主题研讨会一：警惕信用卡危机在中国的爆发-理财频道

　 “搜狐2009年中国信用卡发展研讨会”于2009年3月26日在北京举办。搜狐理财频道作为网络理财媒体的领跑者，也是门户网站专业理财频道的开创者。本次研讨会，我们特邀请专家学者，监管部门领导，信用卡部门负责人，各大发卡组织负责人齐聚搜狐，共同探讨中国信用卡行业的发展问题。

以下是主题研讨会一：“警惕信用卡危机”的嘉宾发言：

主题研讨会一：“警惕信用卡危机”全景图（摄影：崔萌）

　社科院金融研究所支付清算中心秘书长曹红辉(主持人)：大家下午好，很高兴今天有机会参加搜狐2009中国信用卡发展研讨会。持续了两年多的全球金融危机还会继续蔓延持续。早年两年前我在华尔街就提出这个问题，除了次级贷款、商业贷款可能会引发金融风暴的危险，还有一个重要的原因就是金融衍生产品放大了这种风险，在全世界各地，在在座的金融机构和金融市场之间不断的扩散。

　　另外一个问题，另外一只靴子是什么？是不是信用卡市场这一直影响着华尔街的金融机构。

信用卡市场的违约率逐步的上升，已经逐步的显示出美国信用卡市场的风险。前面的演讲人已经提到，早在97、98年的金融危机之后，在当时的韩国、台湾等新兴市场国家，大家为了拉动所谓的内需，也采用了信用卡的方式来扩大消费信贷，刺激内需。

　　今天我们都在讨论应对危机的策略。一个重要的环节就是要扩大内需。大家会想到要用信用卡这样一种方式。大家都想借鉴美国采用信用卡消费来拉动经济增长的模式。大家都知道消费在美国经济增长的消费贡献率达到71%以上。而信用卡占到美国GDP的68%左右。信用卡的消费信贷对于美国经济增长起到了重大的影响。新兴市场是否可以借鉴他们的经验，如何借鉴他们的经验来拉动内需，来支持未来以内需为主导的新的经济增长模式呢？所以我们今天试图跟几位银行界的朋友来探讨这方面的问题。

　　刚才大家都提到，在国外既有新兴信用卡的风险，也有美国这样的国家信用卡违约率上升的风险。无论是新兴市场还是成熟的市场经济国家，显示出来的信用卡市场的风险。如何考虑中国信用卡市场的发展呢？对我们有一些什么样的警示呢？我想请教各位银行部门的朋友。首先有请招行的王总。

　　招商银行北京分行信用卡部副总经理王国欣：谢谢大家！首先感谢搜狐网给我们做一个讨论、探讨的机会。我代表招商银行向大家表示感谢。

　　刚才主持人就信用卡现在的问题提出了一些观点。首先，现在市场上的伪冒套现呈现增长的态势。针对伪冒套现的趋势，银行也有一些举措。首先对于发卡面征信的系统应该有一个完善的系统。各家银行之间应该有一个互相的沟通平台，这样可以有效的解决发卡的环节。同时，在商务活动中，对于客户的消费，包括对套现行为的制止。主要取决于银行对于风险的把控，包括业务创新等等方面的环节。

　　其实对于风险防范来讲，不完全是银行一方面的事情。我觉得社会各方面都应该起到一定的作用。比如说应该尽快的建立司法的程序。比如说对于违法打击的力度都应该加大。目前在社会上也有一些不法分子进行套现、伪冒，甚至有一些媒体在广告上面给以不加限制的刊登广告。这都对于信用卡的犯罪都是一种助长。同时，在技术面上，各家银行应该更加充分的对风险的防范。包括前期的征信，包括实时消费的监控，都是有效的去杜绝套现、伪冒的方面。在全社会共同的努力下，对信用卡违法犯罪的风险还是可以把控的。

　　曹红辉：非常感谢王总的发言。从人家的信用卡风险我们应该学到什么东西呢？王总直接给我单刀直入，列举了几条中国信用卡发展中的技术环节的几个风险。信用卡假冒的问题、欺诈的问题、套现的问题。甚至完全是犯罪行为的现象。除了技术环节，从发卡行的角度，从其他的角度，包括从收单行到商户各个环节都要有比较好的把握。不仅仅是在发卡行的环节把握这个风险。

