经过短短十几年的发展,我国银行业都拥有了现代化、多元化的个人金融服务体系。自动存取款机随处可见,网络银行、手机银行已经渗透到生活中的每一个角落。个人金融业务的拓展和创新,极大地满足了现在社会日益增长的金融需求。

　　特别是金融危机的突然爆发,又给我国个人金融服务的发展带来了新的机遇和挑战,一方面由于金融危机的冲击,中小银行在2009年上半年盈利大幅度下降,以企业信贷为主要收入的盈利模式还需要进行改变。而另一方面,改变以企业信贷作为收入主要来源的银行传统盈利模式,并非一日之功。

　　针对以上问题,10月13日,本报与搜狐理财频道联合举办了“2009年银行个人金融服务研讨会”,邀请专家共同探讨我国个人金融业务发展的难点及对策。

　　业务转型的利器

　　近几年,个金业务在银行受到重视,很多银行开始布局个金业务并逐步开始转型。华夏银行个人业务部副总经理肖箭表示,改革开放以来,人民生活越来越好,银行的个人业务也逐渐受到重视。从业务比重来讲,华夏银行现在对公业务占着绝对的份额,个人业务跟公司业务相比还是有一定的差距,这与全国的大中型银行基本上一样。不过,尽管目前华夏银行个人业务的比重还比较小,但是,在已经制定的华夏银行五年战略发展规划中,明确要求个人业务占比要逐年提高。因此,无论是从为客户服务、为社会作贡献的角度,还是立足于为股东获取利益的层面,个人业务都是非常重要的一部分。

　　与华夏银行相比,渤海银行还很年轻,但在个人业务方面,渤海银行已经有了自己的规划。渤海银行副行长黄丽芬表示,在银行的起步阶段,需要先具有一定的规模,而公司业务能够提供一个良好的起步。但是,当银行达到一定规模以后,需要在结构上有所转变,因此,在渤海银行的第二个五年计划中,个人业务将作为重点。

　　为何将个人业务作为银行转型的重点?黄丽芬表示,银行要为客户、职员提供一定的价值,更要考虑到股东的回报率。在这一情况下,银行要考虑哪一项业务可以发展得更好,不仅能够促进规模的扩大,还能兼顾股东的回报率,而个人业务在这方面就有一定的优势。比如,个人按揭业务,它的风险权重仅有50%,但却对缓解资金压力有很好的作用。因此,很多银行选择开展这项业务。

　　通过华夏银行和渤海银行的介绍可以看出,个人业务已经成为银行进一步发展不能舍弃的一项业务,那么,为何个人业务受到如此重视呢?中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为,在过去几年中,银行把个人业务放到了非常高的位置,这是整个行业战略发展的转型。他认为,这种转型主要有以下几方面原因:一方面,由于以往银行业务主要以企业为主,但是随着市场的参与者越来越多,竞争越来越激烈,盈利空间也在逐步缩小,因此,有人认为转型是被逼出来的。正是由于银行业在传统市场的竞争不断加剧,导致了银行要寻找新的发展方向和利润来源。

　　另一方面,个人金融产品需求和其他商品需求是一样的,是和人们的收入水平有关系的。随着个人财富的增长,对金融服务的需求会增长;随着个人资产的累积,就会出现资产管理的需求。这种发展会成为一个趋势,因此,所有的银行都非常重视这方面的内容。而对于具体发展哪些业务?发展的规模怎样?程度怎样?占比怎样?银行会根据测算,再考虑风险的因素,那些能够为银行带来高收益的业务自然就会成为银行着重发展的业务,也许根据银行具体业务以及核算方法的不同会有一些具体差异,但是,从战略上来讲是一致的。

　　本土化的优势

　　近年来,个金业务在我国发展快速,很多刚刚涉足这项业务的银行都选择与更有经验的外资银行来进行合作,通过取长补短,以期在短时间内将这项业务开展起来。有多年海外银行工作经验的黄丽芬认为,国内银行与外资银行之间并没有差距,只是所面对的市场及其消费群体的特征不同。在国内,比较注重全面的产品。而外资银行则比较注重客户群体区分,以及为这些细分后的客户设计相应的产品,因此,这些银行的业务特点都非常明显。比如,谈到德意志银行,主要是投资银行业务;谈到汇丰,主要针对公司业务;谈到渣打,主要是区域性的发展业务,等等。

　　在黄丽芬看来,造成这一区别的主要原因是由于每一个国家、地区在不同的阶段会有不同的需求,因此,会产生不同的转变。而目前,国内的银行纷纷向个金业务转变也是由于现在中国人越来越有钱,需要通过获取更多的资讯和产品来满足他们的理财需求。

