主题研讨会二：如何促进信用卡产业更好更快发展-理财频道

　　“搜狐2009年中国信用卡发展研讨会”于2009年3月26日在北京举办。搜狐理财频道作为网络理财媒体的领跑者，也是门户网站专业理财频道的开创者。本次研讨会，我们特邀请专家学者，监管部门领导，信用卡部门负责人，各大发卡组织负责人齐聚搜狐，共同探讨中国信用卡行业的发展问题。

以下是主题研讨会二：如何有效促进信用卡产业更好更快发展的嘉宾发言：

主题研讨会二：如何有效促进信用卡产业更好更快发展现场嘉宾（摄影：崔萌）

　　刚才我们谈到了信用卡的危机问题。危险和机遇，信用卡的机遇是越来越大了。如何有效促进信用卡产业更快更好的发展。先请出第二场的嘉宾主持人。北京大学中国金融研究中心的副主任吕随启主任。请出对话嘉宾：

　　光大银行信用卡中心总经理戴兵女士

　　东亚银行信用卡部主管叶高峰先生

　　信用消费专家王吉绯

　　《中国经营报》副总编辑韩曦晨先生

　　吕随启（主持人）：十几年前，我去申请第一张信用卡的时候，银行当时只给我办了一个借记卡。

言外之意就是不能透支。到了今天，我再看一下家里，工商银行有三个卡，两个建行的卡，两张招商银行的卡，一张农业银行的卡，还有一张建行的卡。现在信用卡已经多到让我有点头疼的程度。因为常常会忘了密码。因此我解决的办法就是，所有的卡都设了同一个密码。

　　仅仅在十几年前，时下很多流行的工具对我们来讲都是非常陌生的。但是到了今天都成为一个让我们熟悉得不能再熟悉的东西。信用卡是我们现在所面对的金融工具，它是金融创新的产物。作为金融创新的产物，金融信用卡的产业对于我们方便老百姓的生活、促进生产和消费、促进金融业的深化都有不可忽视的作用。因此我们这一场的问题就是在前面那一场的基础上讨论如何有效的利用信用卡这个行业来促进我们其他行业更好更快的发展。进而促进整个社会的经济福利。

　　我们面临一场前所未有的金融危机。而这场金融危机恰恰是来自于在美国这样一个有高度信用的国家信用被滥用导致信用破产或者清偿率不足的问题导致的。在中国，信用卡这个行业还是一个新生的事物，我们作为一个发展中国家，金融业发展水平相对落后的局面下面。我们在这样一场危机前面是应该抓紧时机推进信用卡行业的发展，还是担心信用卡行业会出现更大的风险而因噎废食，就成为值得讨论的问题。我们想问的第一个问题就是，大力发展用卡行业目前时机是否成熟。或者是不是好的时机？我们首先请戴总给我们谈一谈。

　　戴兵：谢谢主持人。首先非常感谢搜狐举办这么一场论坛。谢谢搜狐能够请我们一块来说。因为我觉得搜狐是一个很正面的媒体，我们也很希望通过这个媒体跟我们的消费者、我们很多的朋友来共同探讨信用卡的问题，促进信用卡的发展。借主持人的问题，我个人表达几个观点。

　　第一，信用卡这个金融产品半个世纪以来，它证明是一个利国利民的好产品。它给大家提供的是一个庞大的消费平台。今天你拿了一个信用卡，可以在全国各地几千万个商户通用的消费、使用。免了你现金兑换的烦恼。第二，它是小额的信贷，在你现金流稍微出现问题的时候，能够帮助你实现你所需要的消费。对于国家来说，它减少了现金的使用。反腐倡廉、税收的透明度都可以用信用卡解决，所以它是一个利国利民的好产品。

　　第二，目前在中国的市场而言，信用卡是刚起步进入发展的状态。为什么这样讲？在我们银行业内部，信用卡是一个比较特指的产品，是免担保、免保证金的消费信贷的贷款。而刚才说的发展了二十多年的是银行卡。那是一个准贷记卡，很多时候是要存保证金的。跟国际接轨的信用卡的发展，也就是三五年的时间。根据三五年发展到今天。人民银行的征信数据6.4亿人，有1.4亿人有个人资产，也就是说曾经在银行贷款过。真正持有信用卡的人也就七八千万。这部分人群是中国从经济收入的角度，高端的这部分。按照一些权威的研究机构的研究报告来看，他们认为中国能够有资格持有信用卡的应该超过1.5亿以上。还是有很大的发展空间。所以我觉得中国仅仅是刚开始的发展阶段。

