担心沪上产险业务流失 3类保险暂未纳入自律公约

　　11月3日，由上海市保险同业公会牵头，全市32家中外财产保险公司共同签订的《上海市财产保险公司非车险自律公约》正式实施。然而，该自律公约尚未覆盖全部非车险业务，意外险、短期健康险和货运险等3类险种，暂未纳入非车险自律公约范围。

　　据悉，沪版非车险自律公约主要对财产保险公司经营企财险、家财险、责任险、保证险和信用险条款费率报行一致、中介手续费或佣金的支付标准不突破15%、数据真实性等方面进行了约定。

　　人身险面临同业竞争

　　2003年1月1日起，财产保险公司可以经营短期健康险业务和意外险业务，包括人保财险、太保产险和平安产险在内的众多产险公司涌入，推出交通工具意外险、旅游意外险和高端医疗险产品。

　　产、寿险公司在意外险和短期健康险的竞争日趋激烈。据上海保险同业公会统计，今年1至10月，全市财产保险公司共实现意外险保费收入3.63亿元，同比增长16%；短期健康险保费收入3.21亿元，同比增长27%。其中，产险公司意外险收入约占全市意外险总收入的三分之一。

　　沪上某寿险公司团险业务部负责人透露，产险公司在人身险和短期健康险市场采取激进策略。以航班起降为保险期间的航空意外险为例，因出险概率较低、承保利润可观，其代理手续费水平甚至超过60%以上。这打破了寿险公司之间的竞争格局。

　　笔者从某大型保险代理公司了解到，在意外险或短期健康险的团险业务招标时，产险公司往往能够成为最后的赢家，凭借的就是高手续费战术。有时，一笔业务寿险公司手续费报价25%至30%，产险公司报价则能达到40%。

　　业内人士表示，如果将短期健康险和意外险纳入上海非车险自律公约范围，那么15%的手续费水平等于是削弱其参与市场竞争的优势，会造成产险公司这两类人身险业务的滑坡。

　　货运险遭遇业务外流

　　统计显示，今年前10个月，上海货运险保费收入8.41亿元，其中，外资公司占货运险市场份额的60%。

　　上海正着力于建设国际航运中心，货运险作为航运保险的重要组成，为何没能纳入非车险自律公约？对此，有两种不同的解释。

　　沪上某外资保险公司相关人士表示，货运险可以按照非属地原则投保，即客户既可以选择货物始发地进行投保，也可以选择在货物到达地投保。在这种情况下，保险价格或者手续费就起到了决定性作用。如果货物到达地所在省市货运险手续费水平高于上海地区自律公约规定的15%，那么客户或者代理机构很可能选择到当地投保，间接地造成上海货运险业务的流失。

　　中资公司却给出另一个理由。据知情人士透露，货运险最终决定不纳入非车险自律公约，主要是个别保险公司反对呼声较大。该公司依靠30%的手续费取得大量业务，因此自律公约手续费限制将直接影响其业务规模。

　　对于两种不同的理解，专家认为，货运险目前未纳入自律公约的原因是多样的，其特殊的投保原则和市场占有量的稳定增长，都是影响自律公约签订的重要因素。不过，这只是暂时现象，随着更大范围的自律公约形成，或者各主要运输口岸手续费达到同等水平，货运险终将纳入自律公约。

　　各省自律公约侧重不同

　　在上海非车险自律公约签订实施之前，福建省和江苏省已经率先实施非车险行业自律，但各省市针对市场特点侧重点略有不同。上海自律公约是根据险种特点，逐步实现承保、手续费和理赔的规范。

　　《福建省保险行业财产保险（非车险）自律公约》根据险种不同，制定不同的手续费支付标准。其中，房贷险手续费不高于15%，财产险及其他险种手续费不高于10%。

　　违反自律公约的签约公司，行业协会将从履约保证金中直接扣除2万元至10万元不等的违约金。

　　此外，福建省保险行业协会对举报有功的人员和单位进行奖励，奖励金额按核实违约金额的10%奖励，最低不低于2000元，最高不超过2万元。

　　江苏省《盐城市非车险行业自律公约2009版》，则根据保险公司规模实行差异化手续费水平。要求签约公司及其分支机构承保企财险、建筑安装工程险等非车险业务发生的手续费或佣金，人保、太保、平安3家公司不得超过实收保费的15%，其余各公司不得超过实收保费的16%。