《公约》即将出台 上海银行再联手拒付返点费

　　银行联手拒付地产中介“返点费”的行动，已然从深圳蔓延到了上海。

　　11月24日，深圳国内银行同业公会秘书长张南昌向记者透露，上海银行同业公会已仿照深圳市的做法，拟定了《住房按揭贷款业务自律公约》（下称《公约》），召集各家银行联手拒付“返点费”。其参与者除了中资银行，还将包括外资银行。

　　11月19日，上海银行同业公会专程来到深圳国内银行同业公会考察。翌日，上海银监局办公室就公开表示，上海银行同业公会正在积极就《住房按揭贷款业务自律公约》在业内征求意见，已基本形成共识，将履行相应内部程序后正式发布。

　　记者了解到，深圳自10月1日起叫停“返点费”已近两月，目前各银行仍在遵守公约。不过也有业界人士担忧明年会有银行为抢占市场份额而率先破例，“返点费”恐会卷土重来。

　　11月24日，一位上海银行界房贷人士称，上海各银行的房贷市场份额比较均衡，相对深圳应更易执行取消“返点费”这样的统一规定。不过，去年年底，上海银行同业曾达成统一“返点费”0.6%的“协定”，今年年初即告破产。如今彻底取消“返点费”，能执行下去吗？

　　上海版《公约》即将出台

　　一家股份制银行上海分行房贷人士介绍，除了跟深圳银行同业公会“取经”外，上海银行同业公会本月多次召集银行开会，商讨拒付返点费一事。目前《公约》还未正式出台。

　　张南昌告诉记者，上海银行同业公会上周来深圳考察后，拟定的《住房按揭贷款业务自律公约》条款内容基本与深圳9月份出台的《深圳市国内银行业二手房按揭贷款业务自律公约》相近。

　　上海的公约规定，各商业银行在办理住房按揭贷款业务过程中，不能以任何形式向房地产中介机构或其代理机构或个人支付佣金以获取业务来源；对于违反公约的会员单位，公会将给予警告、通报批评、同业谴责至取消会员资格等处分，并提请银行监管部门给予查处；而对于索取或收取银行及其从业人员佣金的房地产中介机构，上海同业将实行“黑名单”管理制度，银行将中止与被列入“黑名单”的房地产中介机构的业务合作。

　　上海版《公约》和深圳版《公约》不同的是，前者将约束沪上所有银行，因为沪上各主要中、外资银行均为上海市银行同业公会的会员单位。后者则是由深圳国内银行同业公会牵头出台的，深圳外资银行同业公会并不包括在内。不过，该《公约》行长签约情况通报给了外资银行同业公会，也知会了深圳银监局。

　　上海银行同业公会欲出台《公约》的起因在于，由于各家银行对中介支付的“返点费”费率不一，使得个人住房按揭贷款出现了过度竞争和无序竞争的局面。今年以来，一些银行也就此向同业公会和监管部门反映，希望予以规范。

　　当地一家按揭中介负责人介绍，上海各家银行给出的“返点”费，低的有0.5%，高的有1.2%，甚至1.8%，相差幅度很大，引起监管层注意。

　　此前，上海市银行同业公会对房贷市场的竞争态势开展了调研，对银行向中介支付“返点费”提出了三点理由。

　　一是对正常的市场竞争秩序造成影响，隐藏了较大的法律风险和道德风险，如曾出现个别房产中介机构和人员为获取“返点”，“飞单”、“跳单”，甚至在彼此之间买卖贷款资源，损害了客户的利益；

　　第二，银行在此模式下，也容易造成放松前期调查，脱离市场营销，简单依赖中介，甚至可能会引发银行员工违反职业道德的行为；

　　第三，随着近年来银行监管部门对贷款审查和发放的制度不断规范，如要求贷款合同面签，要求银行工作人员自行办理抵押登记手续等，房产中介为银行贷款提供的对价服务已经越来越少，向房产中介支付佣金演变成为纯粹业务不当竞争的手段。

　　11月23日，记者向上海银行同业公会咨询《公约》具体内容，一名工作人员回应，《公约》还没正式出台，不便透露。

　　“返点费”统一化破产阴影

　　记者从深圳中原地产、美联物业以及南枫按揭公司等负责人处了解到，深圳拒付“返点费”近两月来，各银行仍在坚守拒付行动，暂无死灰复燃的迹象。

　　张南昌表示，目前《公约》执行情况不错，各中资银行机构都停止了“返点”。

　　深圳的经验鼓舞了上海。不过，上海版《公约》的头上，还笼罩着年初“返点费”统一化协定的破产阴影。

　　某股份行上海分行人士透露，去年年底，沪上银行内部曾达成一个“君子协定”，将“返点费”率统一起来，国有银行的返点控制在0.3％－0.4％，股份制商业银行返点不得超过0.5％。但到了今年年初，在激烈竞争面前，有些银行未守承诺，返点费越涨越高，有的银行竟然达到了2%，“协定”事实上已破产。

　　上海某按揭中介公司负责人告诉记者，建行的返点已停止，因其房贷任务完成得差不多，建行总行6月后就减免了房贷营销费用。其他银行在继续支付“返点费”。不过，因贷款任务已经完成，各银行的房贷压力减轻，支付高额“返点”费的动力不强，“返点费”已降到了0.5%左右。

　　尽管遭遇阻力，但上海银行同业公会仍没有停下探索“返点费”统一定价的脚步。

　　公会网站披露，9月3日上午，上海市银行同业公会个人信贷维权小组就银行个人房贷服务手续费问题召开会议。个人信贷维权小组组长闵雪松在听取部分小组成员的意见后，起草了《关于个人住房贷款服务手续费的建议》。

　　建议》结合银监会有关要求及银行个贷现状，建议设定统一合理的费率标准、建立相应机制促进费率标准执行。参会人员认为，银行应取消中介手续费，如要支付也应该有统一的、合理的按笔支付的费率标准。

　　但到了11月中旬，上海银行同业公会改变策略，由统一费率变成了直接取消“返点费”。对此改变，上海银行同业公会未作解释。

　　前述上海按揭公司负责人担心，上海统一费率政策都未能执行，如今欲彻底取消“返点费”，执行难度很大。“很可能由公开的返点转入‘地下’，以其他名义付费给中介或中介个人，如此一来，监管难度更大。”他说。