　　下面请广发行的杨总来谈谈信用卡的风险。

　　广发银行北京分行信用卡营销中心副总经理杨昕：让我说风险本来就是一个风险的事，我在广发银行从事了十几年的工作，一直是促销、营销、市场的工作。我盼望着市场大环境越来越好。可是眼下的环境而言，我作为一个十几年长期的金融工作者。我觉得现在要做的最重要的是环境。

　　一个是我们制度的环境，再严格一点说应该是叫法律环境。我前一段时间参与了很多中国专业的信用卡知识杂志，以及专业的老师所写的信用卡点评。从里面我看到了，现在我们就信用卡业务而言，我们在制度建设和法制建设上面，我们仍然有很多的细节可以做。如果说在制度和法制上面健全起来，给我们营造一个非常好的法制环境，我相信我们的风险可以在一定程度上进行控制。

　　第二个环境是商户环境。主持人也提到了，是不是你收单、发卡、结算、商户各方面都有需要注意的地方。因为我们最终的风险体现是体现在持卡人身上，其中的各个环节是很多的。我觉得如果是在监管部门或者是执行部门过程中，可以把商户的开发、维护、管理健全起来。一样可以进行抑制风险的工作。

　　第三个环境是软环境。就是人的内心世界的环境。在社会比较文明、发达的情况下，人的内心世界是向往信用、向往文明。主观意识上产生风险的可能性就不大。从软环境上来讲，希望在座的甚至包括我做起，我们信用卡的风险就会减少很多。

　　最后我还有一个不恰当的例子。也是我前两天和我们的行领导交流的过程中他跟我说的一句话。人有时候你在吃鱼的时候，你这一辈子记不清楚吃几次鱼，而你被鱼刺扎几回，你却记得非常清楚。如果我们有一个很好的环境，持卡人自身自觉的话，我们的信用卡发展就会好很多。

　　曹红辉：杨昕先生从制度、商户和信用三个方面来解读信用卡。去年有一度时间大家曾经指出美国刚开始都说是次贷危机，后来说信用危机。

　　个人的信用文化问题、社会信用文化问题，所以信用的危机从根源上来讲，是来源于什么呢？这需要深入的研究。所以这个市场是否缺乏流动性。曾经有一段时间大家关注流动性。银行注入流动性，但是发现效果并不明显。其实这是误解了。流动性由两个因素构成。除了资金还有信心、信任，才会有交易、才会有流动性。没有信任的支持，光有资金，是不会有流动性的。基于这两个看法，我同意杨总的看法。对于风险的控制，首先是每一个个体、每一个市场的参与者，包括机构和个人都有起码的风险意识、信用意识。至于商户环境，我想跟杨总探讨一下，才开始在深圳，后来又蔓延到其他城市，一度发生过商户之间围绕着银行卡收费的争执问题，你怎么看这个问题？

　　杨昕：这不是一个风险问题了。我接下来也会探讨，因为这一块工作我也没有怎么接触。

　　曹红辉：银行卡发展过程中，存在着持卡人的风险问题。最初我们发展银行卡的初期，是以银行主导的，中央银行制订政策，其他银行执行政策。为了维持国有银行的利益。银行在银行卡的发展过程中处于绝对的优势地位。当时，把维护银行的利益和维护国家的利益是等同起来的。但是随着市场化的进程。银行卡的市场逐步的市场化程度开始形成。在参与的主体之间，商户、持卡人、发卡银行之间形成了多元的利益关系。多元利益结构，由于早期从八十年代中期发信用卡。在这个过程中形成了一些不太均衡的利益结构。这种不均衡的利益结构造成了各方利益的不一致。似乎在各个利益主体之间会发生博弈。甚至是争执。

　　另一方面，作为持卡人和其他的参与主体来讲，由于利益的不均衡，权利和义务的关系是不对等的。权利和义务关系的不对称。使得他们的风险意识不一致，对于风险的认识、理解不一致，对于风险的掌控是不一致的。信用卡的套现问题、欺诈问题，还有很多坏帐问题的产生，从根源上来讲。制度环境问题，不仅仅是法律法规的制度建设问题。制度只是对现有利益结构的一种安排。通过什么样的制度性安排来维护一个更加合理的市场利益结构，这个市场才能得以健全的发展。这是我们关注的问题。顺便说一下，中国社科院和人民银行在05年建立支付研究中心，我们共同对中国的电子支付，尤其是银行卡产业进行了一次重点的研究。关于制度环境和市场风险的意识、信用的意识、商户环境，商户环境涉及到银行的发卡行、收单行和商户之间利益关系的问题。利益关系如果不建立得更加合理，我的理解，风险就会从刚开始，从发卡的那一刻开始，风险已经开始孕育了。我想请教，你对这个问题有什么理解？

