戴兵:跟国际惯例是我国信用卡业发展的必由之路-理财频道

　　“搜狐2009年中国信用卡发展研讨会”于2009年3月26日在北京举办。搜狐理财频道作为网络理财媒体的领跑者，也是门户网站专业理财频道的开创者。本次研讨会，我们特邀请专家学者，监管部门领导，信用卡部门负责人，各大发卡组织负责人齐聚搜狐，共同探讨中国信用卡行业的发展问题。

光大银行信用卡中心总经理戴兵（摄影：崔萌）

　以下是光大银行信用卡中心总经理戴兵女士在主题研讨会二：如何有效促进信用卡产业更好更快发展的发言：

　　首先非常感谢搜狐举办这么一场论坛。谢谢搜狐能够请我们一块来说。因为我觉得搜狐是一个很正面的媒体，我们也很希望通过这个媒体跟我们的消费者、我们很多的朋友来共同探讨信用卡的问题，促进信用卡的发展。借主持人的问题，我个人表达几个观点。

　　如何促进我国信用卡产业的发展

第一，信用卡这个金融产品半个世纪以来，它证明是一个利国利民的好产品。

它给大家提供的是一个庞大的消费平台。今天你拿了一个信用卡，可以在全国各地几千万个商户通用的消费、使用。免了你现金兑换的烦恼。第二，它是小额的信贷，在你现金流稍微出现问题的时候，能够帮助你实现你所需要的消费。对于国家来说，它减少了现金的使用。反腐倡廉、税收的透明度都可以用信用卡解决，所以它是一个利国利民的好产品。

　　第二，目前在中国的市场而言，信用卡是刚起步进入发展的状态。为什么这样讲？在我们银行业内部，信用卡是一个比较特指的产品，是免担保、免保证金的消费信贷的贷款。而刚才说的发展了二十多年的是银行卡。那是一个准贷记卡，很多时候是要存保证金的。跟国际接轨的信用卡的发展，也就是三五年的时间。根据三五年发展到今天。人民银行的征信数据6.4亿人，有1.4亿人有个人资产，也就是说曾经在银行贷款过。真正持有信用卡的人也就七八千万。这部分人群是中国从经济收入的角度，高端的这部分。按照一些权威的研究机构的研究报告来看，他们认为中国能够有资格持有信用卡的应该超过1.5亿以上。还是有很大的发展空间。所以我觉得中国仅仅是刚开始的发展阶段。

　　第三，目前大家所说的所谓的风险问题，实际上是这个业务从一开始就有的。金融机构经营的就是风险。如果说信用卡没有风险，谁都可以去做。不是说需要专业人士去做的问题，因为他没有风险，没有风险成本就非常低。那是不可能的。美国20年的数据证明，它在每一年的违约损失都远高于现在我们国内的平均水平。我们现在国内的不良率，远低于美国的平均水平。所以，我认为我们在国内的信用卡发卡银行来看。我们整个的观点是超保守、超严格的。而且我们现在曝露出来的所谓风险问题，还不及美国在平稳发展时期的一半。所以这种风险问题是这个业务本身所具备的。就像人发烧感冒一样。人走路偶尔要磕磕绊绊一样。我们要用平台心态来看待它。而不要觉得好象山雨欲来风满楼，过于的恐慌。所以我认为我们现在信用卡的发展还是很稳健的。

　　第四，目前而言，各家银行虽然说战略和方法不太一样。据我了解，各家银行都是在加大信用卡的发展力度。今年信用卡的市场增长绝不亚于去年。

　　促进信用卡的发展我们最急需的是什么

我们最急需的是政府的支持。因为现在作为中国的信用卡发展来说，刚起步，而且现在各个发卡行都是在用比较审慎的态度发展。我们现在拥有的七八千万的持卡人都是在中国经济收入最高的七八千万人。如果这七八千万人都出问题，可以想像中国的经济在向什么样的方向发展。现在的问题是要解决发卡行的盈利问题。无论怎样，从目前来看，中国信用卡的发展是世界上最薄利的产品，跟全球的信用卡没有办法相比。因为中国刚开始银行卡的发展是先有借记卡、准贷记卡，后来才有了信用卡。包括商务会用，以前很多都是国有银行，国有银行在核算方面显得不是很明细，没有算到产品线。而在国有银行中，收入的主要来源靠存贷利差。随着信用卡的发展，大家渐渐发现，如果用借记卡的方式来运营信用卡，肯定是亏本了。要解决盈利的问题，因为现在的发展已经到了这种方式，特别是商户之间的管理方式，现在你让商户再掏钱，他肯定不愿意。因为他已经享受了全程最便宜的服务。我们的发卡行的回佣，仅仅是全球平均数的三分之一。韩国、阿根廷的做法值得我们借鉴，鼓励消费者用银行卡消费，韩国主要是以退税的方式来解决的。因为银行卡条例从98年到现在已经走了11年，银行卡管理条例已经修改了四五年，迟迟没有出台。这些东西有了这么一个大的东西的指导，我们才有了一个方向，才有一个发展的着力点。对于光大银行而言，信用卡的发展，我们现在对于更精细化的服务于我们的客户是一个非常好的产品。因为信用卡是客户信息比较真实、全面的产品。有了真是的数据和真实的掌控。我们就能够更全面的服务于客户，提供更综合的金融服务。所以我们用这个产品能够为客户做更多的事情。

