月入1.6万中产家庭如何理财5年内既买车又买房-理财频道

月入1.6万中产家庭如何理财5年内既买车又买房

2009年03月24日17:29 [我来说两句] [字号：大中小]

来源：搜狐理财

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　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　吕宁，男，32岁，本科学历，山东济南外企员工，身体健康，计划在60岁退休。

妻子29岁，博士学历医师，身体健康。两人有一个2岁的儿子。父母都已经退休。有现金及存款25万元，投资类金融资产总额27万，没有房产，现在和父母同住。本人月收入1.2万元，妻子每月收入4000元，家庭年收入总计31.6万元，支出11.8万元，其中，生活开支每月8000元，交通费用1000元每月。本人公司交纳4金，另投保一份大病险；儿子投资一份分红型理财保险，4万/年，主要用于以后的教育及其他保障（四年付清）。

　　理财目标：

　　现计划09年下半年购买一辆价值10-15万左右的汽车；考虑到妻子的职业，计划3年后出国进修两年（费用计划20万左右）；5年后在济南购买一套房屋与妻儿同住（价值在80万左右；儿子的教育储备金暂时没有太多考虑；另父母的退休金基本无须我们担心，为此也暂无考虑。希望专家能够给予一个合理的建议，谢谢！>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

搜狐理财频道特约聚富理财专家团队答复如下：

　　财务分析：吕宁的家庭正处于形成期，处于这一阶段的消费者往往需要购买住房和大量的生活必需品，常常感到购买力不足，对新产品感兴趣。经济条件还是比较好的，收入有30万元，每年的结余是20万元左右，结余比例为63%，这个比例还是很健康的，只是由于家庭的理财目标还有不少的没有实现，应该学习合理的控制开支，高收入高支出的生活方式对于将来的生活还是会有影响的。妻子准备在3年后出国进修，这是妻子所从事的职业性质所决定的，相信进修回来，无论是从能力还是收入，都会有很大的提高的，所以应该重点围绕这个这个中心目标来进行合理的规划。

　　理财建议：首先做一下简单的计算，3年后资产总计为每年结余20万元X3+25+27=112万元，三年之内有两个目标：购车和妻子出国进修，这两项的支出总计为35万元，这样还可有剩余资产77万元。妻子出国后收入相应的减少4.8万元/年，假设支出减少2万元，购车后的支出增加2万元，这样3年后的家庭结余为每年15.2万元，到第五年末资产总额可以达到107.4万元。5年后有在济南买房的打算，到时候家庭财务状况良好，有能力全款购房，但是我们建议选择部分贷款的方式，这样可以利用适当负债的财务杠杆来优化资产配置结构。通过对以上现金流的计算，做出如下方案：

　　1、购车目标。计划09年下半年购买一辆价值10-15万左右的汽车，现在很多主流车型都处于这个目标价位，所以选择的余地很大。但是这个价格还需要考虑购车后的税费和保险支出，以及购车后的装饰支出。由于目前购车对于家庭来说钱并不是问题，所以需要预防消费冲动，超出购车预算。

　　2、妻子进修费。3年内准备20万元，应该从现在开始，每年拿出结余资金6万元购买固定收益类产品，因为这部分资金首先要考虑本金的安全性和流动性。假定收益类为4%，3年后基本上可以准备齐妻子的进修费用。

　　3、购车之后现金还有10万元结余，建议作为家庭风险准备基金，用于父母的大病支出以及家庭的风险损失支出，可以考虑配置一些货币型基金。

　　4、购房支出。如果没有可靠而稳定的投资渠道，可以增加首付的比例，这样能够节省利息支出。虽然这样会耗费很大部分家庭流动资产，但是考虑到购房后，妻子可以学成归国，预期收入可大幅增长，估计不会对家庭生活产生影响。　