王吉绯：信用卡的记录功能是利润来源的重要方式-理财频道

　　“搜狐2009年中国信用卡发展研讨会”于2009年3月26日在北京举办。搜狐理财频道作为网络理财媒体的领跑者，也是门户网站专业理财频道的开创者。本次研讨会，我们特邀请专家学者，监管部门领导，信用卡部门负责人，各大发卡组织负责人齐聚搜狐，共同探讨中国信用卡行业的发展问题。

　　以下是信用消费专家王吉绯在主题研讨会二：如何有效促进信用卡产业更好更快发展的发言：

信用消费专家王吉绯（摄影：崔萌）

　　要大力的发展信用卡消费

王吉绯：我同意刚才戴总的基本意思。我们现在的信用消费还要不要搞，还要不要大力的发展。现在答案各方面还是比较一致的。我们要大力的发展信用卡的消费。大力发展信用卡大的宏观概念我们比较容易得出答案。但是如何实现发展，或者说我们怎么样在现在一个已经相对比较庞大的基数，我们已经有了1.3一张，已经有了将近两万亿信用消费规模，占到零售消费总额的20%左右。

我们知道美国的金融消费是过度了。什么叫过度？什么叫不过度？到底这个度应该在什么地方比较合适。就需要我们来探讨。信用卡这个行业和信用卡这个产品，相对来说是一个舶来品。在我们中国发信用卡以前，美国从1950年，包括欧洲已经有了比较好的甚至是比较全面系统的一整套的风险控制管理流程、结算办法、分配体系。已经是比较完善的产品和行业。拿到中国来，我们面临的问题就是，如果在中国大发展的时候，我们还有没有必要讲所谓的中国特色？我们有没有必要走一条中国特色的信用卡之路。如果必要的话，我们怎么走。这就是我们现在要讨论的，我们要怎么发展，我们怎么实现。如果我们完全照搬照抄美国的方法，我们具体的做一些细节的工作，做一些风险控制软件，实时监控、防假冒。这些工作都是要做的。但是还是要从宏观上说一下中国发展信用卡和美国发展信用卡的最大的不同。

　　刚才一个统计的方法是说，你们国家的人口有多少，你们发了多少张卡片，这是一种统计的方法。还有一种统计方法是你的零售总额是多少，你的信用消费比例是多大。还有一个统计方法，居民的信贷消费的支出占你整个居民资产的比例有多大。或者说存量资产的比例有多大。另外一种比较方法是，如果你没有存量资产，就比较你未来即将形成的收入。在美国存量资产很小。是比照未来的收入。真正的寅吃卯粮是在美国的，而不是在中国的。我们现在的储蓄率很高，居民存款在20多万亿。我们的信用消费只有两万亿，在这个比例上也远远小于美国。但是现在的问题是，如果我们从战略上或者宏观上实现信用卡行业的大发展，可不可以考虑调动我们存量的个人资产，把调动存量个人资产作为我们下一步新增一亿张，可能会遇到相对的信用客户不足的矛盾。因为信用卡一方面要解决信用和规模的问题。

　　另一方面，又要解决控制风险的问题。随着我们的规模越来越大，我们的风险不仅是数量级的增长，而且是急速增长。发给一万个人和一亿个人的风险是不同的。如果我们搞大规模的推进我们的信用卡。现在遇到的数量瓶颈，可以利用中国特色来寻找我们20万亿都在哪里。银行存款是当然的，还有存量，比如说住房公积金，比如说工资卡，比如说现有的保险，个人的商业保险的保单价值。据我了解平安保险公司北京分公司有360万份个人项下的保单。其中超过一万块钱保单价值余额的有180万人。这些人可能现在已经有信用卡了。遗憾的是他的信用卡是不用抵押、不用担保。不考虑你是不是已经有价值一万的保险。但是我们如果把他联动起来，我们的风险就大大降低了。由于风险口径，相对面小了，发展数量反而会有很大的增加。所以我的观点就是，我们在现阶段应该考虑调动我们的存量资产，讲信用卡和现有的中国高储蓄的特色相结合，开发出具有中国特色的、更好的信用卡产品。这是我的观点，谢谢。

