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　　案例

　　曹先生是上海中美合资企业纳米材料有限公司的中层领导，今年47岁，年薪15万元，缴纳各项基本保险保障。

　　理财建议

　　作为一家企业的中层管理者，曹先生家庭优势在于总收入较高，负担较轻。但重担都集中在他身上，并且，儿子读大学４年，家庭支出增大，需要一个比较稳定的理财环境。

　　１. 控制年支出在23.5%

　　以上海目前的生活标准，在儿子读大学后，曹先生两口子的年消费尽量控制在4万元左右。在夫妻俩一年17万元的总收入中，支出占总收入的百分比为约23.5%。

　　该家庭的保险投入明显不足。作为一家的顶梁柱，曹先生需要为自己配置意外伤亡险与重大疾病险，每年约增加3000元保费；妻子也要为自己补充购买养老保险等，每年约再增加2000元保费支出。这样一来，每年收入的盈余为12.5万元。

　　2. 资产按2∶4∶4配置

　　对于22万元的现有流动资产，建议保留2万元的家庭应急金，其余以2∶4∶4的比例，投资在国债（或黄金）、混合型基金、股票型基金（或蓝筹股）领域，分别满足保守、稳健、进取这3类投资品种。

　　曹先生夫妻俩工作都比较忙，理财知识也不足，建议优先考虑购买基金等代理理财产品，不必买股票、信托等需要一定金融知识的产品。曹先生家已购买的5万元国债，可继续保持其额度。

　　国债、黄金一般可取得3.5%的年投资收益率。如果金融环境趋好，混合型基金的年投资收益率一般能达到8.5%，而股票型基

　　金(或蓝筹股)的年投资收益率一般能达到11%。乐观计算，按照2∶4∶4比例的话，曹先生可获得8.5%的年组合投资收益率（3.5%×20%+8.5%×40%+11%×40%=8.5%）。

　　如果金融形势不好，股票型基金的年投资收益率很可能为零，但混合型基金依然可以获得3.5%左右的投资收益率，国债、黄金的投资收益率3.5%不变。悲观估计，曹先生可获得2.1%的年组合投资收益率（3.5%×20%+3.5%×40%+0×40%=2.1%）。

　　3. 盈余按1∶1追加

　　每年12.5万元的资产盈余比较可观，建议以1∶1的比例追加到混合型基金与股票型基金中去，不需要再补充保守的理财产品。毕竟，曹先生夫妻俩家庭积累颇丰，不需要采取过于保守的理财方式。

　　按1∶1的分配比例，乐观计算，曹先生年收入盈余将获得9.75%的年组合投资收益率(50%×8.5%+50%×11%=9.75%)，悲观计算，将获得1.75%的年组合投资收益率(50%×3.5%+50%×0=1.75%)。

　　4. 教育金可买债券基金

　　7万元教育储备金足够承担国内大学4年的教育费用。除了立即要给儿子带走的费用，建议将剩余的部分购买债券型基金，债券型基金也属于保守理财产品，但收益率比银行存款高很多，而且方便支取。

　　按照以上建议，乐观情况下，曹先生家将在2014年左右，流动资产积累过百万元。即使是悲观情况下，资产积累也相差不多，主要因为曹先生的年收入盈余较多，且理财建议提高了投资收益率，能够在较短时间里完成理财目标。

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