　　第三，目前大家所说的所谓的风险问题，实际上是这个业务从一开始就有的。金融机构经营的就是风险。如果说信用卡没有风险，谁都可以去做。不是说需要专业人士去做的问题，因为他没有风险，没有风险成本就非常低。那是不可能的。美国20年的数据证明，它在每一年的违约损失都远高于现在我们国内的平均水平。我们现在国内的不良率，远低于美国的平均水平。所以，我认为我们在国内的信用卡发卡银行来看。我们整个的观点是超保守、超严格的。而且我们现在曝露出来的所谓风险问题，还不及美国在平稳发展时期的一半。所以这种风险问题是这个业务本身所具备的。就像人发烧感冒一样。人走路偶尔要磕磕绊绊一样。我们要用平台心态来看待它。而不要觉得好象山雨欲来风满楼，过于的恐慌。所以我认为我们现在信用卡的发展还是很稳健的。

　　第四，目前而言，各家银行虽然说战略和方法不太一样。据我了解，各家银行都是在加大信用卡的发展力度。今年信用卡的市场增长绝不亚于去年。

　　谢谢。

　　吕随启：我们知道在这个问题上据我了解，信用消费专家王吉绯先生也有他很独到的看法。尤其是目前的金融危机给我们信用卡行业的发展，到底带来的是机遇还是挑战。是机遇大于挑战还是机遇小于风险。这一点也和大家分享。

　　王吉绯：我同意刚才戴总的基本意思。我们现在的信用消费还要不要搞，还要不要大力的发展。现在答案各方面还是比较一致的。我们要大力的发展信用卡的消费。大力发展信用卡大的宏观概念我们比较容易得出答案。但是如何实现发展，或者说我们怎么样在现在一个已经相对比较庞大的基数，我们已经有了1.3一张，已经有了将近两万亿信用消费规模，占到零售消费总额的20%左右。我们知道美国的金融消费是过度了。什么叫过度？什么叫不过度？到底这个度应该在什么地方比较合适。就需要我们来探讨。信用卡这个行业和信用卡这个产品，相对来说是一个舶来品。在我们中国发信用卡以前，美国从1950年，包括欧洲已经有了比较好的甚至是比较全面系统的一整套的风险控制管理流程、结算办法、分配体系。已经是比较完善的产品和行业。拿到中国来，我们面临的问题就是，如果在中国大发展的时候，我们还有没有必要讲所谓的中国特色？我们有没有必要走一条中国特色的信用卡之路。如果必要的话，我们怎么走。这就是我们现在要讨论的，我们要怎么发展，我们怎么实现。如果我们完全照搬照抄美国的方法，我们具体的做一些细节的工作，做一些风险控制软件，实时监控、防假冒。这些工作都是要做的。但是还是要从宏观上说一下中国发展信用卡和美国发展信用卡的最大的不同。

　　刚才一个统计的方法是说，你们国家的人口有多少，你们发了多少张卡片，这是一种统计的方法。还有一种统计方法是你的零售总额是多少，你的信用消费比例是多大。还有一个统计方法，居民的信贷消费的支出占你整个居民资产的比例有多大。或者说存量资产的比例有多大。另外一种比较方法是，如果你没有存量资产，就比较你未来即将形成的收入。在美国存量资产很小。是比照未来的收入。真正的寅吃卯粮是在美国的，而不是在中国的。我们现在的储蓄率很高，居民存款在20多万亿。我们的信用消费只有两万亿，在这个比例上也远远小于美国。但是现在的问题是，如果我们从战略上或者宏观上实现信用卡行业的大发展，可不可以考虑调动我们存量的个人资产，把调动存量个人资产作为我们下一步新增一亿张，可能会遇到相对的信用客户不足的矛盾。因为信用卡一方面要解决信用和规模的问题。

