访谈实录：详解银行卡诈骗 教你金融安全防骗术

　　银行卡在身上，钱为何不见了？

　　主持人：再给我们讲几个常见的骗术，银行卡还在自己身上，没有离身，但卡里的钱却不翼而飞，类似的报道时常见诸报端，请问为何出现这样的情况？

　　郑亮：这种情况就是通常我们说的伪卡犯罪，这是国际银行卡诈骗犯罪最主要的形式，目前在国内是比较少的，但像在高发地区，像东南亚、美国等地区伪卡犯罪是非常猖獗的。一般伪卡犯罪有三个环节。第一，窃取持卡人的银行卡账户信息，主要方法有：

　　一是在商户POS端安置测录设备，通常是在POS端和收单银行连接的电话线上搭一个收发器，这个就是我们说的勾线方式。还有改造ATM自助终端、安装自助银行假门禁、摄像头偷录、在ATM上张贴假告示。还有一个是最原始的，柜台和ATM的偷窥，这个表面上听起来好像不太可能，但是实际上真实发生的案例里面有不少密码是这样被窃取的。因为有些消费者的心理，比如说人站远了，觉得用手挡着输入密码，第一没必要，第二会觉得这样做有点不好意思的感觉。为了大家的资金安全，输入密码的时候还是小心为好。

　　主持人：所以像这种没有高科技技术含量的犯罪也还是蛮多的。

　　郑亮：也还是占一定比例的。接着刚才的说，伪卡犯罪的第二步，利用窃取到的账户信息制造伪卡，就是将帐户信息用一些磁条读写设备写到空白银行卡里。第三步，开始窃取资金了。犯罪分子往往通过购买易变现的大额奢侈品，比如珠宝或者昂贵的手表等等，然后迅速变现。这是犯罪的三部曲。

　　银行卡能被克隆，持卡人利益谁来保障？

　　主持人：像通过伪卡卡里的钱转走了或者被窃取了，在持卡人的利益上面能否得到保证，银行是怎么做的？

　　郑亮：持卡人被诈骗了，银行首先是会全力配合公安机关进行调查的。至于银行和持卡人之间的，要具体情况具体分析。这个可能要请律师从法律的角度说一下。

　　主持人：具体的问题高律师能给大家分析一下吗？

北京高警兵律师事务所、中消协律师团成员 高警兵（搜狐-王玉玺/摄）

　　高警兵：刚刚讲的说一定要把责任分清楚，到底是银行方面工作问题出现的结果，还是说客户自己被偷窥或者不是银行方面的问题遗失了，所以不是一概而论的，要分清责任。

　　主持人：您有没有接触过类似的打官司的案例，一般是个人责任的，还是银行责任的，这个有具体的数据吗？

　　高警兵：这个还没有经过调查。

　　主持人：由于个人原因把密码透露给别人或者别人通过偷窥的方式泄漏了密码，这个一般发生了盗窃最后责任在哪？

　　高警兵：无论哪方面，最后承担的责任是需要支持的，如果银行的责任，要根据有关规定，相关的法律法规，再拿证据支持，如果消费者个人，也得有证据来支持他，如果说经过调查之后觉得是谁的责任就是谁的，全责还是部分责任，都要根据事实来确定。

　　张德志：像消费者，因为银行的交易，尤其现在有了网上银行、电子银行等，交易行为实际上是非常特殊的，因为我们可以通过输入卡号、输入密码就可以完成交易，这种情况下，消费者不管是有意的还是无意的泄漏自己的密码基本上的资料以后，造成了财产的损失，在司法实际上得到法院方面支持的案例应该说是非常有限的，客观的说来，如果是证明银行没有责任的话，这里不是为银行说话，我觉得如果消费者遭到损失之后又没有人赔偿，这是损失最大的。千万别寄希望于我的损失由其他方式给我承担去，或者当事方，因为银行是当事方之一，实际从现在的规定、技术手段来讲，银行只要履行了相应的责任以后就不是责任的承担体，这样消费者要更加重视保护自己的信息，特别是卡号和密码，这是核心的核心。除了网上银行和电子银行交易需要你提供密码，当然你要确认好网站和银行给你提供的真实身份以外，银行的人员，包括公安局各方面通过电话或者是有的甚至面谈，向你索取银行卡号都有权拒绝，只有到银行固定的服务场所，在他完全的控制之下的时候，双方可能会有这方面的交流的时候，你才能够把自己的密码，还不是口述给他，他会要求你输入的方式的，一般不会要求口述的。