　　杨昕：如果我个人想，商户、银行、持卡人，最终能够权衡的也是利益的问题。如果我们站在持卡人的角度来讲。我希望能够付出最小的成本，换取我自身最大的价值是最好的。作为银行来说，他在支付服务或者提供平台的同时，有一定的业务收入。这也是正常的。而且作为监管部门和执行部门来说，也应该这样做。至于利益怎么均衡，能够接受的就是均衡。能够接受而且不违规就是均衡的。我这里还有一个比喻，就像我们走高速公路似的，高速公路修好了，肯定是要走车的。既然人家修路，我们支付给人家高速公路费是理所应当的。可能是每公里需要收多少钱，这就是主持人提到的均衡利益的问题。我觉得就是一个规范、均衡。刚才您已经帮我们总结出这四个字了。只要是银行、商户和持卡人在合理合法的制度下做到均衡和发展，就能够控制风险。

　　曹红辉：问题是本身在前几年深圳的商户和银行之间围绕银行收费问题发生了争执，这个争执本身就说明了市场不接受这种安排，存在着利益的不均衡。第二，围绕着银行卡查询的收费问题，也存在着很多的分歧。第三，刚才王总讲到的信用卡的套现问题。比如说很多商户，这些商户就是存有不良企图的小商户进行套现活动。他实际上在这里面有利益安排，存在不合理的现象。

　　杨昕：任何一个事物都有自己的发展和习惯的过程。包括就银行业有一些收费项目，也不仅仅局限于信用卡，有一些收费项目，作为持卡人、储户来讲，大家在这个过程中还需要有一个接受和习惯的过程。作为一个银行从业者，一方面我们愿意把更好的金融服务提供给广大的民众。另外一个角度来讲，我们也想换取我们老百姓对银行业的支持和理解。

　　曹红辉：关于银行卡的收费问题，发卡行、收单行和商户的关系问题。我想请问一下东亚的叶总。因为你们也算外资银行，在境外有很多的商业活动。在境外东亚地区的这些市场你们都有一些成功的经验，你们怎么看待刚才讲的这些问题？

　 东亚银行信用卡部主管叶高峰：东亚银行在东南亚和香港地区的收单经验和卡业务的经验都有很成熟的运转。我们东亚银行很荣幸在08年5月20号在内地首发借记卡，12月23日发了外资银行第一张信用卡。我很赞同杨会长一开始讲的。我觉得在这些利益的关系中，首先要把制度和法律法规放在第一位。目前整个银行卡业的法律法规并不是很完善。刚才王总也分析了违法的套现等等，包括伪冒申请。包括收单行也有一些伪冒的商户存在。这些都跟我们目前的市场法律法规不健全有一定的关系。

　　首先第一步，应该是法律法规的逐步健全。这需要我们的政府和银行卡协会做很大量的工作。

　　第二点，需要银行之间因为是互相竞争的。我觉得这个竞争应该既有竞争，又有合作。杨总也说了，要协调银行和银行之间的关系。每个银行如何在某个产品的定价或者是服务上，怎么处理好持卡人与用户之间的关系。既要存在竞争，大家也要去协调。比如说持卡人信用卡的额度。一个人的个人信用总是有限的，银行之间是不是在发信贷产品的时候，有没有一个互相合作的机制，对一个人授信，这也是银行之间互相协调的事情。

　　第三点，刚才两位都说了，我们每一个个人，作为我们老百姓来说，或者是信用卡持卡人来说，一定要珍惜个人的信用。中国人民银行个人信用的征信体系也在不断的健全。随着个人消费信贷、房贷、车贷、信用卡产品的逐步深入人心和普及，很多人应该重视个人信用的报告。

　　所以我觉得要解决刚才曹教授提给我们的问题，多方面利益的关系，无非就是这三方面的问题。

　　曹红辉：谢谢叶总的发言。王总，大家都知道招行在中国信用卡市场扮演着非常特殊、重要的角色。尤其是你们发展了一些高端用户。在发展高端用户的过程中你们也获得很多收益。我记得前年在纽约你们马行长在很兴奋的给我们介绍招行信用卡发展的过程。我想请教，关于利用招行的各项优势去发展信用卡客户，你怎么平衡信用卡发展过程中，一方面要拓展市场，拓展客户，另一方面，你要控制你客户的风险。招行有什么具体的经验吗？