　　另一方面，又要解决控制风险的问题。随着我们的规模越来越大，我们的风险不仅是数量级的增长，而且是急速增长。发给一万个人和一亿个人的风险是不同的。如果我们搞大规模的推进我们的信用卡。现在遇到的数量瓶颈，可以利用中国特色来寻找我们20万亿都在哪里。银行存款是当然的，还有存量，比如说住房公积金，比如说工资卡，比如说现有的保险，个人的商业保险的保单价值。据我了解平安保险公司北京分公司有360万份个人项下的保单。其中超过一万块钱保单价值余额的有180万人。这些人可能现在已经有信用卡了。遗憾的是他的信用卡是不用抵押、不用担保。不考虑你是不是已经有价值一万的保险。但是我们如果把他联动起来，我们的风险就大大降低了。由于风险口径，相对面小了，发展数量反而会有很大的增加。所以我的观点就是，我们在现阶段应该考虑调动我们的存量资产，讲信用卡和现有的中国高储蓄的特色相结合，开发出具有中国特色的、更好的信用卡产品。这是我的观点，谢谢。

　　吕随启：王先生讲得比较宏观。谈到具体该如何实现。比如说从监管层这一块，要促进信用卡行业的发展，监管层应该做什么，银行应该做什么，银行业协会应该做什么。作为发卡方的银行应该做哪些东西。从促进信用卡的需求角度来讲，我们有哪些工作可做。这才能找到比较现实、具有可操作性的途径。

　　叶高峰：我只能站在发卡行的角度看待这个问题。银行卡确实是比较好的产品，尤其在目前的经济形势下。拉动内需，信用卡是可以很好的鼓励大家消费。因为它是一个小的消费信贷。关键就是怎样去让这个好的产品健康有序的发展。就像杨总刚才举的例子，我们在高速公路上形势，刹车不一样。我们在目前的经济环境下出现了一些非法套现、个人伪冒申请的情况，需要我们适时的调整，需要法律法规、银行的协调，个人自身去关心它的信用。需要多角度的调整行使的节奏，控制好银行发展的角色。

　　吕随启：对于目前应该大力发展信用卡产业，这两个应该是没有什么分歧了。不管金融危机的形势有多严峻，实际上对于我们国家来讲，大力发展信用卡产业仍然是最好的时机，但是我们知道信用卡产业能否得到迅速而有效的发展，取决于有没有一个良好的信用环境。信用卡消费的环境也不是一朝一夕所能够形成的。而是靠大家的共同努力来营造的。因此，在这个问题上，来自中国经营报的副总编辑韩曦晨先生，你经营的不仅仅是你那个报纸，在信用这一块也应该有一些心得。

　　韩曦晨：这个论坛非常专业，我是一个来自媒体的人，对很多专业的话题、情况不是特别了解，所以从一个媒体的角度来看。刚才几位老师讲到了，发展信用卡的时机，现在是很有必要的。无论是国家现在鼓励消费来振兴经济，消费就是信贷消费、预期消费、收入性消费。除了信贷消费以外，中国的老百姓都有一点捉襟见肘，都不能够尽情的消费。比如说收入性消费，现在不降工资就很好了。预期性消费，大家都有很大的顾虑。看来我们的借钱消费还是很好的。

　　我刚刚进入媒体的时候就遇到了那样的故事。两个走上天堂的老太太。中国的老太太说我这一辈子攒钱终于买了一座房子，还没有住上。外国的老太太说我这一辈子终于把房子的钱还完了。作为媒体来说，在发展信用卡的时候，中国式的风险还是丰富大的。我们觉得还是应该持一种比较谨慎的乐观态度。一个是我们的法制环境，大家的不良率，相对于持卡人来讲，他的违约、欠帐的成本是很低的，在法律上没有明确的说法。现在有人提，你不要总是说发卡管理的办法，制订这样一个办法。如果从法律的层面来改善这个环境的话。应该制订一部信贷消费法。所有参与各个环节的人都有他的责任和义务，都要有成本。