　　主持人：因为银行工作人员，我从来没有接触过要求你把密码说出来。

　　郑亮：对，银行工作人员是不会要求你告诉他你的密码的。

　　何玉：各商业银行现在都非常重视保护持卡人的卡片安全，也采取了很多措施。例如对自助设备的日常巡检，包括对ATM整个环境的检查，张贴风险提示，防止犯罪分子安装窥视设备、假门禁等，再比如收单行的ATM和POS打印凭条隐蔽了部分卡号等等这些，银行在努力给大家营造一个好的安全的环境。从广大的消费者这方面来说，首先你要注意提高自身安全防范意识，犯罪分子一般作案会选择下班时间，比如说凌晨、夜间，所以你这个时间去ATM机的时候要格外的警惕，最好是结伴。当你进入自助银行或者ATM机的时候一定要观察有没有尾随、有没有人偷窥、ATM上和周围环境有没有可疑装置，一定要提高警惕。还有，进门禁系统的时候是不需要你输密码的，如果刷门禁要你输入密码，那就有问题了。另外，不要轻易相信和接受周围陌生人的“善意提醒”，有些犯罪分子他表现的很“善意”，但其实他早已经锁定你了。还有一个需要特别提醒消费者的，当出现吞卡、不出钞等ATM故障时，视线不要离开出卡口，站在原地拨打银行的客服热线进行咨询。这个现场你自己在这儿是完全能掌控的，不要一出问题就慌忙离开现场，离开后就等于给了犯罪分子可乘之机。

　　高警兵：咱们国家06年有一个电子银行业务管理办法，这个我觉得供大家参考，89条是这么规定的，金融机构在提供电子银行角度来讲，如果说电子银行系统存在着安全隐患，金融机构内部违规操作或其他非客户原因造成损失的，这个由金融机构承担相应的责任，但是如果是客户有意的泄漏了交易密码或者未按照服务协议尽到安全的防范和保密义务造成损失的，这个金融机构根据服务协议的规定是免于承担相应的责任的，除非法律另有规定。91条，金融机构如果已经安全法律法规和金融规章的要求，尽到了安全管理的相应责任，但因其他金融机构外包服务商失职原因造成损失的由其他金融机构承担责任，当然提供电子服务的金融机构义务协助客户处理有关事宜。这个规定就是告诉我们，如果银行方面完全是按照相关的规定尽到了自己的义务，是有免责条款的。

　　主持人：像高律师刚刚提到了一点，如果银行提供的电子银行设备存在漏洞，银行方应该没有责任的。像我们之前有报道说，比如说银行的自动存款的门禁器上安装了一些设备盗取你的信息，或者ATM机上装了摄像头，这样的是设备存在安全漏洞吗？