　　王国欣：对于各家银行来讲，风险的防控是信用卡的首要工作。信用卡经营的就是风险。所以做任何业务开拓或者发卡，各项业务的前提都是需要把风险考虑在前面。从2003年招行发第一张信用卡以来，我们已经形成了一套比较完整的风险防范体系。在我们的业务流程中，前台、中台、后台，每一个环节都有对风险把控的中心。

　　前台，我们现在就是一句话，找到合适的发卡人，给持卡人一个合适的信用额度。这样的话，就可以有效的抓到有信用的客户。

　　中台，我们尽可能的做到对客户的审核，征信。利用现有的平台对客户的风险进行把握。

　　曹红辉：你怎么样找到合适的客户？

　　王国欣：在征信系统，各家银行都有共同的策略，比如说从发卡的进件的渠道，有行业进件、财力进件、职业进件。通过他的职业、收入、财产对这个人的资质和信用等级进行判断。这样可以确定哪些客户是我需要发展的客户。

　　曹红辉：最近我们分析美国的客户数据，运通跟你们有一些类似，做一些高端客户。他的信用卡同样出现违约率上升的态势。资产比较雄厚的，高收入的，等级比较高的客户，在面对危机的时候，同样也可以出现信用风险。这个问题你怎么看？

　　王国欣：从国内的金融政策和金融监管来看，我们对信用卡整体的风险控制还是比较到位的。各家银行对于信用额度的把控相对来讲比较低，因为国内的信用卡也是刚刚发展起来。就我们招商银行来讲，一般的客户信用额度严格遵守在五万以内。高端客户在关键时刻会有一些调整。所以从整体的信用额度来讲，对于风险的把控还是比较关键的。国外一些信用卡的额度相对较高。他的信用卡的用途比较广泛。目前我们国内的信用卡只是完全局限在个人信贷缴费。

　　曹红辉：中台和后台呢？

　　王国欣：中台是对客户信用的搜集和整理。通过目前现有人民银行的征信平台，对持卡人的公司、资质的调查了解。这个环节也是非常重要的。是对一个人信用的比较全面的判断。

　　后台，发卡以后，通过对客户消费行为的异常行为的监控，达到对于恶意的透支、套现、伪冒活动的监控。这三个环节抓住以后，对于一个持卡人、客户从发卡到用卡，整个的流程对于风险把控还是能够比较完整的。

　　曹红辉：06年我到纽约的时候，当时到了花旗的总部，见到了很多高管。他们其中有一个是花旗战略规划部的负责人。当时他们正在对广发银行进行收购。我想请教杨总，广发在花旗参与进来以后，对信用卡业务这一块，尤其是风险管理、控制这一块有什么样的举措？花旗银行信用卡业务不是占他主要的收入来源。

　　杨昕：作为广发银行，我们95年开始发卡。我们在遵从市场第一的原则同时，我们的市场也在坚持第一。从广发银行控制风险的手段和渠道和力度上，我们一直都放在前面。从花旗的团队在和广发合并以后来看，我自己觉得从动作上肯定是也，目前对信用卡的理念，包括一些方式方法上。但是更多的，我也觉得他在和我们原先的信用卡团队有一个更好的本土化。

　　曹红辉：到底他给你带来了什么样的理念、什么样的方法？

　　杨昕：在之前我也跟大家简单的沟通了一下，我觉得还是一种习惯。作为这种习惯来说，可能从持卡人自身，我申请到用，到自己的服务，以及银行提供给我的后台支持等等一系列的，可能会在细中更精细。我们平常总提的是精耕细作，在这个过程中我们可能体现得更强一些。而且在这之前我也提到，作为广发银行来说，我们自己作为总行，一直致力于在摸索的就是把我们更主要的精力如何去推动这个市场。更早我自己在做信用卡的时候，我是95年做的信用卡，我感觉那个时候像是拉车，而现在经过了这么多年，有这么多我们同业的伙伴在帮助我们一块助推这个市场，我感觉我们是在推着车跑。如果我们再有一些做得比较优秀、做得时间比较长的力量能够融入进来，对我们市场更好一些。

