“[搜狐·金融时报]信用卡安全研讨会”于2009年6月22日在北京举办。随着信用卡普及率的上升、持卡人数的增多，信用卡安全问题愈发受到重视。搜狐理财频道联合《金融时报》特邀请金融机构代表和相关专家学者做客搜狐，共同探讨信用卡安全问题。以下内容是搜狐理财频道现场报道：

中国人民大学财政金融学院副院长 赵锡军

　　风险的程度在不断降低

　　确实是这样，很多新的跟我们日常生活相关的，比如跟我们直接的经济利益相关的一些新的方式，比如说支付的方式，在发生变化的过程中，通常会带来两个方面的问题，特别是从国外引进的方式，都会带来两个方面的问题。一个，大家使用它的时间可能感觉到很方便了，这是一个便利，比如说从最早我们开始用实物货币，金币啊、银元啊，变成纸币的过程中带来很多方便，不用带着那么多实物进行交易了，带着一张纸就可以了，方便，结果带来了纸币的制造可能会有仿冒、假的东西，这就带来风险了，这是第二个问题，方便的同时会带来风险。

但是现在从纸币类的现金类的交易，又变成非现金的卡这种支付方式或者电子的支付方式，也便利很多了，连带的纸币都不用了，你业带来另外的风险，比如说可能交易过程中担心你的密码被误用等等。但是一种风险带来另一种风险，必定是越来越便利，毕竟是拿着实物进行交易的时候，你的营业员还要看成色怎么样高还是低的问题，也有风险，纸币也有真、有假，有这个风险，当然信用卡或者电子交易的时候有被仿冒。但是从我个人来讲，每一次技术的进步，这种造假、仿冒的可能性或者难度是在增加的，你一开始用银元进行交易的时候，你掺多少假在里面，一般老百姓很难分辨出来，到纸币的时候就更难了，现在很多纸币都有防伪功能，需要丰富多的专业手段才能造出假来。到电子的时候，应该说技术手段更加多了，要仿冒、造假来做一些犯罪的时候，你有更多的手段能够控制它。所以总的来讲，我觉得是方便了消费者，风险的程度是在不断的降低的，我们也可以看到，从社会、从市场的发展来看是越来越活跃，支付活动、商业活动，由于手段的提升是越来越活跃，这是一个积极的事情。

　　加密码是资源浪费还是提升安全的手段？

　　我个人觉得，从目前的情况来看，因为我们国家主要是现金交易为主，电子支付相对来讲是在不断上升，发展非常快，从信用卡的保有量来讲，涨的非常快。在这个转换过程中，评价这个事情安全不安全的一个判断的问题，有人用惯了现金，他觉得现金很安全。但是有人，他现在不断不断的接触了信用卡，觉得信用卡很不错，比现金要方便。所以他判断的角度不一样，你要把那些原来出于比较传统的判断，觉得用现金比用信用卡安全，转到信用卡使用的概念，中间就要做很的调整他观念判断的工作了。比如刚才几位老总讲到的，自己创造出来的适合中国的做法，就有助于他们改变这种观念，比如国外没有的，你把信用卡动态密码和手机动态的短信提示结合在一起，是有助于大家来发生转念的变化的。但是刚才刘总讲到的道高一尺、魔高一丈，即便你的安全措施再高，可能也会有那些漏洞，照顾不到的地方，就是不怕贼偷就怕贼惦记，他就会找出你的漏洞，以后有更加现金的支付手段还会找到你的漏洞，如果那个漏洞是可以控制的，不影响我大的整体的支付那就是一个进步。

　　还有一点，安全问题可能还要跟使用的问题结合起来，因为毕竟使用者是第一位的，你使用的时候才发生交易，才有后边资金的支付，才有支付的时候银行的控制等等这些东西出现，所以你在使用的时候，在使用环境上怎么提高自己的警惕性、怎么样管好自己的卡，这些方面我觉得也是非常重要的。

