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【家庭理财秘籍】
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    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　客户资料：

　　石小姐，30岁，在北京从事管理工作，研究生学历，健康状况良好，有基本的三险一金和重大疾病终身保险，爱人31岁，软件工程师，31岁，研究生学历，健康状况良好，有三险一金和重大疾病终身保险。

　　理财目标：

　　1，未来3-5年希望更换或新置住房，价值170万左右；（首先考虑重新购买，因为目前住房如果出租，年收入在30000元。希望用住房公积金贷款60万，20年内还清。必要时可以从父母处借款40万左右用于支付首付）

　　2，未来8年购车1辆，价值30万；

　　3，未来18年子女上学教育经费，预计40万；

　　注：双方父母均有退休金，独立住房，大病保险以及若干存款，不需要经济补贴。

　　房产2不在北京，房屋租金暂时由父母收取，不记做收入。

    搜狐理财频道特约聚富理财师团队答复如下：

　　石小姐家庭年收入在北京虽然不是很高，但是从结余比例（76%）看，家庭资金积累率很高，累计支出占据24%，对于余个生活在消费很高的城市来说，这个比例并不高，从消费结构看，生活支出和娱乐支出是主要支出项目，娱乐支出如果包含旅游健身等消费，那么这个数字并不高。从理财目标看，购房和购车以及教育费用都是未来几年后的目标，在理财方案中，这个期间是可以充分使用的，从现有资产看，35万金融资产，具体品种我们无从得知，可以猜测石小姐具备一定风险承受能力。由于没有具体的风险测评表，我们仅以现有资料为您提供简单的建议。供参考。

　　1， 购房规划。石小姐的购房计划定在3-5年，从改善型住房需求看，石小姐对该房屋的需求程度不是很急，目前的房屋完全可以适应现有的居住需求，所以在未来3-5年，购置市值170万的房产更需要根据财务状况和未来房价的变化择机选择。由于石小姐目前有35万金融资产，建议加强管理，以混合基金和股票基金为主要配置对象，充分利用时间优势，换取投资工具空间发展。在严格执行止损点的同时，以长期持有为主要投资策略。如果以股票基金年均15%复利收益假设，3-5年后这笔资金会在50-70万之间。完全可以作为首付款的一个组成部分。现有现金类资产15万，超出了家庭的应急备用金标准，建议预留3万元作为应急备用，其余改为混合基金，这样收益会较高。工资性收入如果是稳定每月流入，那么每月结余在11400元左右，可以考虑采取每月定投5000元作为购房资金的准备，选择股票基金和指数基金，3-5年后本利预计在30-40万之间。而二者相加首付预计在100万左右。无需借父母养老资金即可实现目标，剩余通过公积金贷款实现。

　　2， 购车规划。30万汽车应该属于中高档汽车。从现有收入看，每月结余在扣除消费和购房定投支出后，还剩余6400元，以8年为投资期间，可以选择指数基金作为首选，每月2000元，假设10%年均收益，1年后本利合计30万左右，汽车目标即可实现。

　　3， 教育规划。孩子是家庭未来的希望，让孩子接受良好的教育是每个父母的责任，从资料看，石小姐现在孩子才几个月大，准备18年后的教育费用40万，我们认为，如果是国内教育，在扣除物价因素后，这个金额是差不多，但是如果是出国留学，那么这个金额就有些偏低。我们假设以物价上涨和出国留学为目标，那么18年后的资金在100万左右为宜。以此目标，我们仍然以指数基金为首选，每月定投2000元，年收益10%平均假设，18年后本利合计在100万左右。目标即可实现。

　　按照以上的定投计划，石小姐仍然有部分结余，每月在2400元左右，由于孩子很小，消费支出具有不可测性，这部分可以作为孩子的消费备用支出使用。在购房后，贷款会成为家庭的负债，方案应作调整。以上方案我们侧重定投，主要考虑石小姐家庭收入稳定，而且目标都是多年以后才需要达成的，所以选择的投资工具以省心省力的定投为主，而且风险很高的股票基金和指数基金为首选，通过持久投资，以时间换空间来达成最终目标。投资方案不是一成不变的，这需要加强对投资的管理，管理到位，目标才有可能达成。

　　最后，祝石小姐全家中秋和国庆双节快乐。

　　聚富理财 首席理财规划师 董书生  版权所有，转载请注明作者及所在机构和文章来源

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