吕随启：信用卡产业发展的关键是持卡人的需求

    “搜狐2009年中国信用卡发展研讨会”于2009年3月26日在北京举办。搜狐理财频道作为网络理财媒体的领跑者，也是门户网站专业理财频道的开创者。本次研讨会，我们特邀请专家学者，监管部门领导，信用卡部门负责人，各大发卡组织负责人齐聚搜狐，共同探讨中国信用卡行业的发展问题。

北京大学中国金融研究中心的副主任 吕随启（摄影：崔萌）

   以下是北京大学中国金融研究中心的副主任吕随启在主题研讨会二：如何有效促进信用卡产业更好更快发展的发言：

　　十几年前，我去申请第一张信用卡的时候，银行当时只给我办了一个借记卡。言外之意就是不能透支。到了今天，我再看一下家里，工商银行有三个卡，两个建行的卡，两张招商银行的卡，一张农业银行的卡，还有一张建行的卡。现在信用卡已经多到让我有点头疼的程度。因为常常会忘了密码。

    大力发展用卡行业目前时机是否成熟

　　仅仅在十几年前，时下很多流行的工具对我们来讲都是非常陌生的。但是到了今天都成为一个让我们熟悉得不能再熟悉的东西。信用卡是我们现在所面对的金融工具，它是金融创新的产物。作为金融创新的产物，金融信用卡的产业对于我们方便老百姓的生活、促进生产和消费、促进金融业的深化都有不可忽视的作用。因此我们这一场的问题就是在前面那一场的基础上讨论如何有效的利用信用卡这个行业来促进我们其他行业更好更快的发展。进而促进整个社会的经济福利。

　　我们面临一场前所未有的金融危机。而这场金融危机恰恰是来自于在美国这样一个有高度信用的国家信用被滥用导致信用破产或者清偿率不足的问题导致的。在中国，信用卡这个行业还是一个新生的事物，我们作为一个发展中国家，金融业发展水平相对落后的局面下面。我们在这样一场危机前面是应该抓紧时机推进信用卡行业的发展，还是担心信用卡行业会出现更大的风险而因噎废食，就成为值得讨论的问题。

　  不能只考虑保障银行的利润 必须要考虑需求方的利益

  　但是广大的持卡人是更多的老百姓。信用卡的发卡方作为金融机构只是一个信用卡这样一种创新金融工具的供给方。一种金融工具只有有利可图的时候，这个金融机构才有动因去提供这种工具。但是如果你提供的金融工具不能提供有效的服务，不能满足投资者规避风险、享受有效服务的内在需求，你提供的供给是无效供给。只能被市场淘汰。因此，我们在讨论信用卡问题的时候，我认为不能只考虑如何保障银行的利润空间，不能只站在这个狭隘的立场上。必须要考虑需求方的利益。从这个角度来讲，商家只是一个，持卡人是更大的需求方。这个问题如果不考虑信用卡的拓展空间是不大的。

　　现在的计算机技术的发展可以大大的降低信用卡的处理成本，可以提高信用卡交易的效率。因此，这部分如果不考虑也是不可以。比如说我们提到政府的支持力度。政府对信用卡这个行业是支持。如果我们提到法律背景不完善，这个完善和不完善是相对的。政府的支持都是一样的，但是不同的信用卡的盈利状况却是不一样的。我们现在要做的到底是要提高费率还是要完善服务，还是要拓展信用卡现有的功能。至少我知道一件事，商业银行常常讲以人为本，但是以人为本真正做到了吗？恐怕并没有真正完全做到。比如说在美国我用的一张卡，是一个借记卡，明明写着不能透支。但是我到商场里面买东西，透支也可以买回来。买回来以后银行不会罚你款。换句话说，他假定你所有的持卡人并不是恶意透支的基础上，让你买回来东西的基础上再去善意的解决这个问题。我们要是持有这样一张卡，到商场里一定是拒付，一定是冷冰冰的没有感情的卡。这里面还有很多值得探讨的。

　　在信用卡的业务发展过程中，经常出现了一些违约的状况，导致许多的贷款成了不良贷款。为此，给银行带来了很大的风险。

　　我们这里面的听众都是代表着各个方面，大家今天之所以能够坐在这里，就是关心中国信用卡行业能否能够迎来更大的发展，以及这种发展能否更加有效的促进整个社会其他行业的发展，进而提高整个经济体系人民面临的福利水平。从这个角度来讲，大家关心的问题，大家的出发点都是一致的。我想只要大家共同的努力，中国信用卡行业的发展前景应该是可以有比较好的预期的。感谢各位嘉宾，感谢大家！

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