　　对于有些技术方面的东西我不太熟悉，一个是消费者自己刷卡使用卡的时候是第一道保障，你自己的警惕性各方面，刚才刘总说的、戴总说的、李总说的，怎么样来使用这些越来越安全的手段，这都是非常重要的，对自己有好处的。第二个方面，从接受卡和管理卡的这些商户或者是机构来讲，怎么样能够提供相对来讲比较安全的服务，比如说刚才戴总讲到，国内可能有很多的特约商户，他的收银员没有看签名的习惯，当然你从某种意义上来说是因为你有了密码的做法了，但是毕竟也是一个能够降低风险的手段，能够让他们更多的有这个意识来看签名是不是对得上，这个也是其中的一个手段，就是把已经有的这些手段能够更好的用起来。同时从管理卡的部门来讲，怎么样从制度方面、从技术手段方面，怎么样能够更加完善，这也是其中一个很重要的方面。还有一个，一旦出现了用卡时候的问题，出现问题以后可能会导致各种各样的损失，给持卡人或者是给银行或者给商户，在处理这个损失的过程中，怎么样比较好的能有一个机制来界定各方的责任，来为各方追回这个损失，这个可能就是需要从国家的角度来做这个工作了。

　　失卡保障是一种被动的做法

　　我想这是一个相配套的手段，应该说是一种比较被动的做法了，就是持卡人自己在用卡的时候，或者是在保管的时候，可能有各种各样的巧合，出现了一些问题，这是一个备用的手段就用上了。关键是，你还是自己要当心了，另外，我想良好的用卡习惯，还有良好的消费习惯，因为有很多的时候，持卡人消费的时候可能会有一些固定的形成一些消费习惯，这也是非常重要的，当出现和你的消费习惯不符的就可以很容易的监控起来、提醒你，这是很重要的一点。还有，还是我刚才讲到的，无论怎么样，出现一些问题以后，你有一个比较好的纠纷处理机制，能够保障发卡银行、持卡人、商户各方面的利益和权益，机制也是非常重要的。最后，因为像这种情况犯罪的时候，可能有的是偶然出现，有的可能是专业性的犯罪集团了，就需要我们不是银行和持卡人或者是商户能够解决的问题，可能需要我们的公安部门，在这方面能够侦破、发现这些蛛丝马迹，侦破这方面的力量、技术手段的提升，这个我觉得也是非常重要的。尽可能一旦出现一些小问题能够马上发现，然后把这个损失控制在一个比较小的范围之内，避免它扩大造成更大的影响，我想这也是非常重要的。

　　收费需合理 避免行业“共谋”

　　实际上这个问题，我们银行从完全的国有银行，从行政事的经营管理到市场化的经营管理过程中，不断在引起争论，因为随着银行不断的成为商业化的机构，它要对自己的投资者负责，要为自己的投资者不断的创造财富，这是他的职责，如果他不符合这个职责，这个银行就不会再存在下去，所以这一点是最重要的。但是同时，从我们自己的消费者角度来讲，他还有各种各样的考虑，比如他觉得以前你这些对象都不收费的，现在要收费了，他就觉得这个心里面可能有一些不太适应，有一个考虑。另外，他觉得我在你那购买了那么多的服务，说我已经给你付出了很多了，你这个还要收费等等，他有不同的考虑。但是我个人理解是这样的，这个收费，就像刚才李总所说的，他要考虑成本的问题，他要考虑合理的问题。所谓的成本问题，就是你不能让银行做这个事情发生亏损，亏损的话会不可持续，不会再继续做下去，你就享受不到这个服务了。合理，就意味着这个收费不能太高，要维持一定的利润。另外一个合理就是说，你要避免整个银行业出现“共谋”的现象，大家合起来向消费者收费，这是不合适的，这有《反垄断法》规范它。具体来看，一般情况下，可能银行在刚刚产品推出的时候，可能有一个推销的期间，所有的产品都一样，推销期间可能会有些免费这些服务等等，随着消费者对这个产品觉得体验的很好，就像刚才刘总讲到的，他体验的很好，就有一个依赖，就成为一个成熟的产品，可能要确立一个社会的标准进行收费，这是很正常的，这也是一个产品、一个服务了。但是我个人理解，从安全性的角度来讲，银行提供支付的安全，这也是一种服务，你当然可以收费，一开始你可以免费，然后再收费，你觉得你的安全服务等级越来越高，因为成本也越来越高，你可能收费也会越来越高一些，这是一个相互之间消费者和银行之间相互选择的过程。另外，还有银行之间竞争的关系，所以最后会形成均衡的市场可接受的收费的要求和标准，我想是这么一个过程。