　　曹红辉：信用卡是电子化的一种新的支付工具。对于上了年纪的中国人来讲，东亚地区有一个支付的习惯。以往大家都有现金的偏好。记得我跟几个主要的国际金融组织的总裁交流的时候，我说你最大的竞争对手是不是对方？他说不是。最大的竞争对手在中国就是现金的支付。现在我们国内出现了月光族这个名词。刚开始觉得很新鲜，也很有创意。现在通过信用卡的消费这种支付的工具来促进内部消费的发展。我想请教叶总。在你看来，我们的新新人类越来越多的更倾向于选择新兴的电子支付工具。一方面要拓展信用卡市场，另外一方面，怎么平衡好控制信用卡的风险和利用信用卡促进国内消费发展两者之间的关系？

　　叶高峰：我刚参加工作的时候也是月光族，作为一个刚毕业的大学生。我有很多生活的需要，购物的需求。怎样满足我购物的需求，我觉得信用卡对我来说是很有利的一个消费信贷产品。我觉得对现在的年轻人来说，随着电子化交易的不断普及和银行卡的普及，对目前所有的年轻人来说，信用卡应该是一个既是新鲜，又是一个很好的事物。关键就是曹教授说的，我们怎么把这个好东西有效的利用，不要让一个人的个人信用夸大化。比如说一个刚毕业的学生，他可能工资也就是四五千块钱。他可承担的支付的金额也就是刨除掉他每个月固定的支出，就是那么多钱。对他个人的授信远远超过他的收入，就存在风险。要解决这个问题，一个是作为申请人的个体，他要珍惜他个人的信用。他要知道，随着我们社会的征信体系不断完善，如果今天一不小心，你今天吃鱼被卡住了，下次你申请其他的住房按揭贷款，可能就会受到损失、受到影响。另外一个，我觉得还是整个社会应该不断的普及用卡的常识。包括信用知识理念的普及。要让现在参加工作的一些年轻人，月光族，让他去了解，如何更好的规划他们的理财，规划他银行卡和信用卡的使用。

　　曹红辉：王总，在你们招行的客户中有没有这样的月光族？据我所知，这种概率还是比较少的。

　　王国欣：还是我刚才说的两句话，找到合适的持卡人，给他合适的额度。如果对于一个客户来讲，不加限制的去给以额度。或者说推出一些比较放大消费额度的业务和产品，势必会促进月光族的消费，带来的后果就是循环的欠帐。我们招商银行对月光族客户的办法就是从发卡环节给予额度相对比较低。同时，在消费的时候，对于他一些具体的业务给予一定程度的控制和限制。就能够有效的避免风险发生。

　　曹红辉：刚才我们讨论过信用卡越来越多的是年轻人。年轻人的消费倾向比较高。可是他的支付能力又有限。年纪大的人不愿意借钱。人民银行有一个数据，中国按揭抵押平均借款年限12点多一点，但是平均的还款年限在7点多一点。意味着提前还贷的可能性很大。说明大多数人不愿意负债、借钱的。费雪曾经说过，投机本身不是问题，尤其是负债投机。这次金融危机，就是无论是国家、机构、企业、个人都全面的出现了负债，而且是过度的负债，造成了全面的危机。在金融衍生品的放大下，成了一种系统性的风险。

　　刚才我们讨论了半天，一方面我们发展信用卡去促进国内的消费需求，你们觉得在当前的危机中，到底有什么样的机会呢？一方面有很多的风险，一方面你觉得有什么样的机会可以让我们推动、扩展信用卡的发展？

　　王国欣：机遇和挑战永远是并存的。从现在的经济形势，国外的金融危机来看。中国信用卡行业也面临着一些挑战。包括一些风险的发生，一些盈利能力的下降。对于国内的信用卡行业也是一个比较大的挑战。

　　银行对于信用卡行业来讲，也是一个发展的机会。国内信用卡发展现状和国外有一些区别。一个是信用卡发展时间不是很长，处于起步阶段。中国是一个13亿人口的国家，目前我们信用卡的数量1.3亿。这个比例通过各家银行的风险把控，客户定位还是在比较优质的客户，或者说适合的客户。从银行的监管和政策的导向对于客户的选择还是比较安全、合适的。从现在的阶段来看，各家银行的风险都在可控的范围内。