　　高警兵：那要看银行是有保卫的责任，在你的范围之内如果存在这种问题应该承担相应的责任。

　　主持人：您的意思是说，我们消费者有证据说在门禁器上、ATM上或者插口口上做了手脚。

　　高警兵：第一，有相关证据证明，第二，如果有规定银行有义务不让别人安装这些东西。

　　不给犯罪分子可乘之机 专家教你八招防盗刷

　　主持人：像银行分析也做了很多安全保障措施，我注意到像有的银行提供的ATM上有插口装了一个小的工具的，好像是防盗的。

　　郑亮：有的犯罪分子是夜里用印泥去拓ATM的入钞口模型，因此在入钞口安装一些设施就可以防范这种犯罪手段。还有振动技术，你装了震动装置在里面，测录器就盗录不了上面的信息。现在各家银行都在采取一些安全措施防范银行卡犯罪，拿我们民生银行来说，民生信用卡的激活必须要使用本人手机或住宅电话，这样即使申请人未收到信用卡，第三人也无法对卡片进行激活。再比如我们为客户提供了交易短信通知服务，使客户能够及时掌握自己卡片的交易信息，发现异常能够第一时间减少损失，另外我们还设立了24小时的交易授权和实时监控，发现异常交易立即联系客户核实并做相应处理。这些都是银行为客户的利益所做的努力，当然，光有银行单方的努力是远远不够的，还是那句话，消费者自己也要树立较强的的防范意识。

　　在这里，我们银行给大家提些安全建议，也是八招，前面是“八招识破假网站”，这个是“八招防盗刷”。

　　第一招，妥善保管银行卡以及卡号、密码等敏感信息，不要设置傻瓜密码，比如经常有人设置888或者自己的生日作为密码，这样很不安全。像我的银行卡密码就设置为别人的生日，这样丢了卡也不至于很轻易就被别人试出密码来。允许用字母做为密码的，设置字母和数字的组合作为密码是一个好习惯。

　　主持人：比如网上银行特殊符号加上字母的组合是比较安全的。

　　郑亮：对。第二招，我们信用卡的卡片和密码，还有身份证，一定要分开存放。有一些卡片丢失、被盗的消费者，很快就被盗刷了。犯罪分子是怎么知道密码呢？这些受害人都是把身份证跟卡放在一块，卡的密码又都设置的是生日，这样的事例屡见不鲜，应当引起广大消费者的注意。第三招，刷卡的时候不要让卡片离开你的视线，有些犯罪分子和不法的收银员是勾结的，就趁着你不注意的时候在盗录器上进行二次刷卡，因此刷卡消费时眼睛要盯住卡片，结账的时候要跟着结账。第四招，要确认刷卡后还给你的是你的卡片，大家可以预先在卡片上做一些个性标记，这样卡片一旦被调包，能及时发现。第五招，使用ATM办理业务的时候，要留意ATM上和周围环境有没有可疑的装置。比如ATM旁边的墙壁上是挂着个收发杂志的小邮箱，这个就是可疑装置。银行的ATM房间里是不会挂着放报纸、杂志的箱子的。这些可疑装置看上去很正常，其实那里面装的就是摄像头。第六招，你在ATM或者柜台办理业务的时候，对于在身边的陌生人要保持警惕，输入密码的时候要加以掩饰和隐蔽，比如把身体进行遮挡或者用手拢起来输入。第七招，收到银行发的银行卡函和密码函，检查一下封口是否有拆封破损痕迹，若发现上述异状，要立即致电银行反映。第八，卡片不要给别人使用。咱们中国人是很讲究人情的，别人找你借卡用，可能碍于情面就给了，可是有时候就会出问题，比如最后人家不认了或者被别人盗用了，出现这种情况就谁都说不清楚了，因此卡片这样非常私秘的东西，还是自己使用比较好。

　　磁条卡容易被盗刷 有必要推广IC卡

　　主持人：刚才我们提到卡片复制的情况，像我记得前一段央行也发过通知，在宁波做了试点，推行EMV卡，可能我们对这个卡还是很陌生，您给我们介绍一下。

　　 郑亮：EMV标准是世界主要信用卡联合体Visa，Mastercard和Europay创立于1993年的智能卡标准， 1996年修订完毕。它定义了银行用CPU卡的协议、数据和指令。提供了附加的安全措施。EMV标准芯片卡属于IC卡的微处理器芯片卡，又称CPU卡。优势

　　EMV标准的芯片卡相比磁条卡有很多优势：一是可靠性高──IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力，信息可保存100年以上，读写次数在10万次以上，至少可用10年；

