王俊辉：信用卡创新迫在眉睫银行盈利是关键-理财频道

　　“搜狐2009年中国信用卡发展研讨会”于2009年3月26日在北京举办。搜狐理财频道作为网络理财媒体的领跑者，也是门户网站专业理财频道的开创者。本次研讨会，我们特邀请专家学者，监管部门领导，信用卡部门负责人，各大发卡组织负责人齐聚搜狐，共同探讨中国信用卡行业的发展问题。

　　以下是中信银行信用卡中心北京分中心总经理王俊辉在主题研讨会三：“信用卡业务的产品服务创新与升级”的发言：

信银行信用卡中心北京分中心总经理王俊辉崔萌摄

王俊辉在第三场主题为“信用卡业务的产品服务创新与升级”上就我国信用卡创新及未来发展表达自己的观点：

　　信用卡创新迫在眉睫

　　信用卡走到今天，就像前面说的是一个舶来品。从欧美开始做起，后来是台湾香港学欧美，我们又学台湾香港。叶总说03年算元年，算下来有五年了。我们前期基本上是靠着台湾的模式，大部分还是港台的模式。走到今天我觉得差不多了。

　　第二点，同质化太普遍了。创新迫在眉睫。

　　第三点，规模达到一定程度以后，逼得你不得已去创新。

原来你圈地运动，一旦客户量积累到一定的程度，盈利的压力就来了。下一步是创新为主。

　　基于这三点，我觉得创新肯定是必须的。

　　从中信来说，中国目前创新与国外有一些差距，在经验等各方面都有不足。从三个角度，我们有一些地方确实做得不是很好。比如说产品特别多，点子特别多，但是从来没有深度去维护过。卡不断的出来，有的做了两千张就没有人再去碰它了。那个客户群也仍在那里。各家卡片的品种都有上百种。但是你真正深度维护一个产品的还是比较少。

　　我们中信银行的总裁的一句话，创新不应该是为了创新而创新。应该站在一定基础上的创新。我们需要大量的客户积累，没有这个客户积累，谈创新有点太虚。前期所有的创新基本上是围绕获取客户的产品方面。真正的服务创新不是没有，但是还做得非常少。我们跟国外的差距在于交叉和混业的经营。我们一些战略合作伙伴在欧洲做私人银行做得好。交叉银行以后，一个客户的内容可以提供300%。各个银行也做了不少创新，多多少少我觉得都在做。

　　我陪我们的总裁参加一个保险卡的新闻发布会。基本上是把保险和信贷的两个功能合一了。你办了卡等于是买了一份医疗保险。我们所有的积分都可以变成保费，是真正作为金融混业的金融产品。很多银行也都在努力。我相信应该是在不久的将来，中国的银行业卡机构的专业人才肯定能够把信用卡搞得很好，盈利也会很快到来。

信用卡应该是一个双边市场

　　我们的行业有时候在国际上吃亏，就是缺少一种团结的协会组织。中国人自己往往会把市场做死，这是特别可怕的现象。我从三个角度评价这个事。第一，工行这样做有他的道理，他从市场营销的角度就是想强占份额，就是占有市场占有率。我的看法是：市场反应大，但是效果未显现。他做的一定是只影响部分还款的人，对全额还款的人这个策略没有什么影响。对于部分还款的人，第一个是最低还款的人，他的影响也就是10%到15%。它的作用有限。第二，比10%、15%多的人。这部分人是很少的。要不然做分期。第三，他的借记帐户不够，他自己掉进去了。他的效果还没有看出来。

　　信用卡是一个双边市场。中国的信用卡市场其实很难做。原因是在收单这一边，我们的盈利非常薄，甚至是不盈利。外卡收单都是赔钱在做。国外信用卡的收单占3%的佣金收益，国内1%都不到。目前中国用明天的钱的人还是有限。导致了利息收入的量不会太大。

　　第二，资金成本，好多人是吃免费午餐的，全额还款的人基本上是银行在担负资金成本。无良信用的持卡人和欺诈的骗子，风险成本也是银行自己在承担。所以现在在中国要实现盈利还有一定的难度。

　　第三，信用卡是无担保的。还是消费信贷，必然导致了他是高风险的。既然高风险一定要维持一定的高利率才能保障银行的基本利率。如果银行不赚钱，持卡人现在享受的所有的实惠都是暂时的。银行一旦不赚钱，服务质量一定是下降的。这是一种恶性循环。企业生存也是对社会的负责任。既然是高风险，需要有一定的高利润来作保证，来弥补风险金带来的损失。那些损失你都是看不到的。都是未知的，经济一旦不好，银行是很难做的。从这三个观点我觉得需要有一个行业协会约束一下，这类似于价格战。中国信用卡市场还没有到成熟阶段。通常价格战只是在成熟阶段才才能的被迫的手段。我们这么早的采用这个手段是不是能够保证这个行业健康的发展下去，我也表示怀疑。

目前中国的信用卡相对安全

　　目前中国的信用卡市场看起来还是比较安全的。最早做信用卡是广发和工行。中国是一个新兴市场，后发优势会凸显。我们既然是后来才做，起点比较高，所以各家银行在建的时候系统投入非常大。基本上国内几家银行都配的是国内一流的系统。

　　从系统安全方面看都配备了一个很完整的防风险的系统。各个银行做得都很多。这方面是相对比较安全的。

　　第二，信用卡在中国有一个特色，中国人喜欢用密码。国外欺诈集团不进中国的主要原因是在中国有密码限制。这也是为什么在国外用信用卡比较安全的原因。

　　第三，这也是环境造成的，国外的电信业发展开放，动不动就好几十家电信公司，如果一家银行想跟他们全签约的话，是一个很难的事。我们基本上就是移动、联通，99%的客户都在这里面了。

　　大额的他认为可疑的，马上电话就过来了，亲自打到你的手机上，确认是不是你在消费。

　　有这层层的保障，我们至少觉得是安全的，还不至于有太大的纰漏。系统出错的概率非常的低。所以我们认为是相对安全，还没有很快的有什么新的安全问题。

信用卡产品会越分越细

　　信用卡是一个有多行业的行业，对着大量的群体。同时，还面临着银行支付、清算的性质。也有它后台的运营。有点像制造业的性质。但是我觉得他的零售属性更凸显一些，偏向零售的属性多。是一小群人，比如说我们这一个机构，这一小群人在国内机构的整个社会大群体。不同于以往的对公业务，我对这个企业了解，我了解他所有的背景，我跟他做业务。信用卡是我不知道这个客户叫什么，我不认识他，我需要去分析。我要把不同的客群、不同的产品、不同的策略去应付。这就是必须要细分。很多产品必须要跟易龙、携程、国航联名。有一些女性卡更偏向女性属性。所以逐渐他的产品会越分越细。这是一个属性造成的。这是我的个人看法。

(责任编辑：姜隆)

[我来说两句]