　　比如说我们中国的社会信用体系也非常的不完整。刚才几位老师说，银行之间就没有什么信息共享。我们的央行、商务部、法院、房地产部门掌握大量企业和个人信用的部门也没有向社会共享他们的数据。还有一些政府部门下面的事业单位，还利用这来谋取利益。所以很多社会的信用体系也还是比较欠缺的。在这种情况下，盲目的以发卡数量为标志的信用卡的发展，我觉得还是需要谨慎的。有人判断说，中国的信用卡不良率其实不高。今年能够达到2%。美国今年可能会到9%。相比之下，中国的风险其实不高，不是问题。但是如果我们想中国的具体环境、人员的流动性、社会体系、法律体系，我觉得还不能以美国的标准来看待中国。所以，我个人的观点还是，发展信用卡是必要的，但是盲目的以发卡数量为标志的发展需要谨慎了。

　　吕随启：我们想知道像光大银行这么大的银行，在信用卡业务这一块如何创造良好的信用环境？你们是怎么做的？

　　戴兵：我想回答一下主持人上一个问题。现在要促进信用卡的发展，我们最急需的是什么。我们最急需的是政府的支持。因为现在作为中国的信用卡发展来说，刚起步，而且现在各个发卡行都是在用比较审慎的态度发展。我们现在拥有的七八千万的持卡人都是在中国经济收入最高的七八千万人。如果这七八千万人都出问题，可以想像中国的经济在向什么样的方向发展。现在的问题是要解决发卡行的盈利问题。无论怎样，从目前来看，中国信用卡的发展是世界上最薄利的产品，跟全球的信用卡没有办法相比。因为中国刚开始银行卡的发展是先有借记卡、准贷记卡，后来才有了信用卡。包括商务会用，以前很多都是国有银行，国有银行在核算方面显得不是很明细，没有算到产品线。而在国有银行中，收入的主要来源靠存贷利差。随着信用卡的发展，大家渐渐发现，如果用借记卡的方式来运营信用卡，肯定是亏本了。要解决盈利的问题，因为现在的发展已经到了这种方式，特别是商户之间的管理方式，现在你让商户再掏钱，他肯定不愿意。因为他已经享受了全程最便宜的服务。我们的发卡行的回佣，仅仅是全球平均数的三分之一。韩国、阿根廷的做法值得我们借鉴，鼓励消费者用银行卡消费，韩国主要是以退税的方式来解决的。因为银行卡条例从98年到现在已经走了11年，银行卡管理条例已经修改了四五年，迟迟没有出台。这些东西有了这么一个大的东西的指导，我们才有了一个方向，才有一个发展的着力点。对于光大银行而言，信用卡的发展，我们现在对于更精细化的服务于我们的客户是一个非常好的产品。因为信用卡是客户信息比较真实、全面的产品。有了真是的数据和真实的掌控。我们就能够更全面的服务于客户，提供更综合的金融服务。所以我们用这个产品能够为客户做更多的事情。

　　吕随启：戴总没有回答我的第二个问题，直接把这个问题过度到第三个核心议题。我们接着往下谈。刚才我跟王总曾经交流过，关于银行跟商家的回佣的问题，如何保证盈利的空间。这一块他曾经做过扎实的研究，我们可以听听王总的高见。

　　王吉绯：银行卡发展了十年以后，当我们的量达到了一个规模以后，我们下一步的发展，综合的利用我们资源和信息是非常必要的。银行、商户、持卡人之间的利益矛盾。我们和商户之间的利益不是对等的。我们如果不是对立的，就要找出我们的价值，我们银行卡的手续费，或者是信用卡的手续费，我们要先说他是一个什么性质的收费。这个问题我问过很多银行界的老总们。我们银行卡的手续费不是一个技术服务费。如果你把他想象成一个技术服务费，确实有点高了。因为规模很大。在这么大规模下的一个交易，按照1%来收费。其他的类似的IT公司是不这样收费的。并不是我后台有一个大系统，有若干的人员帮你计算和收单子，所以我需要收你1%。而是说我们的收费是在需求相对不足，在买方市场下给你提供的一个需求的对价，或者说是对价和技术服务费的综合体。