　　二是安全性好；三是存储容量大；四是类型多。

　　今天重点说一下EMV标准芯片卡在安全性上的优势：

　　EMV卡自带操作系统，就像大家都用的WINDOWS一样，有一套完整的功能。而智能卡操作系统（COS）最重要的功能之一就是数据安全管理. 简单的说，EMV卡能够只对卡本身的合法性进行验证,判定一张卡是不是伪造的. COS由于可以通过内部软件运行来完成密码转换,因此EMV标准的芯片卡上实际写入的密码无法被读写器直接读取,安全性能更强.

　　主持人：IC卡就像有一个算法一样，信息是不能直接被窃取的。

　　郑亮：对，这种卡有一套加密解密机制，这样可以有效的防止卡片信息被测录。

　　主持人：像这种卡片有这么多优势，在我们国内为什么没有大面积的使用？

　　郑亮：主要还是EMV迁移的成本比较高，现在一些发达国家已经在进行了，一张EMV卡的成本至少是1美元，现在磁条卡的成本可能就不会那么高。但总的来说，最终EMV迁移是一个大趋势，中国的银行会根据具体情况逐步实行。

　　张德志：刚刚郑经理谈到的EMV标准，一个是信息读取方面的保密性加强，另外对于咱们的卡犯罪分子再利用，原来犯罪分子把废卡收了以后还可以再利用，现在除非是有内部的操作软件，否则被盗用的可能性很小。但是即使有了EMV以后，还是不能实现网上银行和电子银行的运转交易的问题，我们现在所用的一种设施都不是完善的，都可能会有漏洞，比如有的是针对直接的柜台操作的，而有的就是直接针对网上银行操作的，综合来讲提高自己的防范意识。比如刚刚何总提到了刷卡的问题，尤其是晚上需要你刷卡的时候，有的如果出现了需要你输入密码这种情况，千万不要输入了，据我们了解国内没有一家银行需要你输入密码才能进门的，只是确定一下身份而已，很简单的。还有刚才说的，银行前台柜员为什么让你直接输入的方法，因为前台柜员一般来讲他也不会知道你的密码，真正能查到你密码的人在银行授权等级是非常高的，一般在北京市几百个网点有上万员工，他们也不知道你的密码，如果知道你的密码银行的内控风险就很大了。牵扯到银行的人，我们也要判断他的授权等级，必须在特定的，像分行的或者支行的一些特定的管理部门，才有可能会出现这种问题的交流。

　　郑亮：银行是绝对不会有人知道你的密码的。

　　何玉：像我们最近接到过一个客户的意见，就说他的密码被盗，当然我们最后调查以后，其实是他自己把密码告诉他的家人，所以说密码的私密性是非常强的，银行员工、公安部门、还有其他人是没有办法得到的，只有你自己泄漏给家人。

　　郑亮：像刚才张主任说到的在网上交易，在我们内部讲叫做卡片不在现场，这种卡片不在现场的这种犯罪方式，现在在国内是呈上升趋势的，很多年轻人都在网上进行购物，这种交易方式是不需要你出示实体卡片的，只需要你输入账号、密码这些信息，因此这些信息是非常重要和敏感的，千万不要轻易泄漏给别人。国内的网站交易基本都是需要验证密码的，很多国外购物网站，只要输入非常简单的信息就可以买东西，风险比较大。这里特别要提醒一些有过留学经历的消费者，你们可能有在国外的网站购物的习惯，尤其要注意信用卡帐户被盗用风险的防范。

　　何玉：我在这里还要特别提醒广大的中老年消费者，你的密码记不住，ATM操作又不熟练，你是最容易被犯罪分子盯上的，所以一定要牢记自己密码，如果操作不顺畅要找自己信任的人帮助，不要找陌生人。中老年人是最容易被犯罪分子盯上的高危群体，需要特别提高警惕。