母亲节送保险 年龄不同“保障”不同

    5月的第二个星期日是母亲节。在这天，人们会给母亲或爱人会献上一束康乃馨或一份礼物，但仅仅一天的心意和礼物远不足以表达对母亲的关怀，不妨为母亲或爱人制定一份保险计划，给她带来充足的保障，让这份温暖持久延续。

    不同年龄和类型的妈妈，需要的保障是不同的。要根据亲人的年龄特征、家庭的经济状况等，合理选购保险。本期，记者采访了本地多位保险专家，他们给出了专业的建议。

    老年母亲

    选择卡式意外保险

    “我妈妈今年61岁，趁着节日的当口，想给她购买一份终身寿险，但问了几家保险公司，都因为年龄偏大而拒保。”谈起给自己母亲买保险的遭遇，33岁的孙先生一脸唏嘘。

    对于已经退休的老年人来说，由于发生疾病、死亡的风险较高，各大保险公司并不愿意承保，即便保险公司愿意放宽年龄限制进行承保，给出的报价也会很高。

    比如给55岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，一份保额为10万的医疗险，总保费计算下来有可能超过10万，获得的收益还达不到付出的保费，即出现“保费倒挂”的现象。

    面对这样的情况，子女该如何为年老的母亲制定保障呢？保险专家建议可以考虑为父母建立养老储蓄金，让老人晚年有一定的保障。此外，针对老年人容易因摔倒等意外事件导致住院的情况，可以选择一些缴费低保障高的卡式保险，比如平安的“乐享平安意外救援垫付卡”，针对66～80岁老人设计，面值180元，意外医疗保险100元内免赔，超过100元的医疗部分按80%赔付，除此之外泰康人寿、光大永明人寿等公司都专门针对老年人推出了意外险种。

    中年母亲

    首先考虑重大疾病险

    “我妈妈今年47岁了，她还在工作，月收入1500元左右，我该如何给她投保？”刚刚参加工作不久的小周，月收入在4000元左右，他决定趁着母亲节给妈妈买份保险。

    保险专家指出，步入中年的女性，身体状况已不如以前，因此险种选择上首先考虑健康和意外保障，可以考虑选择购买一份重大疾病险，同时附加医疗险和意外险。另外，中年的母亲多数还在继续工作，但考虑到未来将逐渐迈入退休期，想要在老年后维持体面的生活，子女可以在基本保障基础上为她选择养老险、万能险等一些有理财性质的险种。

    可以看到的是，在小周这样的家庭中，孩子将会慢慢成为收入最高的人，本着“家庭保障首先必须保障收入能力最高一方”的原理，在保费比例上，小周应该给自己保“大头”，比如为自己选购足额的意外险、医疗或重疾险，再安排母亲以及父亲的保障，首先考虑把母亲纳入当地的基本社保和医保体系，让社会来承担母亲将来一部分养老和医疗成本。在这个基础上，再根据自己的能力为母亲投保一些商业健康医疗保险，甚至养老险。

    年轻母亲

    针对女性特有疾病加强保障

    30岁出头的李先生脸上挂着微笑，因为太太刚给他生下了一个健康的小孩。今年的母亲节，他就琢磨着给自己老婆大人一份特别的礼物表达心意。

    保险专家建议，35岁以下已婚已育的女性，由于承担工作和生活中的较大压力，妇科重大疾病的发病率大大增加，因此要针对女性特有疾病加强保障，可以考虑在重大疾病保障充足的情况下，购买专门的女性重大疾病险，而且保障期限越长越好。

    如果年轻妈妈是“全职太太”，那么应该偏重于医疗类保障险种，丈夫可以选购一些保障功能强的女性险，不用过分在乎寿险以及分红功能；而如果年轻妈妈是职场人士，在家庭经济收入中要顶“半边天”，那购买保险当然要考虑较高额度的寿险和意外险，以保证其对家庭的经济责任能一直履行，可以选购已经结合了寿险功能的、比较全面的女性险。

    年轻“准妈妈”

    孕前购买专门的生育保险

    “我的太太怀孕5个月了，该如何投保母婴险？”罗先生的妻子怀孕年龄较大，他担心妻子在生孩子的过程中有风险，因此想给妻子及未来的宝宝买一份合适的保障。

    由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高，一般来说，在怀孕28周后投保，保险公司原则上不再受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险。