　　我可以举一个例子，我们的银行卡在燕莎一个月的交易额是两千到三千万。我们跟燕莎收多少手续费呢？收1%。燕莎觉得贵吗？如果是技术服务费就太贵了。而给燕莎做商务系统平台的，他收银机平台的是富机公司，这个公司可能一个系统跟他收费20多万。你每个月给银行的技术服务用20多万。而我银行的系统也就是20多万。同样是一个例子，燕莎跟中旅合作，中旅每给燕莎送40个人，给多少回佣呢？给10%。燕莎觉得不贵。因为你给我带人来，给我带生意，所以就不贵。因为银行给我提供的是技术服务费，所以你就贵。我们又得回到信用卡的功能上来讨论这个问题。我们消费者在银行，或者是持卡人在燕莎刷了一下卡，燕莎想说，如果我为你带来的需求付费的话，我还要给人民币付费，我当然不付费了。你不能证明是你付费了。我们现在讨论银行卡或者信用卡的最主要的功能。信用卡最主要的功能有两个，第一是信用功能，第二是支付功能。这是传统的经济理论和国外的从业者交给我们的。最主要的一个是信用功能，一个是支付功能。

　　我们信用卡追求广泛性。我们的卡要在所有的商户都能用，在每一个角落都能够使用。所以有一个银行，他的卡的广告曾经是比现金还方便。比现金还方便是所有业者的一种愿望。但是从理论上银行卡不可能比现金方便。因为信用卡加技术等于支付，现金等于支付，现金不需要加技术。银行卡去追现金是以己之短追人之长，因为你需要加一个技术。可是在另外一个问题上，银行卡或者叫信用卡，有一个天然的比现金最大的优势，就是记录功能和搜集信息的功能。所有的信用卡支付全是实名制的支付。所有的现金支付都是非实名的支付。实名的支付才能够笼络规模需求，规模需求才有对价的价值。当你能够证明你给商业企业带去了一群人买东西，商业企业就会向你支付对价。这也正是信用卡从99年大发展，到现在我们量已经到一定规模了，下一个部分怎么样提高银行的利润水平呢？很重要的一个方向就是我们发挥我们的记录功能。发挥把需求搜集起来，反向配置给商业企业，做需求的经纪人的角色。信用卡是一个平台，是一个中介。一头是持卡人，一头是商户。现在需要我们用信用卡把持卡人带到商户那里去。

　　比如说某一个银行推出了高尔夫卡，有一个银行推出了女士卡。这些都是可以证明我们可以把持卡人带到商户的证明。如果你都是拿现金来买，我就不给你折扣了，因为他无法区分。信用卡的记录功能是未来要解决我们利润来源的很重要的方式。

　　吕随启：这里有一个问题，无论是戴总还是王总谈的问题，基本上都是站在银行发卡方或者商家这样一个大客户的立场上。但是广大的持卡人是更多的老百姓。信用卡的发卡方作为金融机构只是一个信用卡这样一种创新金融工具的供给方。一种金融工具只有有利可图的时候，这个金融机构才有动因去提供这种工具。但是如果你提供的金融工具不能提供有效的服务，不能满足投资者规避风险、享受有效服务的内在需求，你提供的供给是无效供给。只能被市场淘汰。因此，我们在讨论信用卡问题的时候，我认为不能只考虑如何保障银行的利润空间，不能只站在这个狭隘的立场上。必须要考虑需求方的利益。从这个角度来讲，商家只是一个，持卡人是更大的需求方。这个问题如果不考虑信用卡的拓展空间是不大的。

　　现在的计算机技术的发展可以大大的降低信用卡的处理成本，可以提高信用卡交易的效率。因此，这部分如果不考虑也是不可以。比如说我们提到政府的支持力度。政府对信用卡这个行业是支持。如果我们提到法律背景不完善，这个完善和不完善是相对的。政府的支持都是一样的，但是不同的信用卡的盈利状况却是不一样的。我们现在要做的到底是要提高费率还是要完善服务，还是要拓展信用卡现有的功能。至少我知道一件事，商业银行常常讲以人为本，但是以人为本真正做到了吗？恐怕并没有真正完全做到。比如说在美国我用的一张卡，是一个借记卡，明明写着不能透支。但是我到商场里面买东西，透支也可以买回来。买回来以后银行不会罚你款。换句话说，他假定你所有的持卡人并不是恶意透支的基础上，让你买回来东西的基础上再去善意的解决这个问题。我们要是持有这样一张卡，到商场里一定是拒付，一定是冷冰冰的没有感情的卡。这里面还有很多值得探讨的。