　　使用IC卡等新技术是市场成熟的过程

　　我觉得这里面有一个技术成熟的水平，还有市场成熟的水平，技术肯定会走在市场的前头，市场考虑到投入、产出的平衡，你多大的成本我产出了多少，才有人去做这个事情，这两点恐怕是有差距的。我们现在可能看到整个技术在一代一代的往前推进，但是市场现在可能发展的还没有那么快，这是一个方面的问题。另外一个方面，我们要考虑市场的现状、现在的现状和将来的发展趋势，这一点我倒比较同意刘总的意见，一项新的技术的出现，在现在可能还不一定适合于市场的需要，但是有可能随着时间的变迁，会越来越让市场所接受，你就要提前有所准备，未雨绸缪，还找到能够切入的点，这个是作为一个商户来讲、作为一个生产企业或者是一个经营的企业来讲，从产品开发方面要有一个敏感性在里头，这是从趋势来讲。涉及到支付这块来讲，我想现在可能信用卡我们只是起到短期的融资和支付的功能，将来逐步逐步可能会向其他的功能拓展，比如说电子钱包，其他更广泛的一些，像刘总刚刚提到的，跟现在新的通信技术结合在一起的，3G技术的应用等等，如果这些东西能够产生一个新的为市场所接受的产品、新的服务企业的话，我想可能就会有一个更好的市场。这样各个商家、各个持卡人也好、银行也好，可能就会有更多的机会来做这个工作，可能会有新的更高一代的服务和产品了。

　　各界需齐心协力打击金融犯罪

　　应该说金融犯罪，怎么样来治理犯罪的话，历朝历代都有发生，我记得在不久之前我们到龙庆峡去旅游的时候，那地方就有一个山，山上面有一个洞，那个洞传说就是在很早以前古代的时候铸造假的铜钱的，历朝历代的政府也在治理这个问题，这是道与魔之间不断较量的过程，随着金融服务技术的提升，产品服务的更新，这种犯罪形式也展现出不同新的特点，治理犯罪的方式、手段也会有新的变化。就像刚才李总所讲到的，现在对于信用卡这个领域里头的犯罪，可能已经呈现出了一些非常新的特点了，从我们应对措施来讲，可能要从国家法律制度，还有刚才讲到的，除了法律制度以外还有执法，怎么样好好的落实、执行这些法律制度，从技术手段上来讲，怎么样来侦破这些金融犯罪的案子，从保护投资者消费的角度来讲，怎么样做好这个工作等等，可能应该是一个系列性的事情，并不是说我们光靠某一家银行或者光靠公安部门需要社会各界共同来做的事情。

　　信用污点的处理可站在"以人为本"角度

　　信用是市场经济里面最基本的基石，市场经济中是以交易为主的经济体，交易的双方能不能讲信用，意味着这个交易能不能顺利的完成，是不是达到公平交易，能不能延续下去这种机制，这是一个基石。如果这个基石不牢固，市场经济的发展可能就会受到阻碍，这点是毫无疑问的。但是从另外一个角度来讲，你也不能机械的来看这个信用，因为每一个人可能在不同的时期他的行为、他的想法可能会发生变化，从我们整个社会发展的角度来讲，还是强调人在不断的相好的方向来发展，所以这中间在不同的时期，可能因为你不同时期接触的东西不一样、受的教育不一样等等不一样的条件，可能会留下一些你后来觉得遗憾、不满意的地方，这个在以前或者你在不同的时期留下的，会不会影响你以后一生的东西，这个我觉得还是要以人为本的角度来考虑这个问题。你的行为改变了、你变好了，这个社会才会给你一个正常的对待，我想这一点，毕竟这个社会是由人来组成的，是要为人来服务的，不是一个机械的东西，所以这里头我觉得还是要考虑到这些因素，这样的话让我们的信用建设真正体现了以人为本的社会发展理念，也体现了符合市场经济的商业原则，这样两者结合起来可能会更加好一些。

　　祝各位持卡消费者安全的去用卡，用卡的时候注意安全。

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