许罗德：我国信用卡坏账率还在可控范围内

　  中国银联和新华社于4月9日在新华社总社大楼联合举行“‘新华.银联’中国银行卡消费信心指数”发布仪式。以下是搜狐理财频道从现场发回的报道。

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    以下是媒体与新华社副社长鲁炜同志还有银联的许罗德总裁还有双方的指数研究员林采宜女士和付少华先生互动。

　　《理财周报》：请问许总关于信用卡的两个小问题，现在信用卡截至到08年末信用卡的应收账款达到1580多亿，刷卡消费方面促进了消费，但同时人们也注意到一个问题，不良率的问题，上海方面截止到08年年末，上海方面持牌信用卡中心的信用卡不良率已经达到2.44%，同比有一个0.76的增长，您怎么看？业内人士认为信用卡的不良率只有达到3%—4%才会使金融机构有一个盈利，这方面怎么权衡怎么看待？到底不良率多少是一个比较合适的数字？

　　第二个问题，目前您认为在信用卡的用卡环境，比如说商业银行的用卡规律方面还有政策法规方面还有哪些需要进一步完善的地方来进一步促进信用卡对消费对经济的促进作用？

　　许罗德：我刚才说到的数字，截止到去年底发卡18亿张，其中信用卡是1.4亿张。信用卡的特点这个人是有信用的，有一定的收入，有一定的经济基础，有一定的信用度，有一定的消费能力，才能申领信用卡。信用卡的持有人应该是中高端的消费群体，信用卡的定位一般来说定位在中高端的消费群体。从我国信用卡发卡情况来看，1.4亿张的发卡量还是在中高端消费群体之内，持卡人的人均质量还是好的。美国信用卡的发卡量和我们差距比较大，他们发的量非常大，大概发行3亿6千多万张信用卡，我们的量比他们小得多。美国信用卡的坏账率确实在金融危机以来提高的比较多，它的信用卡的持卡人是一般的甚至是收入非常一般甚至有次级债的持卡人，当经济周期不好或者出现危机的时候还不了。中国由于两个因素坏账率还是在可控范围之内，一个是我们的持卡人还是中高端消费群体，一个中国的经济还是保持稳定的或者较快的增长速度，没有出现很大的危机，持卡人的收入没有出现大幅度下降。这两个因素决定了我们在信用卡方面的资产质量不会出现大的波动。

　　你刚才说到个别银行或者个别发卡机构在信用卡发放量方面有所提升，我们个别机构为了进一步增强市场份额，局部区县或者个别机构出现对持卡人受理标准降低，信用卡资产质量的问题确实是系统关注的问题，中国人民银行包括银监会都有风险提示，商业银行在信用卡的发展战略方面会做一些调整，更加稳健更加审慎，同时抓住一些机遇，平衡考虑。

　　信用卡的使用环境，随着银行卡的普及特别信用卡数量的不断增加，用卡环境的改善和风险防范确实变得越来越重要。信用卡和借记卡的最大区别就是信用卡是银行提供信贷给持卡人使用或者给持卡人消费。如何防御风险？对于业务的要求、技术的要求、管理的要求更高，中国信用卡从03年开始发行，03年到现在五年左右的时间，从零到现在的1.4亿发展很快，发卡机构不断增加，业务、技术、风险各方面的管理确确实实需要进一步提升，包括相关监管制度。我们的监管制度确实在90年代末1997年左右发布一些制度，这些年有重大变化确实需要进一步完善。特别结合当前业务发展的情况，我们要吸取一些国际银行卡信用卡发展的经验教训来完善我们的制度，金融机构加强内控，用卡环境的改善和风险防范是一个很重要的方面。最近央行、银监会、公安部、工商总局发布一些通知，也是对这个方面的推进。

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