　　在信用卡的业务发展过程中，经常出现了一些违约的状况，导致许多的贷款成了不良贷款。为此，给银行带来了很大的风险。相关的问题就是，银行卡业务的呆帐到底核销的政策和现实是否相适应？如果不适应我们应该做哪些调整？

　　叶高峰：我回答这个问题有点困难，因为东亚银行去年刚刚发行信用卡。我觉得核销呆坏帐的问题，它牵涉到银行分控的政策问题和原则问题，我难以回答。

　　戴兵：现在因为我们信用卡的产品是舶来品。是美国市场上应运而生的，已经存在了半个世纪。而中国有真正的信用卡是近三五年的事情。在这之前更多的是准贷记卡。

　　我们的借记卡能不能透支？不能，监管局的文件就是这样规定。如果我透支了，我就违规了，就要被查处。我们的法规的条款就是这样规定的。现在信用卡为什么核销呆坏帐这么困难？法规就是这样规定的。从发卡行的角度来说，操作起来成本很大，而且时间很长。信用卡的消费信贷是短期消费信贷。平均透支时限也就是三四十天左右。刚才主持人还说了一个观点，要考虑消费者的利益，无论怎样的商业行为必须要坚固各方面的利益。仅仅考虑消费者的利益，这个事干不长，也干不久。比如说我开一个店卖面条，不要钱，肯定卖不了很长时间。

　　有一个事情大家要很清楚，就像上一轮论坛讲，很多银行的信用卡业务是亏损的。就是他的收益覆盖不了他的成本。在核销呆帐的问题上，我们还有很多路要走，所有的银行都执行的是财政部的相关规定。财政部用的是个人贷款的一些思路和方法来对待现在的信用卡，是拿以前对按揭贷款的思路方法来对待信用卡超短期的消费信贷。不具有可操作性。具体怎么做，是我们和财政部商量的事情。跟国际惯例相比，跟国际其他银行相比，我们还有很长的路。

　　吕随启：刚才招商银行的王总说他们是盈利的。对于一个商业银行来讲，应该是利润最大化的企业，既然这部分业务是亏损的，大家为什么要抢破头来做呢？银行在这一块是怎么考虑问题的？

　　戴兵：跟各个银行的战略是相关的。有一些银行把它当做一个利润中心来对待，对它的投入、对它的要求不太一样。我觉得在盈利不盈利的问题上，有一个统计口径的问题。是完全成本下还是非完全成本下。现在各家银行宣布的盈利有很多指标是不太一样的。比如说FTB价格是多少，分摊的其他成本是多少，是否分摊了其他的资本成本，他的资本金占有，他的风险资产怎么算的。这些有非常大的差异。我觉得从全球的角度来说，信用卡是盈利的，在很多市场我们看到了。因为至少很多市场的收益比我们高。比如说美国市场，他的平均商户回佣是我们的三倍。他的年费收入是我们的十倍。他的利息收入高过我们平均贷款利息三到四个点。他这些加起来，如果说我们都能够获得这么高的收益，我觉得我们都可以盈利。但是中国这个市场比较困难的是，商户回佣只有全球平均水平的三分之一。因为每一个区域市场不太一样。年费收入基本上没有。大家可以看到的一些年费收入，是收了以后又还给了持卡人。

　　贷款利息收入，因为你们必须要想到，银行提供贷款给持卡人，银行是要付资金成本的。而去年资金成本非常高，今年有所下降，但是降的幅度也不是很大。资金成本有三分之二的持卡人是不用付这个费用的。只有三分之一的持卡人，因为他超过了约定的时限，所以按照人民银行的管理办法，人民银行98年发的管理办法，他的起息日是从消费这一天开始实行。如果按照约定还了钱，这个利息就不用付了。按照约定没有还钱，他的起息日从记帐日开始算起。有四分之一的人是付了费用。而有四分之三的人还没有付这个费。他享受了免费的午餐。是这样一个概念。对于各家银行来说，对这个产品的战略定位是不一样的。比如说有一些银行把它当做一个附带的服务产品。我贴了钱来做。比如说哪一天很简单，有一个朋友说去海南，有一个餐馆写今天基围虾一块钱一斤，有一个人他消费了300块钱。对他来说这是一个附带的产品，我就是赔钱也要请你吃。但是有一些餐厅的基围虾做得特别好，他要卖得价格高，这是他赚钱的产品。