　　从机会来讲，经济形势的不好，对于社会各界拉动内需、促进消费是大家的共识。政府、厂商、银行都对于信用卡很高的期待。近期，招商银行已经和政府机构进行了合作，比如说在北京市商务局的指导下，我们和北京的老字号协会发了一张老字号的卡。明天在望京和朝阳区政府搞了汽车消费文化节。这两个合作充分体现了政府对于银行信用卡的重视。或者说对信用卡拉动内需作用的看好。我感觉这对于银行来讲是前所未有的机遇。抓住这个机遇，各家银行从信用卡的发展来讲，应该会有一个很大的变化。

　　曹红辉：非常巧妙的不失时机的抓住机会和政府进行合作。这是你认为现在能够找到一些新的市场机会。那么杨总怎么看？

　　杨昕：一方面是这样想，一方面，我们北京现在也在这样做。我们跟总行沟通过，总行也有这样的想法。八个字：精耕细作，回馈客户。因为作为一个发卡行，在座的戴总和其他的各位老总，我们都经历过从发卡初期的跑马圈地运动。你的持卡人跟着你风雨同舟走到现在。在他们面临到困难，我们作为银行能不能把你更好的服务、更好的体现给这些持卡人。其实你在给他们回馈的同时，也是在提高持卡人的忠诚度。现在目前的金融形势可能是大家在开拓市场的过程中会有困难、阻力。但是我们拿出一点心，我们多用1%的心关心我们的老客户，是我们完全可以做到的。你需要把你这些老客户精耕细作回馈好。品牌在无形中也形成了。难得市场能够给我们这种机会让我们这样去做。目前我们在北京做得更多的是想把更好的服务或者更好的优惠方式给我们的客户。

　　曹红辉：你的对策是精耕细作，提升你的服务水平，巩固你的客户群体。我记得我在纽约的时候，三天两头都能收到一大堆各大发卡行、发卡机构的邮件，全是推销卡的。现在回到国内以后发现这个现象也开始了。我记得我们在分析美国次贷危机的时候，大家发现前十大次级贷款的发放机构，第一大是富国银行，第二个是HPC的美国分行。后面的全是金融公司。这十的机构都有一个共同特点，都没有一个庞大的零售的网点。没有像中国几大行这样的储蓄网点。他们主要的次级贷款的发放业务来源，一个是客户代理，第二个是经纪人，他们不可能像银行自己的员工这样经过专业的训练、严格的管理，在申办方面有很强的风险把控能力。

　　前几天大家在问一个问题，外资行进入中国和本土的竞争，同样面临着一个问题，比如说你没有储蓄网点，现在东亚银行怎么解决这个问题？你怎么样解决你市场的拓展问题？

　　叶高峰：东亚银行在所有的外资银行里面在内地的网点是最多的，目前有60多家支点网点。已经远远领先于其他的银行。这是因为东亚银行对中国这个市场的看好。我们在去年发信用卡，也是我们看到了在危机中，我们看到了机大于危的情况。刚才曹教授也说，网点会不会影响到信用卡的发展，我觉得这个因素肯定是有，但是应该不是一个决定性的因素。因为信用卡不像其他的理财产品，包括借记卡的产品，他是完全依赖于网点。随着电子支付不断的普及，信用卡完全可以依赖于互联网、高新技术的发展。东亚银行在目前的背景形势下，我们发卡的目标群仅仅以现有的客户为准。比如说公司企业客户，其他的个人理财客户，以现有的客户为准。首先，这些客户我们对他有一个非常好的理解。对他的背景我们有一个很深刻的认识。这样的话，一方面我们能够控制风险，一方面也弥补了我们目前跟四大国有银行相比，网点的限制。我是这样看这个问题的。

　　曹红辉：关于信用卡的发展经历了十几年的时间，取得了一些成绩，但是在中国信用卡总体来讲，规模还是有限的。而且大部分银行据我所知，在这个问题上收支还没有实现平衡。去年招行的情况怎么样？

