中年夫妻养老不愁 "简单"投资年收益8% -理财频道

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　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　凌小青，女37岁，大学本科，福建省酒店管理，身体健康。

老公，企业管理人员，44岁，本科学历，身体健康，夫妻二人有一个两岁的儿子。现金及存款150万，投资类金融资产总额10万，没有负债。有两套住房，一套价值150万元，自住；一套价值18万元，出租。有一辆价值20万元使用三年的家用汽车，凌女士年收入25万元/年，老公年收入15万元，房屋租金收入1万元，日常生活支出10万元，每年的旅游费用1万元。08年前我和老公都是自行缴纳社保、医保。08年之后我还是自行缴纳社保、医保，老公的由企业按每月工资1万元缴纳社保、医保和住房公积金。现在我每月缴纳的金额是700元。儿子出生后为儿子办理了一个平安保险，年缴纳8000元，缴纳20年，每三年可领取红利，但我们不准备领取出来，还是放在里头儿子可以终身享受。>>>进答疑专区让专家为您解答吧！

　　凌女士的父亲已经去世，母亲68岁自己有较高的退休金，医保，不需要负担。老公的父亲70岁是退休工人，有自住房，每月的退休金够自己开支，有医保，大项支出需要我负担。婆婆67岁与公公同住，无退休金，无医保，需要全部负责。现有住房是楼中楼但位置离好学校较远，为了儿子的就学，准备近一两年购买一套两房一厅的住房，估计要70万左右，儿子上学后搬到那里去，上学方便，等儿子上中学后再出租或卖出。

　　现有的存款中90万年收益为8%以上（主要是朋友的集资理财和购买理财产品），10万三年期定期存款，10万货币基金，另有40万准备从朋友公司的入股中取出，希望能够找到有8%的年收益的理财方法。现有10万的金融产品主要是7万上投成长先锋基金，2万兴业社会责任，还有2.5万嘉实海外(已经亏损到只剩下1万多了)。

　　理财目标：

　　希望能够调整更合适的资金组合，使所有资产的收益能够达到8%。为自己和老公的养老存够不降低生活水平的现金。还有想为自己和老公购买保险，但金融危机的暴发让我对保险公司都产生的质疑，觉得是不是一定要买保险，如果自己能够更好理财是不是比放在保险公司更保险？

　　搜狐理财特约聚富理财团队答复如下：

　　财务分析：目前凌女士的家庭年收入是41万元，年支出10万元，每年的结余是30万元，由于凌女士准备在今年6月份后退休，到时候家庭收入将会锐减，每年的结余就会变成5万元。从凌女士现在的资产结构看，主要是集中在房产和现金资产两个方面，两者相占的比例大约同等，现在的主要目标是能够找到年收益在8%以上的理财方法。我们建议应该继续凌女士的多元化投资策略，兼顾资产的流动性和收益性、安全性，实现保值增值的预期目标。

　　通过我们的梳理，以及结合凌女士的实际情况，根据统筹兼顾、分步实施的原则，确定理财目标先后顺序为:保险规划，养老规划，购房规划，特殊目标管理，资产增值规划。凌女士对于保险的认识比较到位，08年前自己和老公的社保医保都是自己缴纳，08年后老公的上述保险由老公所在的企业按照工资比例缴纳，现在主要是凌女士自己的保险自行缴纳。考虑到凌女士将要退休，收益家庭收入的主要来源集中在老公身上，如果需要买保险的话，应该按照收入比例来分配，也就是说今后家庭保险的主要支出点是老公，这个必须要明确。凌女士打算还想为自己和老公购买保险，这个想法是比较合理的，因为社保和医疗保险主要是基本保险，并不能够对以家庭面临的风险进行充分的覆盖，也就是说总有通过购买适当的商业保险来增加保障，才能做好家庭风险管理。金融危机对以经济的冲击非常巨大，但是也应该看到目前我国的保险也以及银行业的运转质量还是很好的，因为我们独特的国情说决定的。今年以来，我国保费收入是呈现增长态势的，这就是我国保险业的现状，所以应该对于保险业有比较正确的认识。保险只是风险管理的一个工具，并不能够保证风险不会发生，所以购买保险需要适当，过多的保费支出只会增加家庭经济负担，对于整个家庭的财务安全也是不理的影响。推荐凌女士为老公和自己购买必要的意外险和重大疾病保险，也可以适当的购买养老年金保险，这个需要结合养老规划来确定。整个家庭的年保费支出控制在1.6万元左右。

　　凌女士决定提前退休，并且将来的生活水平不低于现在，这个目标短时间内看是没有问题的，因为家庭的收支相抵后还是有结余的，只是结余的数额减少。但是从将来看，这个家庭的不可预期的支出还是很多的，比如说公公的大项支出，婆婆无退休金，无医保，需要全部负责，孩子的教育金的准备，老公的失业风险以及收入减少的风险等等，这些都是需要凌女士和老公认真仔细思考的潜在不利因素。凌女士退职后，家庭支出收入比例从以前的27%骤然下降到69%，我们建议，如果条件允许的话，凌女士可以适当的推迟退休的年龄，可以重现在开始系统的规划家庭理财目标，采取稳健理财的总体方针合理的运用各种金融工具来实现家庭资产的保值，增加抵抗风险的能力，等到时机成熟条件具备之后在考虑提前退休。毕竟凌女士只有37岁，况且整个家庭还没有实现财务自由，为了老人和孩子还要继续奋斗，这个一种神圣的责任。

　　购房规划主要是为了儿子将来上学方便，按照凌女士的设想，大约最少使用6年左右。购房毕竟是一件大事，所以不能操之过急。我们建议如果凌女士决定将来卖出的话，可以考虑租房住，这样购房的钱投资收益应该只要超过租金支出即可。如果买房将来出租用，就属于是投资的范畴了，这样要考虑房产占到整个家庭总资产的比例问题，过高则影响到资产的流动性和收益率，更应该慎重。

　　特殊目标管理就是对于老人的疾病以及养老支出，这个应该从现在开始着手准备。主要是可以通过建立家庭准备金的方式来完成，每个夹心族家庭都应该有这样的准备。具体数额可以根据老人的身体情况以及年龄来确定，凌女士家庭的准备金大约在10万元左右即可，可以通过从现金资产中划转的方式，也可以通过设立启动资金，然后分月累积的方式来完成。

　　投资规划主要是在完成以上目标之后再考虑，这样符合稳健性的原则。建议资产可以配置在基金，债券等稳健工具中，可以适量参与收益较高的股票型基金和收益稳健的债券型基金，整体收益大约可实现8%的年收益率。建议考虑混合型基金以及债券型基金。原先持有的投资性金融资产仍建议继续持有，根据市场情况做相应的调整即可。