戴兵:信用卡创新的下一步是提升持卡人用卡感受-理财频道

　　“搜狐2009年中国信用卡发展研讨会”于2009年3月26日在北京举办。搜狐理财频道作为网络理财媒体的领跑者，也是门户网站专业理财频道的开创者。本次研讨会，我们特邀请专家学者，监管部门领导，信用卡部门负责人，各大发卡组织负责人齐聚搜狐，共同探讨中国信用卡行业的发展问题。

以下是光大银行信用卡中心总经理戴兵在主题研讨会三“信用卡业务的产品服务创新与升级”上的精彩发言：

光大银行信用卡中心总经理戴兵崔萌摄

戴兵在第三场主题为“信用卡业务的产品服务创新与升级”上就我国信用卡客户的需求问题，创新的具体策划表达自己的观点：

创新是让持卡人用卡的感觉更好

2002年中国银联成立以后，国内通用的问题基本解决。在700个城市和地区，100多万个商户，全球50多个国家都能够用了。再加上国际组织的参与，使得持卡人在好用、通用方面都有很好的体验。

　　再往下走，我们需要解决的是如何让持卡人的感觉更好。每个人的感觉是不一样的，每个人的要求是不同的。如何要解决客户的需求问题，就是一个细分的问题。如何使银行能够接受、客户感觉也很好的细分，这是客户和银行都需要探讨的问题。

在广大的发展道路上，创新是广大一直探索的。广大的信用卡的发展稍候滞后于这个市场。所以创新对于我们来说更为重要。我觉得我们要以更多的智慧型的创新去满足这个市场的需要。因为如果一味的用追求成本，或者是往产品上输血的方式创新，这个创新是持续不了的。

　　比如说广大的福信用卡，发行量已经超过三百多万张。为什么他能够得到持卡人的共鸣，主要是因为中国福的传统的文化，打的就是文化牌。我觉得在这方面，文化牌打起来让持卡人和我们都很心动。因为大家都有这个心，都有这个情。我觉得这种创新又环保又节能，效果又很好。未来在光大银行的创新方面，当然在新技术领域，在特殊的领域，我们还要做一些研发。使得这个市场的细分更符合消费者的需要。

　　还有一个创新是走中国特色。刚才很多专家也说到，中国的盈利方式，我们渐渐的体会到了，目前中国信用卡发展来说，很多的外部环境跟美国市场和其他市场相比，相差甚远，我们要解决我们的突破点在哪里。

　　信用卡最大的竞争对手是现金。信用卡的广泛使用相对的是现金。现金对于政府来说是一个庞大的运营成本。不仅是一个生产成本，包括运输、载体对于全社会的运营成本都很大。如果说大家都要用卡机来支付。基于现在的运营成本就没有了。对于社会都是一个节约，对于纸张也是节约，少砍很多树。消费者也不用发了，你持卡消费，我给你退税就行了。这样的话，大家都会用卡消费，反腐倡廉、纳税、所得税、营业税都公开、透明了。所以，真的是利国利民的一个大好的方式。

　　工商银行取消全额罚息是否值得仿效？

　　首先他不是全额罚息，它是一种计息方式。如果你到期，按约定你还了，你一分钱不付。如果你到那个时间，你没有全额还，起息日从计帐日开始算起。不是一个罚息，而是一个协议。为什么这个协议要这样定，这不是中国人的发明。信用卡是舶来品。他是在欧美市场上经过半个世纪的检验，只有这样发卡银行才不会赔钱。否则的话，发卡银行都是赔钱在做。如果说这个产品、这个业务要求发卡银行赔钱做。你们想象一下，发卡银行会将这个产品进行到底吗？将来真正免担保、免保证金的银行卡在中国市场上就不会有了。那就是大家都不需要出保证金。实际上最后受害的是这个产业。你们没有看到为这个产业服务的产业链是很庞大的。在信用卡这个产业链从上到下起码是上百万人在服务于这个产业，包括制卡企业、帐单企业、外包服务企业等等，都是因为它而存在的。

