信用卡销售员爆潜规则 拿虚假材料办卡是被逼的

　　“看你们单位有没有办卡的，帮我发些表格。”不久前，在某银行工作的一位朋友赵某联系到记者，希望记者帮忙发动亲友办卡。

　　能下发多少张信用卡、能拉多少存款，这些都直接跟员工工资奖金挂钩，这在很多商业银行，已经是一种公开的秘密。

　　一边是银行方面的信用卡业务急速扩张，另一边是高企的信用卡不良率和“睡眠率”。有业内人士分析认为，造成信用卡风险上升的一个重要原因就是庞大的规模效应，这一问题已引起监管部门的重视，要求加强对商业银行的监管，解决商业银行在信用卡发卡业务中存在的问题，督促商业银行在业务发展过程中规范经营行为。

　　钱包里“人情卡”占大半

　　周凯（化名），一个刚出大学校门的普通职员，他钱包里大概有至少8家银行的信用卡。“最初有一张是自己主动办的，其他那些可以说都是些‘人情卡’。”

　　周大学时读的是金融专业，毕业后不少同学进了银行工作，其中几个进了信用卡部门。“那些哥们儿都说有任务，还不时给我派任务。这不，手头这20多张信用卡申请表就是刚才跟银行的哥们儿吃顿饭之后的‘收获’。”周说。为了帮朋友一把，他就只能向周围的同事、家人发展“下线”，继续推销。

　　崔小冰也有类似的遭遇，为了帮朋友忙，他已经办了5家银行的信用卡了。“这些卡基本都闲置不用，废卡一堆。”崔说。当然，这种情况多了起来之后，他办卡时也会有所“选择”：现在越来越多的银行信用卡承诺什么条件下免年费，所以，办卡时要尽量问清楚，如果可以免年费的话才能考虑。否则，太多卡闲置不用，光是年费一项，就太令人操心了。

　　两个月达不到发卡要求“下岗”

　　“人情卡”的大量发放，其实有着其背后的利益链条。

　　刘奇（化名），某银行长春分行的员工，虽然不在信用卡中心工作，但每年也有一定的办卡任务。去年的基本任务是100张，完不成任务的话，就会在业绩考核上体现出来，积累到一定程度将面临工资降级待遇。“几乎每个岗位都有不同的任务指标。我这个级别的任务是这个数，比我级别高的任务指标也高一些。在信用卡中心这样部门工作的，办卡任务更重。”

　　部分信用卡销售员为完成指标铤而走险，是业内的一条“潜规则”。

　　“我们（银行工作人员）就算在马路上捡到一张身份证，想办就能办一张卡，并且能让所下的卡额度很大。”网友“奥特曼”，自称在某银行信用卡中心做实习生。她向本报爆料称，那些拿虚假材料办卡的银行职员很大程度上可能是“被逼的”，“给不符合标准的客户做虚假信息也都是默认的了，因为银行就指着下卡率、下卡数量呢。”她说，“就拿我们行来说，总行规定今年或这个季度长春卡中心必须发多少张卡，长春卡中心就会层层下发任务，2个月内达不到，又没有‘后台’的员工就有下岗的危险了。”

　　但是，“奥特曼”同时也强调，发卡任务及要求虽然看似残酷，但这行提成也是很大的。比如下150张卡，一个卡中心的职员当月收入就能达到一万多。“在长春一月一万多，除了大老板，那就得买彩票了！我大学同学在北京一小白领一月才6000多。”由于看不惯一些同事的做法，“奥特曼”颇有些愤愤不平，她告诉记者，自己已经打算不干了。

　　银行为何热衷发信用卡？

　　提起信用卡，可能会有一部分人以为办起来是件很困难的事，因为几年前，办张信用卡需要保证金、单位证明等材料，审核也相对严格。而现在，各银行推销的信用卡，几乎所有被定为发卡对象的人都会得到这样一个承诺：“发卡成功率几乎是100%。根据个人资质条件不同，可能只是会在授信额度上有些差别。”

　　那么，为何银行热衷于大量发卡？与借记卡相比，信用卡收入来源更多，盈利空间也更大。目前各银行信用卡收入主要来源于年费、透支利息和刷卡交易商户交纳的手续费、分期付款手续费等。

　　以年费一项为例，目前各银行的借记卡最高年费为10元，甚至一些银行的借记卡至今仍是“零年费”。而信用卡的话情况就大不相同了。根据卡种不同，年费少则几十元，多达上百元。

　　“现在很多银行的信用卡都推出了‘刷卡多少次免年费’的一些措施，其实这中间也有利润率的计算。”某银行卡部的工作人员告诉记者，鼓励客户持卡消费，从银行角度而言，更多看重的是从签约商家那里所获得返佣收入。也就是说，当您在买了东西交款时，虽然交现金或者刷卡都是支出的同样的钱，但对于商家而言，意义完全不同。因为您选择刷卡付账1000元的话，商家不能完全拿到这1000元，假设该商户的返佣率为1%的话，商家需要拿出10元，这10元将由银联（安装pos机的机构）、发卡行按照一定的比例获取。

　　怪现象：发卡量愈增“睡眠卡”愈多

　　有关统计数字显示，2009年1季度，吉林省银行卡持有量从去年一季度的2463万张跃升为2804万张，商户、pos数从4918户、9012台提高到14348户、22019台，均实现了翻倍的爆炸式增长。

　　但与此同时，一项调查数据却从相反一面直指银行卡高发卡量的背后，所带来的“睡眠卡”问题。

　　近日，记者试图从省内银行业等方面了解到省内“睡眠卡”的相应数据，却未能拿到。“这个数据未免太负面了些，还是不做公开报道为好。”一位不愿意透露姓名的省内银行人士婉拒了记者的要求。

　　3月份，中信银行信用卡中心与零点前进策略咨询公司在京联合发布了国内首个信用卡服务指数——中国信用卡服务指数。根据该指数系统的调查，我国信用卡客户对信用卡以消极持有为主，使用中的信用卡有八成都是“睡眠卡”。

　　中信银行公布的调查显示，在一线二线城市中，仅有30%的消费者正在使用信用卡，而在其使用的信用卡中，有80.1%属于“睡眠卡”。据悉，国际上一般将未开通或开通后平均每月使用频次少于或等于4次的卡定为“睡眠卡”。