编者按：9月27日“第一届中国消费金融论坛”在北京开幕，该论坛旨在建设一个开放式的交流平台，集中学术界、业界和监管部门的智慧和资源，共同推进我国消费金融的政策决策、学术研究和产业发展。搜狐理财频道做为网络战略合作伙伴对论坛会做全程直播。下面是中国人民保险集团公司总裁吴焰的发言：

中国人民保险集团公司总裁 吴焰

　　吴焰：

　　谢谢主持人，尊敬的钱院长，大家好。

　　我在接到廖理副院长关于今天论坛的通知后，我觉得这是非常有现实意义的论坛。而这个话题对于中国经济未来的稳定增长以及广大公众如何合理规划自己不断成长的个人财富，都有重要的意义。一直以来我们把投资、出口、消费作为拉动中国经济的三驾重要的马车。但不可否认，消费环节尤其是这些年来我们一直希望推动的国内消费在我们整个的政策体系、金融体系中处于相对薄弱的环节。

当我们提到消费时，我们对消费以及与其相关的金融消费往往采用比较狭义的理念和认识，而没有把不同的金融手段、消费来综合看待。提到消费往往会想到信贷，而银行信贷和保险机制如何有效互动以构建更有效的金融消费政策和服务体系、制度体系方面我们至今是有缺憾的，不完整。也许有人讲，你是作保险的，自然要把保险这样的金融工具与信贷相提并论，有推销之嫌。所以在下面的演讲中会有很多观点提到消费问题尤其讲到金融消费时，不是单一的信贷，而是涉及到保险、信托甚至保险与信托相互动的领域。

　　我的第一个观点，在构建金融消费体系的过程中，一是应该充分重视保险机制的作用，完善社会保障体系，提高居民的风险保障水平。这对于改善人民未来的消费预期，扩大消费需求有积极的意义。前年“小崔说事”栏目请我和另外一个专家去，他问保险对社会公众来讲到底有什么意义？我说当我们的社会保障体系还不够完善时，通过这样一个保险机制可以给社会公众个体对未来有比较稳定的预期，这种稳定的预期对它如何合理安排即期生活甚至是资产如何做相应的规划都有重要意义。

    他第二句话问我，吴总你是作保险的，你买不买保险？我说我不仅给自己买保险，给我的夫人、女儿都买了保险。这个话题也是后来我跟很多业外人士沟通时谈到的问题。目前在我国社会保障体系不够完善的情况下，国家存在高储蓄率，个人在安排未来生活时总有不确定性，比如养老问题、大病医疗保障的问题。也包括短期失业保障，在我们现有的保障体系中，这些问题有着比较突出的缺陷。在这种情况下我们不能寄希望眼前社会保障体系覆盖到所有层面，我一直认为社会保障体系要不断完善，所以在财政实力不断改善的情况下，我们提供更多的公共服务品。但另外一方面，通过商业化的保险机制，对于解决社会公众对于未来的安全预期进而使得他当前随着不断增长的货币收入，有相当一部分用于物质、精神层面的消费。从这个角度讲，我们需要从这样一个层面有所推动。

　　第二充分发挥保险机制作用，如何对于中国这样一个市场，特别是城乡巨大差异的市场给启动起来。我们讲消费时往往忽略城乡消费的差异化。城乡消费不但有差异，还有不同的消费水平。城市金融服务可以给城市居民提供住房、车辆、个人消费贷款，而农村这方面的能力非常薄弱。改革开放以来，我们不断解决二元结构一些处理的问题，但目前城乡二元结构更突出的矛盾已经显现出来，农村居民获得再发展的能力越来越薄弱。城市居民更容易获得抵押物和担保，而在农村这种担保能力是非常薄弱的。启动中国消费，农村消费的启动至关重要，但农村消费的关键是生产性消费。在讲到消费金融时一定要从更宽泛的概念来看，农村居民狭义的个人生活消费支配度相对少，比如买菜、买粮，而对于一次性大宗电器消费由于能力有限，很难像城市居民那样不断更型换代。农村的消费更多地投入于购买生产物资，那么我们如何鼓励农民，敢于对生活性消费投资。

　　另外一个例子，去年雨雪冰冻灾害后，南方有7万多头农产母猪都死了，而农产母猪单头购进价是750元，750×70000，这笔损失是非常巨大的。但是没有养殖户抱怨因为灾害还不了贷，就是因为国务院政策启动后，我们马上跟进了一个政策性的农产母猪保险，农民只拿10元，但风险保障是1000元，农民得到了成本性的救助，拿到这笔钱农民可以继续进行生产性投入。所以讲到消费金融时，我们要以完整的概念来看待。如果把银行业务和保险机制分割开来，而不作为一个有效互动的金融手段衔接起来，那么我们所说的消费金融在未来的比较中一定是有缺陷的。这是我想讲的第二个观点。

　　第三个观点，充分发挥保险机制作用，提供信用征集服务，合理分担信贷风险，对通过消费信贷发展、巩固和培育消费增长点具有积极的促进作用。我们在讲到信用征集的问题，我这里丝毫没有冒犯银行业务的意思，如果仅仅把推动消费金融按银行惯常思维进行，看重是否有抵押物、担保人，那我们对消费金融的理念还是处于传统阶段。如何构建信用保障体系？如果推动消费金融？我认为不同的金融业务之间应该有效互动。我们为解决货币部门在农村信贷中的顾虑，对农村开展小额信贷保险，实际上是为农村货币部门生产的投放给予了有力保障。

　　2007年我参加一个会议，监管部门一位领导讲过这样的观点，物权法颁布后，我们在农村就敢放贷了。我说他可能太乐观了，因为物权法在农村可能有法律缺失的层面，因为在农村你不可能拿宅基地、房屋做抵押，如果你把这样的抵押物拍卖，谁敢买？而且农村的土地承包地长期以来没有抵押条件。如果还依据过去传统的思维，从城市来讲，消费金融的扩展必然是有局限的。从城乡对比角度，如果还保持传统的思维，农村居民无法和城市居民一样得到货币支持再发展的能力，这也是应该引起我们高度重视的问题，今天这个话题的确非常有意义。

　　最后再讲一个补充观点，通过对消费金融研究，或者对消费金融有更全面、完整的认识，这对在座各位或者更多的观众，对如何规划自己的资产结构非常有意义。比如我自己不会把过多的货币资产放到张行长那里去，我一定有些资产放到保险上。有人可能要说了，你又在推销保险。其实不是，现在保险所具备的理财功能、保障功能、以及受益人可转换等功能，可以为你自己、你的家人、孩子提供更合理的保障。

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