　　举一个很简单的例子，制卡企业和帐单企业，都是因为信用卡的蓬勃发达，才在中国市场上蓬勃发展起来。而且规模不断的扩大。我们熟悉的很多制卡厂商他们的规模已经扩大到三四倍，是因为我们银行卡得到了发展。如果让这个产业不能在中国健康、稳健的发展下去。受损害的不仅仅是发卡银行。是真个产业，是这个产业链上生存的上百万的员工。

　　首先不是一个技术问题。首先是一个计价方式的问题。我们把它再形象化一点，是游戏规则的问题。他为什么要这么计价？是因为他免担保，免保证金。你证明你是一个有信用的人，我就把钱借给你了。是这种方式。为什么质押贷款不会有这么高的利息？是因为保证的方式不一样。这种方式经过半个世纪的检验，只有这样操作才能够进行下去。这个产品的特性就要这样去计价。这是一个计价方式。为了这个计价方式开发了这个系统。现在有可能最最重要的就是，准贷记卡那样做是可以的。但是非准贷记卡，真正的信用卡那样做是进行不下去的。

　　我们现在信用卡的计价方式和游戏规则是让更多的人免费了吃了午餐。而是让更少的人付了钱。如果把这种规则改了，以后更多的人吃免费午餐的方式就不可能了。

信用卡个性化的利率已经开始推广

　　虽然说我们表面上看在中国的信用卡业，我们的利率是受管制的。但是对于个性化的利率，各家银行都已经推出了。所以实际上在降低利率方面，对于好的客户，各家银行或多或少都推出了相应的业务。但是我们并不希望用一种一刀切的方法，他损害的是更多的消费者。整个信用卡业务产业链中，70%的人是受益的。只有不到30%的人才支付了违约的钱。如果说用那种方式，会让更多的人受害。现在其他的发卡银行之所以能够让更多的人受惠，是因为用了这部分钱去贴补他们。

信用卡目前来说是最安全、最便捷的支付方式

　　我觉得这个问题我们要一分为二，首先来看，的确出现了这些问题，但是这些问题好比是修了高速公路要出车祸一样。没有修高速公路出车祸死的人少一些，修了高速公路出车祸死的人多一些。是不是因为这样我们就不修高速公路了呢？肯定不是。信用卡跟我们好的客户、好人带来方便、便捷、实惠的同时，也给犯罪分子带来了作案的机会。从目前来看，全行业的伪冒水平还是控制在略低于全球的水平。而且是低于亚太区的水平。所以应该说是出现了，但是是让行业都在很正常的水平之内。

　　第二，从各个发卡银行来说，在伪冒方面做了很多的工作。而且我认为信用卡目前来说是最安全、最便捷的支付方式。只有信用卡有监管系统，我们也有很多的技术手段等等确保大家的用卡安全。在整个卡组织、行业，只有信用卡才有所谓的争议交易处。很多卡组织和行业都制订了争议交易处理的规则。信用卡是最便捷的方式，大家都应该使用它。大家看到的这些东西都存在，但是是个案。它在我们可控的范围内。不能说因为出现了这种方式，你就会觉得好象这就不安全，我觉得没有必要。就像刚才说的，我能够说怕高速公路出车祸，我们就不上去了。

　　不是这个原因，因为国内的持卡人一开始养成了用密码的习惯。广大的信用卡里面，密码和签名是可选的。98%的用户选择了用密码，只有2%的客户选择了用签名。国内的欺诈可能性非常小，因为他要测他的密码，这对于犯罪分子来说，犯罪成本太高了。芯片卡的制卡成本是现在磁条卡的10倍。第二，国内的用卡环境更多的不能适用芯片卡。意味着整个用卡环境要做很大的改进。如果我们被人家忽悠得一定要上芯片卡。国外的所谓公司说，你们不用芯片卡风险很大。如果我们听信了他的话，我们要投入巨资来改造这个设备，你要花费很大的成本来换成芯片卡，来防范现在所谓的很小的一点点风险。

(责任编辑：王旻洁)

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