　　谈到与外资银行的差距,肖箭认为主要体现在数据库上。他表示,外资银行有一个完善的研究体系和完整的客户数据库。我们现在才刚刚起步,历史数据有限,而这有限的数据还没有集中、有效地利用起来,因此,一些组织流程的细节,包括为客户服务的细节,内部决策、管理这些方面,我们还要向外资银行学习。

　　另外,肖箭还特别提到在理财产品设计方面,国内银行与外资银行的差距。目前,国内银行有些理财产品采用“拿来主义”,而恰恰是“拿来主义”给国内银行造成了不良的影响。特别是遭遇金融危机之时,面对我们并不熟悉的产品,国内银行只是销售方而缺乏主导权,在面对危机的时候就产生了被动的情况,因此,国内银行在这方面还应该继续努力。

　　不过,肖箭也提出,国内银行与外资银行相比有无法比拟的优势。他认为,国内的银行和客户都是具有中国特色的。比如,客户经理这一角色,他与客户之间不仅仅是合同的关系,经过时间的积累往往发展成为朋友,这是外资银行所不具备的。虽然说我们跟国外银行相比营销略显粗放,但是这种方式更为实用,只要客户满意,我们就会在服务上继续努力。当然,外资银行主要靠数据分析,我们在这方面也有不足,现在也正在建立完整的客户关系管理系统,但是,我们的本土化优势还会继续发扬。

　　差异化的必然性

　　目前来看,个金业务已经成为银行手中的香饽饽,但是如果所有的饽饽都是一个味道、一个样子,难免会使食用者乏味。那么,不同的银行在个金业务上都有哪些不同的侧重点呢?

　　黄丽芬表示,目前来看,渤海银行的优势主要体现在渠道和产品上。首先,渤海银行的客户群跟一般银行的客户群略有差别,其客户40%以上通常通过网银办理业务,而其他银行的客户主要还是选择到柜台办理业务。这说明了其客户更能够接受网上银行业务,因此,网上银行业务也是渤海银行发展的重点。事实上,我们的网上银行也确实发展得不错,同时还有很大的发展空间,我们希望通过与中、外资不同的合作,带给客户不同的产品与价值。

　　另外,从产品上来看,渤海银行对个金业务的管理也很有特点。黄丽芬介绍,渤海银行以资产配置法来管理个金业务,即根据客户个人不同的生命周期、不同的生命阶段来配置其资产,提供理财服务。而理财服务中不仅包含理财产品,更重要的是融合了时间的概念,根据客户不同时间的不同需求提供相应的服务,进而通过这个理念来推动渤海银行个金业务的发展。

　　与渤海银行的小而精不同,华夏银行更注重全线整合。在谈到华夏银行在个金业务的具体发展方向时,肖箭表示,尽管个金业务在行内整体占比不大,但是在很多方面,该行已经和国际上接轨,而且做到了业务上的全面发展。目前,华夏银行的个人业务主要包括个人信贷、理财、代理业务等板块,并且除了信贷业务板块外,几乎所有现在社会上有的产品华夏银行都在做,其中有一部分还较有影响力。如中小企业融资方案、信用卡、网上购物、财富管理中心,等等。在这些方面,华夏银行一直力求做到产品丰富、重点突出,在围绕客户需求不断完善的同时,还能够为股东带来利益。

　　针对渤海银行与华夏银行两家介绍的截然不同的方略,曾刚认为,对于不同的银行来说,根据各自银行的特色选择适合自己银行的路,是很明智的选择。他认为,个金业务与公司业务不同,个金业务对渠道的依赖性更大。因此,作为新兴银行在特色业务发展上面有一些侧重,或者作为一个大中型银行,在渠道方面还有一些优势,在发展个金业务的时候,没有特别突出的项目,这都很正常。

　　不过,曾刚认为,随着市场越来越成熟,竞争越来越激烈,银行之间的差异性肯定会逐步体现出来的。就像一个成熟的消费品市场,消费者能够明显地看到不同厂家在各自产品上的侧重。因此,在个金业务经过一段时间的发展之后,银行之间的差异性也会显现出来,即便是产品线很全、所有业务都涉及,但是总有一些是撤手锏,是区别于其他银行的特色,最终成为制胜法宝。

　　今天,个人金融服务已经渗透到生活的方方面面,当人们不再因为新鲜而感到唏嘘不已的时候,银行怎样才能让人们因为提供的服务而由衷地喝彩,这也是所有的小银行、大银行接下来要去思考的问题。