家庭情况

　　小李（男）今年27岁，小王（女）25岁，是大学同学，毕业后不久，在双方父母的资助下结婚。由于刚进入社会，小夫妻积蓄不多，暂时负担不起高昂的房价，结婚时，双方父母鼎力相助，凑钱支付了婚房首付的30万元（房产总价80万元）。

　　小李与小王不仅大学在一所学校，毕业后依然同在张江高科技园区的一个大型IT制造业工作。公司名气很大，小李在公司里是做运营的，而小王是部门经理的秘书。小李属于运营部门，目前收入虽然不高，但随着能力、经验的提升，未来上涨空间较大。小王的工作属于行政性质，相对来说比较稳定，但提升速度较慢。目前两人月薪一共8000元（税后），加上年终奖及其他一些福利后，家庭年收入大约是12万元。

　　两人在投资方面都是经验不足，由于工作比较忙，没有时间去打理，所以没有购买过股票，唯一的投资经历是在2007年下半年股市最火爆时，小李买了3万元的股票型基金。但到当年10月，股市便开始一路向下，所买的基金也是越套越深。起初两人还抱有一丝希望，但随着市场“跌跌不休”，最终还是心灰意冷，不再去关心。经历了今年以来的大涨后，他们的基金账面扳回来一些，目前持有的基金市值是2万元。

　　两人的父母在为他们支付了房子首付后，已不能再有更多的帮助，因为还有房贷的压力，所以小夫妻平时花销比较节俭。目前，两人每月花销总共5000元左右（含房贷）。几年下来，积累的银行存款大约有5万。

　　■理财目标

　　1、因为职业的竞争和压力，小王和小李都深感继续学习充电对于职业发展的重要性，希望对自己的职业未来再有一个规划。

　　2、小王和小李都觉得自己还年轻，暂时没有要小孩子的想法，但两人都比较喜欢旅游，希望每年能够至少出去玩一次，花销总共控制在1万元左右。

　　3、两人的身体状况都很好，除公司缴纳的社会保险外，没有购买其他的保险。他们想知道商业保险对于目前的自己到底有多大的意义。

　　■理财分析及建议

    负债率偏高，谨防个人意外

　　目前两人对未来财务上没有做什么重点规划，只是想早点还掉点房贷，然后多存点钱。不过，从理财师的角度看来，他们虽然从家庭资产负债和收支来看，财务状况基本正常，目前家庭有净资产37万元，年盈余5万元，但资产负债率57.47%，负债率偏高了，这虽然是年青家庭购买房产后一般都会遇到的问题，但也需要妥善处理。比如，由于有50万元这样一个大额的房贷，个人的意外将给家庭带来沉重的打击，很容易让家庭陷入困窘。对此意外险是个不错的选择，可以针对家庭，也可以对收入较高者投保（小李），以此来保障家庭的财务安全。

　　年轻是资本，金融投资可激进些

　　金融投资是两人应该重点关注的问题。我们建议在此规划上可以激进些：一是年轻的家庭投资期限长，不怕市场短期波动；二是目前的金融资产规模很小，即使有重大损失对生活也没什么影响，很快有新的收入进来。

　　从二人目前的情况来看，可将5万元中的2万元继续留在低风险、高流动性、安全的产品上，而另外的3万元，连同原有的2万元股票型基金，配置在兴业趋势、华夏行业两只交易所交易的基金上。之所以建议放在交易所交易的基金上，是因为它们的交易费用低，配合两人年轻，不怕风险，有冲劲的特点，还可以适当做一些波段，交易费用小。另外，由于大盘已经反弹了近80%，需要注重风险控制，而华夏和兴业2008年均证明了他们对下行行情的风险控制比较好，是现在应该重点关注的品种。除了这笔投资，目前家庭每年还有结余5万元，还是建议其中4万元高配上述两只股票型基金，另配1万元低风险产品，推荐交银增利债券基金和中信稳定双利债券基金。

　　只有在年轻时及早开始高风险部位的投资，掌握合适自己的投资方法，才能及早让工资收入退居二线，而让资产性收入成为大头，进入中产阶层。

　　小夫妻职业发展要“有重点”

　　夫妻职业发展要“有重点”。“有重点”一是讲在职业发展上，如果夫妻双方都很重视职业发展，当然可以考虑比翼齐飞，但如果基于性格、性别或职业的原因，有一位家庭成员愿意更多照顾家庭，也可以由一位家庭成员重点冲一冲职业发展，包括花更多时间在工作上，用业余时间进行充电等，而另一位成员在八小时工作之外，可以有时间照顾家庭。这样的分工在孩子出生后更是非常必要。“有重点”还指在职业发展时，应该明确自己的优劣势与自己正在走的职业发展之路如何结合，并看远三到五年。如小李，性格相对内向，对与人沟通不太擅长，目前的运营管理就比较合适，而如果一个外向的人做这样的工作，每天和电脑里的运营系统打交道，可能就无法安心工作下去。因此，面对公司内外的机会，应该有重点的选择和争取。