　　现在因为我们信用卡的产品是舶来品。是美国市场上应运而生的，已经存在了半个世纪。而中国有真正的信用卡是近三五年的事情。在这之前更多的是准贷记卡。

　　我们的借记卡能不能透支？不能，监管局的文件就是这样规定。如果我透支了，我就违规了，就要被查处。我们的法规的条款就是这样规定的。现在信用卡为什么核销呆坏帐这么困难？法规就是这样规定的。从发卡行的角度来说，操作起来成本很大，而且时间很长。信用卡的消费信贷是短期消费信贷。平均透支时限也就是三四十天左右。刚才主持人还说了一个观点，要考虑消费者的利益，无论怎样的商业行为必须要坚固各方面的利益。仅仅考虑消费者的利益，这个事干不长，也干不久。比如说我开一个店卖面条，不要钱，肯定卖不了很长时间。

　　有一个事情大家要很清楚，就像上一轮论坛讲，很多银行的信用卡业务是亏损的。就是他的收益覆盖不了他的成本。在核销呆帐的问题上，我们还有很多路要走，所有的银行都执行的是财政部的相关规定。财政部用的是个人贷款的一些思路和方法来对待现在的信用卡，是拿以前对按揭贷款的思路方法来对待信用卡超短期的消费信贷。不具有可操作性。具体怎么做，是我们和财政部商量的事情。跟国际惯例相比，跟国际其他银行相比，我们还有很长的路。

　　有一些银行把它当做一个利润中心来对待，对它的投入、对它的要求不太一样。我觉得在盈利不盈利的问题上，有一个统计口径的问题。是完全成本下还是非完全成本下。现在各家银行宣布的盈利有很多指标是不太一样的。比如说FTB价格是多少，分摊的其他成本是多少，是否分摊了其他的资本成本，他的资本金占有，他的风险资产怎么算的。这些有非常大的差异。我觉得从全球的角度来说，信用卡是盈利的，在很多市场我们看到了。因为至少很多市场的收益比我们高。比如说美国市场，他的平均商户回佣是我们的三倍。他的年费收入是我们的十倍。他的利息收入高过我们平均贷款利息三到四个点。他这些加起来，如果说我们都能够获得这么高的收益，我觉得我们都可以盈利。但是中国这个市场比较困难的是，商户回佣只有全球平均水平的三分之一。因为每一个区域市场不太一样。年费收入基本上没有。大家可以看到的一些年费收入，是收了以后又还给了持卡人。

　　贷款利息收入，因为你们必须要想到，银行提供贷款给持卡人，银行是要付资金成本的。而去年资金成本非常高，今年有所下降，但是降的幅度也不是很大。资金成本有三分之二的持卡人是不用付这个费用的。只有三分之一的持卡人，因为他超过了约定的时限，所以按照人民银行的管理办法，人民银行98年发的管理办法，他的起息日是从消费这一天开始实行。如果按照约定还了钱，这个利息就不用付了。按照约定没有还钱，他的起息日从记帐日开始算起。有四分之一的人是付了费用。而有四分之三的人还没有付这个费。他享受了免费的午餐。是这样一个概念。对于各家银行来说，对这个产品的战略定位是不一样的。比如说有一些银行把它当做一个附带的服务产品。我贴了钱来做。比如说哪一天很简单，有一个朋友说去海南，有一个餐馆写今天基围虾一块钱一斤，有一个人他消费了300块钱。对他来说这是一个附带的产品，我就是赔钱也要请你吃。但是有一些餐厅的基围虾做得特别好，他要卖得价格高，这是他赚钱的产品。

　　我们希望政府能够出台更有效的措施。因为现在在推动信用卡发展方面，人民银行、银监会做了很多工作，但是仅仅是从发行的角度做是不够的，需要更多的部门参与进来。韩国、阿根廷的经验是值得我们借鉴的。　

(责任编辑：陈彦娇)

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