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为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！
家庭资料：刘先生今年26岁，在广州建筑行业工作，只有社保，月收入3000元，年底有6000元的奖金，妻子是一名普通职员，有社保，月收入4000元，有一岁小女儿，家庭月支出3500元。
理财目标
1， 打算在2010年买辆10万元左右的车，
2， 5年内买套25万的房，
3， 女儿现在一岁，打算供到研究生，
4， 5年后开始赡养父母。
搜狐理财频道特约东方华尔理财团队答复：
刘先生夫妇家庭年收入（3000＋4000）×12＋6000＋4000＝94000元，年消费为42000元，结余52000元。家庭拥有价值50万的两套房产，其中一套出租，并且还有11万的存款。家庭财务是非常健康的。
现金规划
家庭要留有一部分现金，但是数额不能太高，一般为月消费额的3－6倍。因为在高通胀或者低利率时代，大量的存款不能使家庭资产有效的增值。目前刘先生家庭月消费是3500元，而现有存款可以满足其31个月的生活支出。鉴于刘先生家庭上有老下有小，建议刘先生保留3万的存款，其余的8万可以进行有效的投资。
消费规划
刘先生希望在2年后就是2010年的时候购买10万左右的汽车，作为消费产品的汽车如果不是必须产品建议不买，但如果是家庭确实需要的话还是可以考虑的。用每年结余5万中的3万加上存款中的4万来满足购车的需求。但是要注意一点，一旦购车之后，每个月消费则要增加1000元左右。
刘先生希望能够在5年后购买25万的房产。如果真的需要买车，建议从2010年开始积累房屋的首付，房屋总价不高决定了首付并不需要太多。建议贷款15万，按照5％的贷款利率，20年等额本息还贷20年，每个月仅需要偿还1000元，完全在刘先生的承受能力范围之内。而且首付也是从每年结余中5万提前3万＋4万另外银行存款共将近14万作为首付和装修费用。另外一旦迁入新居，原来住房还可以进行出租，估算每年能有额外2500元的收入。
子女教育规划
女儿现在一岁，刘先生希望供给其到研究生毕业。根据现在社科院的调查，孩子从出生到大学毕业需要16万－45万的费用，根据刘先生当地房产价格估算，加上2年研究生的生活学习费用，目标定在40万比较的合适。但这笔费用随时可能需要支取，所以建议刘先生选择混合型基金的定投，每个月固定投资1000元。每次教育和其他大类别的支出全部从这个孩子专项资金中抽调。由于养车费用的增加以及房贷的增加，如果刘先生家庭收入没有增长的话，目前已没有额外的能力建立这个教育账户，所以只能从购房之后再进行，或者待刘先生的收入有所提高之后。
家庭保障规划：
刘先生目前还比较的年轻，社保齐全，由于其他理财计划比较的紧密，和必要，所以短期之内购买一些意外卡单来防范意外的风险对于家庭财务的冲击。待首付凑足之后，再增加一定的重疾险和寿险。父母的保障无法通过商业保险来满足，只能是家庭自行建立保障基金。
父母赡养规划：
5年后开始赡养父母正好与房产购买时间相衔接，待房屋首付凑足之后，每年又可以结余3万用于其他性的投资，正好这3万可以作为父母赡养费用的来源。也可以作为未来自己养老费用的积累。
作者：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师（ChFP） 吴然
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