保险业的盈利模式来说，可以说走过了曲折和螺旋式变化的过程。国外保险业从上个世纪开始，即由当初注重承保业务本身的盈利进入了承保业务微利甚至亏损而主要依靠保险资金投资收益的阶段。后起步的中国保险业也同样经历了这一过程。特别是近年来，随着中国保险资金投资渠道的不断拓宽和2006年、2007年资本市场的爆发式增长，许多保险公司获得了巨大的投资收益，由承保业务获取资金、依靠投资收益赚取利润的盈利模式当时得到业界不少公司的认同，保险业渐渐由过去较多依靠承保利润发展为过度依赖投资收益。此次席卷全球的金融危机的严峻现实引发了业界对过度依赖投资收益的保险业盈利模式的重新思考。去年由国际金融危机引发的资本市场的深度下挫，使得各公司投资收益锐减，甚至出现全行业盈利大幅下降的严重局面。事实证明，这种单纯追求投资收益的盈利模式造成了保险业效益的不确定性和不稳定性，是不稳健和不可持续的，因而也是不科学的。

　　严峻的现实促使中国保险业重新审视行业盈利模式，普遍开始进行结构调整，注重加强承保管理，在继续重视投资收益的同时努力实现承保有效益。可以预见，2010年保险业将会持续推进结构调整和发展方式、盈利模式的转变。从依靠承保利润，到依赖投资收益，再到实行承保利润和投资收益双轮驱动，今后还要实现承保利润、投资收益及第三方管理费收入等多元利润来源，这一盈利模式的转化过程虽然是曲折的，但也是螺旋式上升的，它标志着中国保险业上了新的台阶，在进一步走向理性和成熟。

　　保险要融入经济社会全局

　　保险业一方面要加快自身发展，不断提升行业竞争力，另一方面更要增强大局意识，借助于自身独特的功能属性，更加积极主动地融入到经济社会发展的全局中去，承担更大的责任，发挥更大的作用。

　　虽然中国经济回升向好的趋势不断得到巩固，但是仍然面临不少困难和问题。面对复杂形势，中央经济工作会议指出，全党全国既要增强必胜信心，又要增强忧患意识，努力在新的起点上把改革发展稳定各项工作做得更好。因此，保险业一方面要加快自身发展，不断提升行业竞争力，另一方面更要增强大局意识，借助于自身独特的功能属性，更加积极主动地融入到经济社会发展的全局中去，承担更大的责任，发挥更大的作用。

　　一是保险业要为经济回升提供有力保障。今后一段时期，我国仍将处于经济回升和转型的重要时期，虽然最困难的时候已经过去，但形势仍然比较复杂，经济发展内部结构和功能将发生深刻变化，新的风险因素随时可能出现，风险管理的任务依然很重。保险业要按照中央经济工作会议提出的“努力实现经济平稳较快发展”的需要，充分发挥保险这种市场化风险管理机制的作用，降低经济运行的不确定性，稳定生产与生活。可以利用保险的办法和手段，帮助各类企业更加有效地应对不确定事件和风险挑战，保持各种复杂环境下的正常运转、健康发展和平稳增长，切实帮助夯实回升基础，推动回升进程，提升回升质量。

　　二是保险业要为扩大内需注入持续动力。随着出口拉动作用的减弱，扩大内需将是未来一个时期持久的政策选择，尤其是消费在经济增长“三驾马车”中的作用日益凸显。中央经济工作会议明确提出，要以扩大内需特别是增加居民消费需求为重点。保险在扩大消费需求中具有“双重作用”：一方面，保险业的发展能够有效发挥对社会保障的补充作用，有利于解除人们的后顾之忧，从而促进当期消费的扩大；另一方面，保险产品本身也是人们提高消费水平、实现消费升级的重要组成部分，因而也将带来保险需求的扩大和保险消费的增加。因此，大力发展保险业，能够为扩大内需注入持续动力。

　　三是保险业要为改善民生发挥独特作用。保险业经过近些年的快速发展，已经深入到社会生活的诸多层面。中央经济工作会议提出，要着力保障和改善民生，全力维护社会稳定。保险业在这方面具有独特作用，大有用武之地。明年保险业要在服务民生工程、化解社会矛盾、增进社会和谐上继续下好功夫。一是发挥商业保险补充和完善社会保障体系的作用，积极参与和服务“新医改”等民生工程，进一步加大对商业养老、健康保险的发展力度，有效满足社会多样化和不同层次的保险保障需求。二是发挥商业保险服务“三农”的作用，积极开展“新农合”、“新农养”以及小额保险、失地农民保险、外来务工人员保险等各种惠农业务，服务社会主义新农村建设。三是发挥商业保险社会管理功能和“稳定器”、“润滑剂”作用，积极参与社会的应急管理和责任事件处理，协助化解社会矛盾，促进社会和谐稳定。

　　2010年是实施“十一五”规划的最后一年，在这中国经济回升向好和战略发展的关键时期，作为中国最大的保险集团，中国人寿将充分发挥国有保险企业的优势和作用，积极探索中国保险业战略发展的新思路，在发展中促转变，在转变中谋发展，积极把握和抢抓机遇，更好地服务和融入经济社会发展全局。

　　【作者杨超:中国人寿保险（集团）公司总裁，标题经编辑修改，未经作者本人审定】