　　吕随启：银行卡的业务虽然存在风险，但是各个银行都有不同的监管方法和内部的机制。据叶先生你了解，目前商业银行在信用卡业务监管和信用卡业务本身发展的现实之间，是否能够相适应？如果不适应的话，主要有哪些方面？

　　叶高峰：我理解的监管是法律法规，包括一些行业的规范性行为和制度。包括一些行业的规范性行为和制度。上一轮我就讲了，目前整个行业的规范制度是不健全的。导致了我们现在市场行为有一些不健康的行为、非法的行为。首先，政府要去重视银行卡这个业务真正对我们拉动内需，整个现在宏观经济是有非常大的有力的帮助。要重视这个业务。
    同时，这个问题到了需要加快速度解决的程度。一个规范制度的健全，一个是市场行为的规范。这方面需要我们银行卡协会、政府需要马上去做的事情。

    吕随启：由于时间关系，每位嘉宾还有很多的真知灼见，但是时间限制不能充分表达。最后一点时间，给大家一个机会，每人就如何有效促进信用卡行业更快更好的发展表达一个核心观点。

    戴兵：我们希望政府能够出台更有效的措施。因为现在在推动信用卡发展方面，人民银行、银监会做了很多工作，但是仅仅是从发行的角度做是不够的，需要更多的部门参与进来。韩国、阿根廷的经验是值得我们借鉴的。

    王吉绯：我们的银行业应该利用好信用卡的记录功能，把实名制交易能够作为目前扩大内需的一个很好的动力和方法。把我们更多的消费者和持卡人引导到我们的消费场所去，并且能够开发出各种各样的有针对性的小范围使用的产品。这跟刚才说的监管也有关系。因为现在的银行卡产品的同质化是非常严重的。几乎差不多，在这种监管的条件下，或者说我们银行不能主动努力。中国很难出现美运通的，美运通之所以能够收高手续费，是因为它不通用。但是现在不允许不通用，我们银行的业者不允许不通用。

    叶高峰：第一，政府要加紧健全法律法规规章制度，规范现在一些不健康的市场行为。
    第二，信心。信用卡行业2003年是中国信用卡发展的元年，真正信用卡行业也就是五六年时间，相比其他发达国家，我们需要走的路，前景是非常光明的。目前我们只要解决目前发展中存在的一些矛盾和问题，有效的去规范它，信用卡行业是非常有信心的。将来盈利也是一定的事。

    韩曦晨：发展信用卡核心的力量还是来自于银行业，也希望各个银行提升自己的核心竞争力。比如说在整合商户资源方面，就像王老师讲的，发挥它的记录功能，怎么样给我们这些持卡人带来更多的实惠，让大家愿意去用卡消费，真正能体现出信用卡的价值。我刚才想问几位业内人士，信用卡出现这么长时间，整体亏损是正常的还是不正常的。如果要是不正常的话，是不是说明现在信用卡在中国的价值还不是体现得那么充分，或者说它是不是应该有更高的价值。怎么样实现信用卡的价值呢，还是靠银行自身推动。另外，怎么样改变中国人的消费习惯。很少分期付款的消费习惯，银行也有很多的工作要做。最后祝银行卡业务茁壮成长。

    吕随启：刚才各位专家简明扼要的阐明了自己的观点。我们这里面的听众都是代表着各个方面，大家今天之所以能够坐在这里，就是关心中国信用卡行业能否能够迎来更大的发展，以及这种发展能否更加有效的促进整个社会其他行业的发展，进而提高整个经济体系人民面临的福利水平。从这个角度来讲，大家关心的问题，大家的出发点都是一致的。我想只要大家共同的努力，中国信用卡行业的发展前景应该是可以有比较好的预期的。感谢各位嘉宾，感谢大家！