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　　信用记录能“铲单”？这是网上近来颇“流行”的新买卖。

　　大多数人第一次关心信用记录，通常都是在办理金融业务受阻的情况下。信用记录究竟是怎么被写入征信系统？一旦出现了不良记录，怎样才能消除记录……这些都是出现了不良记录的市民最关心的问题。正是有了急切想修复不良记录的消费者，于是市场上便出现了这样“神通广大”的公司。

　　近日，中国人民银行相关部门负责人表示：花钱改信用记录绝对不可能。想要作此交易的您当心上当受骗呐。

　　“铲单”纯粹是忽悠

　　日前，北京等地区出现了“只要花钱，就可以铲除不良信用记录”的广告，广告声称，无论在央行征信系统中有多少条不良记录，只要花1万元钱，不超过15天，信用记录将变得“干干净净”。

　　据人民银行的相关负责人介绍，信用记录的作用首先体现在经济生活中。从2004年征信系统建立到现在，已经录入了6.4亿自然人的记录。不良信用信息的产生，会在商业银行办理信用卡和贷款业务时，起到很大的作用。好的信用记录不仅可以缩短审贷时限，还能得到利率优惠。例如现在商业房贷利率最低可达7折，这要求贷款人必须有良好的信用记录。

　　信用记录还在留学、就业等方面起到了作用，相当多的单位和机构，将个人信用记录纳入了考核标准。相比查阅复杂程度较高的个人档案，个人信用记录的影响力更加明显。

　　每一个查询个人信用记录的人员都在央行有记录，修改更是需要银行总部的层层审批。所以，“铲单”的欺骗成分极大。

　　信用记录不分好与坏

　　信用报告上会给自己的信用状况做出怎样的判断？为什么在报告中看不到良或者不良的字样呢。

　　人民银行工作人员解释说，个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判。

　　比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为“这笔贷款逾期”，主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24个月还款状态”、“逾期31—60天未归还贷款本金”等项目中，而不会记载“此人逾期还款，记录不良”等字样。

　　所谓的负面信息其实是贷（缴）款人未能及时还（缴）款的客观记录，人们心中的“不良记录”是一种主观评价，而个人信用报告上只显示客观信息。

　　“不良”记录不是无期徒刑

　　据了解，负面记录的保存期是从该笔贷款还清之日开始计算，保留一定的期限。按照美国的做法，一般的负面信息保留7年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留10年。超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除。我国并没有出台对负面记录的保留年限。这就意味着，一旦出现负面信息，就不会被消除。而这也是北京消除不良信用记录的广告的诱人之处。

　　实际上，消除不良记录并不需要花钱，个人信用完全由您自己做主。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期。其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。

　　如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

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　　征信系统个人无法染指

　　征信由征信机构，即独立于交易双方的专业化的第三方机构来征。一般来说，真正能够从事征信业务的机构都是一些具有公信力的机构，它们或者是经过上百年的历史、在市场中建立了信誉、具有较强的专业水平的市场化机构，或者就是一个国家的中央银行。

　　征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构。

　　提供贷款的机构 主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。

　　提供先消费后付款服务的机构 主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位，上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。

　　此外，上述机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。

　　法院、政府部门。民事、经济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院，个人欠税信息来自相关的税务部门。

　　本组稿件由记者 朱格萱采写

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