    保险专家提醒“准妈妈”，最好在怀孕前期就去投保女性保险，以便保障期涵盖妊娠期。准妈妈在选择保险时，应该选择能覆盖妊娠期疾病的生育保险，因为从怀孕到分娩，女性将面临一系列特有的疾病风险，社保和普通医疗保险责任中一般都不包括因妊娠、分娩、产前产后检查等引起的并发症。

    在险种功能上，女性险可以分为综合寿险型和健康险型两大类。女性寿险类产品中，主险除了涵盖健康和身故保障外，附加了对女性多种重大疾病的保障计划，费率相对较高；而女性健康型保险，专门针对现代女性发病率很高的疾病，功能较单一，但保费低廉，保障的疾病面较广。

    本报选择了目前市场上主要的几款女性险产品，并相应列举了其投保的示例，方便读者了解详情。 本报记者 吕波

  目前市场上在售的女性险主要产品概览

  险种名称 提供公司 所属种类 投保年龄 保障期限 产品保障利益 投保示例

  国寿关爱生命 中国人寿 女性疾病保险 16~60岁 至被保险人70周岁 1、身故和高残保障 30岁女性，20年期缴，年缴保费2800，享受以下利益：1、70岁前身故和高残保障金20万元；2、特定女性癌症疾病保障金8万；3、系统性红斑狼疮保障金4万；4、髋部骨折保障金1万。

  女性疾病保险（A） 2、女性特殊癌症保障

  3、女性疾病手术补贴

  喜康人生 长城保险 终身重疾+ 0~60岁 至100岁 重疾保额递增，最高递增至1.5倍；高残或身故保障；医疗保险金（从66岁保单周年日开始每年按照递增后保额的10%领取） 30岁女性，20年期缴，年缴保费5092元；重疾、身故或高残及医疗保险金最高为15万元；交费期内每年住院报销5000元、补贴14400元

  保险计划 医疗报销+

  住院津贴

  智盈人生 平安寿险 重大疾病 18~60岁 终身 拥有高额身价保障、高额重疾保障、保值储蓄三大功能 以30岁女性为例：月存550元1、因病住院每天补贴150—300元；2、意外伤害门诊每年可报销1万元3、不幸罹患重疾凭医院诊断证明一次性给付至少20万元；4、意外致残给付1-10万元；5、因意外伤害身故给付30-40万元。

  保险计划 津贴型保险+

  养老

  吉星高照 新华保险 两全保险+ 0~60岁 分为10、15、20、30年期保型和至50、55、60、65、70周岁的岁满型，最高到70周岁 满期生存给付，全残或身故保障，重大疾病保障 30岁女性，30年保障期限，30年期缴，年缴保费3350元，10万元重大疾病保险金、20万元身故或全残保险金，10万元满期生存金及累计分红。

  健康理财计划 重大疾病保险

  “爱自己” 生命人寿 重大疾病保险＋ 18~55岁 10/15/20/25/30年， 且保费缴清时被保人年龄不超过65周岁 重大疾病保险金（女性含32种重大疾病）、身故保险金、意外门急诊医疗费用保险金、住院医疗费用补偿保险金 30岁女性，终身重疾保障，20年期缴，年缴保费3539元，重大疾病保险金 /身故保险金10万元、意外门急诊医疗费用保险金5000元、住院医疗费用补偿保险金1万元。同时，也可将累计的现金价值作为养老金使用，此款产品融合重疾、医疗、意外、养老功能于一体。

  女性健康金卡 住院费用补偿＋

  意外门急诊

  年年安康 中意人寿 中意年年安康 18~60岁 保障至99岁 满期生存给付、全残或身故保障、重大疾病保障、意外面部整形、女性特定手术、体检津贴、安康礼金、防癌津贴、护理津贴、豁免保险费、保单红利 30岁女性，20年期缴，年缴保费4310元，疾病包括女性重疾保险金、身故或全残为10万，每两年体检津贴500元到98岁，70岁可领取5万安康礼金，另享受2万非危及生民的恶性肿瘤保险金，2万护理津贴，2万意外面部整形手术保险金，1万女性特定手术医疗保险金，共计7万的赠送保障。到70岁，包括分红，客户可以一次性领取15万左右。

  保险计划 两全保险（分红型）+附加女性疾病保险