综合利用各方资源和信息非常必要

　　王吉绯：银行卡发展了十年以后，当我们的量达到了一个规模以后，我们下一步的发展，综合的利用我们资源和信息是非常必要的。银行、商户、持卡人之间的利益矛盾。我们和商户之间的利益不是对等的。我们如果不是对立的，就要找出我们的价值，我们银行卡的手续费，或者是信用卡的手续费，我们要先说他是一个什么性质的收费。这个问题我问过很多银行界的老总们。我们银行卡的手续费不是一个技术服务费。如果你把他想象成一个技术服务费，确实有点高了。因为规模很大。在这么大规模下的一个交易，按照1%来收费。其他的类似的IT公司是不这样收费的。并不是我后台有一个大系统，有若干的人员帮你计算和收单子，所以我需要收你1%。而是说我们的收费是在需求相对不足，在买方市场下给你提供的一个需求的对价，或者说是对价和技术服务费的综合体。

　　我可以举一个例子，我们的银行卡在燕莎一个月的交易额是两千到三千万。我们跟燕莎收多少手续费呢？收1%。燕莎觉得贵吗？如果是技术服务费就太贵了。而给燕莎做商务系统平台的，他收银机平台的是富机公司，这个公司可能一个系统跟他收费20多万。你每个月给银行的技术服务用20多万。而我银行的系统也就是20多万。同样是一个例子，燕莎跟中旅合作，中旅每给燕莎送40个人，给多少回佣呢？给10%。燕莎觉得不贵。因为你给我带人来，给我带生意，所以就不贵。因为银行给我提供的是技术服务费，所以你就贵。我们又得回到信用卡的功能上来讨论这个问题。我们消费者在银行，或者是持卡人在燕莎刷了一下卡，燕莎想说，如果我为你带来的需求付费的话，我还要给人民币付费，我当然不付费了。你不能证明是你付费了。我们现在讨论银行卡或者信用卡的最主要的功能。信用卡最主要的功能有两个，第一是信用功能，第二是支付功能。这是传统的经济理论和国外的从业者交给我们的。最主要的一个是信用功能，一个是支付功能。

　　我们信用卡追求广泛性。我们的卡要在所有的商户都能用，在每一个角落都能够使用。所以有一个银行，他的卡的广告曾经是比现金还方便。比现金还方便是所有业者的一种愿望。但是从理论上银行卡不可能比现金方便。因为信用卡加技术等于支付，现金等于支付，现金不需要加技术。银行卡去追现金是以己之短追人之长，因为你需要加一个技术。可是在另外一个问题上，银行卡或者叫信用卡，有一个天然的比现金最大的优势，就是记录功能和搜集信息的功能。所有的信用卡支付全是实名制的支付。所有的现金支付都是非实名的支付。实名的支付才能够笼络规模需求，规模需求才有对价的价值。当你能够证明你给商业企业带去了一群人买东西，商业企业就会向你支付对价。这也正是信用卡从99年大发展，到现在我们量已经到一定规模了，下一个部分怎么样提高银行的利润水平呢？很重要的一个方向就是我们发挥我们的记录功能。发挥把需求搜集起来，反向配置给商业企业，做需求的经纪人的角色。信用卡是一个平台，是一个中介。一头是持卡人，一头是商户。现在需要我们用信用卡把持卡人带到商户那里去。

　　比如说某一个银行推出了高尔夫卡，有一个银行推出了女士卡。这些都是可以证明我们可以把持卡人带到商户的证明。如果你都是拿现金来买，我就不给你折扣了，因为他无法区分。信用卡的记录功能是未来要解决我们利润来源的很重要的方式。

(责任编辑：廖翊珺)

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