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养老理财:怎样搭建储蓄保险投资的"黄金三角"

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  →案例回顾

  黄女士2007年从某事业单位退休,退休金每月1200元。

丈夫王先生是某国企高级工程师,退休后被一民企聘用,从事技术顾问工作,月收入约3000元。儿子已经长大成家,经济独立、衣食无忧,且老两口还有一套房屋。但令黄女士心焦的是,一笔约5万元的国债刚刚到期,加上手头现有的闲钱,共计约8万元。放银行吧,利率很低,怕吃亏;继续买国债吧,也得等有好的国债发放出来,所以总觉得理财很单一。

  理财目标:

  1.能保证老夫妇俩安享晚年,包括能应对重大疾病的风险。

  2.还是希望将来能给孩子留下一笔钱,这是每个父母的心愿。

  →专家理财方案

  提供者:民生银行成都分行中国金融理财师付彦

  当人们结束繁忙的工作生涯步入美好的夕阳生活时,都希望拥有健康、无忧、富足的晚年,是否能从容应对疾病的发生,是否能给子女留下一份财产……要实现这些目标,从理财的角度来说就是要实现一生的收支平衡,搭建一个储蓄、保险、稳定的投资收益所组成的“黄金三角”,来帮助我们实现这个目标。

  收入:

  黄女士每月收入1200元,丈夫每月收入3000元,年收入共计50400元。

  支出分析:

  先来看看黄女士夫妇退休后生活的支出方面:1、日常生活费的支出。两人每月使用2000元支付各项生活费用。2、医疗费用支出。暂不考虑住院的大笔开销,仅是平常在疾病预防、治疗方面的费用,保守估计每年花费约在2000元左右。3、提高生活品质的需求,比如旅游、休闲活动等,假设每年约花费在6000元左右。

  除去以上支出后,黄女士夫妇每年约可节余20000元左右。

  这时,我们就要考虑到黄女士夫妇还有一笔支出虽不确定但很可能是占家庭支出最大比例——重大疾病治疗费用。国家提供的医疗保障能分担部分成本,但如果事先购买针对性强的重大疾病保险、长期护理险等,提高家庭的抗风险能力。

  收入分析:

  1、退休后,收入来源单一,退休工资的增长不像年轻时事业上升期有很大的涨幅,工资收入基本固定。2、退休后将公积金账户剩余资金一次性领取出来,做为养老金规划的一部分。3、那还有没有其他收入来源呢?如果在工作期间单位或个人购买了分红型、养老型等商业保险,将能取得年金收入,做为收入的补充来源。

  从前面的分析可以看出,如果在退休前就开始着手养老金的储备,在疾病保险、养老保险方面提前投资,那么老年生活的收入来源就不会仅仅靠工资收入,而是由国家和社会共同承担,这也是现代社会文明进步的体现。

  投资风格:要稳健保守

  影响投资方案的因素主要有风险偏好,风险承受力和时间期限;制约投资组合目标实现的因素主要是流动性,投资期限和家庭特殊需求等。从人生不同阶段的风险承受能力来看,步入老龄化阶段后经历一项失败的投资后获得弥补损失的时间远远少于年轻人,所以这阶段整体投资规划上要以稳健保守为主。

  配置方法:

  对于黄女士的80000元流动资金和每年工资收入结余来设计投资方案,建议的配置方法可以由优选基金组合、银行理财产品、国债和保险相结合,它们风险较小,收益稳定,适合退休后的老年朋友理财。其中,优选基金组合可以考虑债券型基金,占总投资资金约15%—25%的比例;银行理财产品可以考虑民生尊享系列产品等短期理财产品,它们流动性较强、收益较稳定,家庭备用金的储备可选择这类产品,而家庭备用金的储备金额约为家庭3—6个月支出,这部分占总投资资金比例约为40%—50%;国债占比约20%—25%;在保险产品选择上,可重点考虑重大疾病、意外伤害等的保障程度,总保费的支出以不超过家庭总收入的10%为宜。

  值得注意的是,在养老保险产品的选择上,社保是基础,商业保险是补充,两者结合增强保障能力。有些险种的投保年限能长至65周岁,保费的领取方式也非常灵活,累积未领取完的保险年金或是生故保险金,可做为留给子女的一笔遗产。总之,养老已不是家庭独自承担的责任,老龄化是社会问题,也要由社会共同承担。除了寄希望于国家不断完善社会保障制度,个人越早规划退休后的生活,退休后就越从容。

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(责任编辑:陈大伟)

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