　　王国欣：招行是从前年就已经实现盈利，连续两年实现盈利。我指的就是信用卡。

　　杨昕：广发银行也是一样的，信用卡实现盈利。

　　叶高峰：我们东亚银行因为刚发行信用卡，现在财务报表看不到这个数据。

　　曹红辉：前两年我们研究中心专门对中国电子支付产业发展的产业环境、法制环境、监管的环境、税收的环境、技术规范和风险的管理陆续了进行了研究，一发表了一些成果。关于这些问题，现在仍然在发展过程中，还需要深入的进行研究。今天我们讨论的是风险管理的问题。风险管理的问题非常的庞杂，短短的这么一点时间不可能说清楚、说透。请教各位，当前在信用卡发展的角度，有哪些主要的风险、哪些主要的措施是必须马上要去应对的？哪些主要的风险是需要我们去应对的？

　　王国欣：刚才在一开始的时候，我对伪冒和套现做了我自己的看法。我认为现在从信用卡的风险来讲，主要是在这两方面。伪冒和套现。套现是需要在全社会共同解决的问题。在媒体上有一些公开的广告，就是明摆着的套现。大家如果到一些门户网站进行搜索，套现的广告非常可怕。

　　曹红辉：能不能给我们举一个例子，什么样的广告让人一看就知道这是鼓励客户套现的广告。

　　王国欣：比如说提供各家银行信用卡的贷款、手续费、价格很低。

　　曹红辉：不光是网站，我在报纸上也看到了。

　　王国欣：北京地区很著名的一家报纸，半版的广告都是金融套现的广告。

　　杨昕：我个人也觉得应该进一步的建立健全法律法规，对后期的商业环境更好一些。

　　曹红辉：法律法规大家一直在推动，但是你知道法律法规不是三天两头可以建立起来的。你觉得当前什么样的法律法规是急需制订的？

　　杨昕：业务的规范性。风险产生是从业务流程开始的。如果你把业务流程的规范性进一步制度化和法规化。打铁还须自身硬。

　　曹红辉：你觉得业务的规范是发卡行和收单行自身来做，还是协会来做？

　　杨昕：协会、行业的领导、监管部门各方面，各方面的社会力量和支持，群策群力，只要能把业务的规范性解决，大家都会好。

　　曹红辉：但是犯罪永远是对法律法规的创新和突破。再完美的制度规范仍然会被有一些犯罪分子利用，你怎么防范这样的风险？

　　杨昕：通过银行在做个人信贷的同时，也是在给社会培养出一种好的社会习惯。随着社会的发展、进步，这种问题应该是好的。而且何况我们现在整体社会都提倡和谐。从这个角度来讲，应该有我们银行一分子的力量。

　　曹红辉：我觉得所谓银行卡风险，表面上看，只是银行卡本身这个小的工具的风险，反映在银行上是一种风险。但是实际上反应的是整个中国社会个人信用管理体系和建设问题。是一个综合性的措施，比如说一个人开了一张卡，做了一个借贷的行为，如果你出现了违约风险，如果你跟其他的就业、借贷的行为，个人的生活和工作上的行为相结合，形成相互的制约关系，可能会对制约整个的信用风险起到作用。不仅仅是通过监管当局或者是行业协会制订一些银行的操作性的规范，当然这些规范是必要的，但是片面的靠这些规范是不行了。需要系统性的有一个风险管理体系的建设，才可能根本上杜绝或者是有效的遏制银行卡在发展过程中的风险。

　　叶高峰：我很赞同刚才王总说的那几点。目前很严重的一个问题就是个人伪冒申请和非法套现的问题。这需要我们各方力量关注这个事情。不管是从政府还是银行卡协会，还是宏观层面的法规建设，银行也是需要去跟伪冒的案件斗智斗勇。犯罪永远在创新，银行的征信风险控制部门也需要不断的研究这些新的特点。另外，个人怎样去管理好自己的信用，还是这三方面。

　　曹红辉：据我所知，银行部门、工商部门和其他的监管部门对于假冒和套现问题正在采取一些针对性措施来加以遏制和打击。但是需要一个综合性、系统性的。不仅是局部、技术的措施。总体来讲，中国的信用卡市场是涉及广泛，随着中国未来持续的增长，收入的增加，支付能力的提升，这个产业空间是无限的。但是在发展的过程中，还存在着各种各样制度的缺陷、技术的规范、风险的管理方面都有各种各样的不足。所以我们也愿意从我们的角度跟业界的各个朋友、跟商户、跟普通的消费者乃至媒体各界密切进行配合，共同的研究探讨怎么样推进中国信用卡风险的管理和信用卡产业的进一步发展。非常感谢各位嘉宾的参与，也谢谢在座的各位嘉宾。谢谢大家！

(责任编辑：范晓勇)

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