　　[读者点评]

　　[在上期《白领男职业危机时偏遇意中人》的理财配置文章中，单身白领的刘先生，作为公司的业务骨干，前景应该不错，但随着经济危机的到来，公司裁员的风声日紧，恰在此时，他经人介绍又遇到意中人，感情发展十分顺利。现在刘先生犯难了：是全身心努力保住工作，把恋爱限制在可控的范围里，还是婚姻大事为重，先组建家庭？]

　　张丽芳：上期《理财师手记》谈到“财富也许只是快感，而不是欢乐”的话题，让我陷入深思。生活离不开金钱，但是一旦生活被金钱所完全控制，那也许我们得到只能是一些快感，每次赚到超额利润时的刺激和快感。当这笔钱进入银行账户后，和其他资产混为一谈的时候，那种快感就消失了，一笔巨额财富，竟只是这一点点价值，对于辛辛苦苦打拼赚钱，不能不说是一种讽刺。真正把大笔的钞票转换成生活的欢乐，是何其让人奢望的事！

　　秦项冬：单身生活，不管怎么说都意味着不保障。身边有一个朋友，做一家IT公司的高管，收入颇丰，但就是一直找不到意中人，整天四处奔波，忙于工作，在外应酬，房子没有，存款不多，保险、股票概不理会，有一个花一个，请朋友同事吃饭泡吧一贯潇洒。眼看“奔四”的人，到头来很有可能在生活上得不到保障，单身潇洒，也可能意味着散漫和缺乏规划。

　　两项投资必不可少

　　小李和小王年纪很轻，目前还处于独立人生的起步阶段，所处行业周期性又很强，在金融危机中受到不小的影响，虽然二人避免了被裁的厄运，但对一个家庭来说，两人在同一公司上班，在职业和收入上还是有一定风险的。

　　现阶段，小两口应重点考虑两项投资：一是职业发展的投资；二是金融投资。

　　在职业发展上，赚多少钱并不重要，重要的是所在公司的品牌、环境、平台能否提供一个职业发展的良好基础，是否需要进一步拓展知识面或者拿下个专业资格证书，以提升自己的职场竞争力。小李和小王所在的公司是全球500强企业，企业本身已经提供了非常好的培训的平台、学习的机会，关键是看两人是否能充分认识这些机会，抓住这些机会。另外，小李和小王目前的职业不同，将来的职业规划也不一样，可以找大学的师兄师姐咨询，或找亲朋中职业发展较好的人咨询，在职业发展上冲一冲。相对而言，如果不希望两人在同一家公司，小王的职业对行业知识要求不高，跨行业后影响相对较小，在未来有机会时可以考虑转换。

　　金融投资这一块，则可以考虑坚持长期定投基金，以分享中国经济高速发展的成果。

　　越是家底薄，越要防意外

　　对于很多年轻家庭来说，由于家庭的积累时期短，底子都不厚，除去自用房产等资产以后，家庭资产实际所剩不多，而房屋贷款基本上就是年轻家庭的主要负债，以此来计算资产/负债的比率往往会很低。所以，对于年轻家庭来说，家庭初期的理财建议还是保守一点，以夯实家庭基础为主。而保险在其中起到的作用就是填补家庭负债与资产之间的缺口，转嫁各类可能会影响家庭正常生活的风险，为整个家庭的稳定提供坚实的基础。

　　以本案例中这对年轻夫妇来说，目前家庭的资产除去自用房产以外，实际只有7万元，而房屋贷款却有50万元。于是就产生了40多万元的负债缺口，这笔负债的缺口需要夫妻俩人通过未来辛勤的工作20年左右的时间来逐步偿还，如果考虑到将来还会生育子女，届时又将会有新的负债包含在其中，即子女养育的费用。所以，就目前阶段来说，夫妻俩人应该至少合计拥有40万元左右的人寿保额，时间长度至少和房屋贷款等长，保额的分配依据是夫妻俩人的收入比例。

　　推荐的方案为：“定期两全保险+定期重疾保险”，既能通过时间的积累为未来准备了一笔财富，又可转嫁个人无法控制的意外和疾病的风险。该方案中的“重疾保险”部分一般推荐为每人10万元保额，如果选择终身型的产品，这样的人身保障也更全面。

　　此外，也可以考虑为房屋购买一份家庭财产保险，转嫁房屋损毁的风险，以避免将来出现房子没了却还要继续还贷的尴尬局面。现在的家庭财产保险价格都很优惠，还可以按月支付，几十元钱就足以换了一份家庭的安心。