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招商银行行长马蔚华:救企业就是救银行自己

  今年继续加大力度支持中小企业信贷

  “我们注意到,总理政府工作报告里面说,要形成合力,现在一提中小企业融资难,大家都批评银行,当然银行有银行的问题,但如果社会各界形成合力,银行的信心会更足。”全国政协委员、招商银行行长马蔚华“两会”期间在北京接受《第一财经日报》专访时表示,今年会继续加大力度支持中小企业信贷。

  《第一财经日报》:你怎么看待中小企业融资难的问题,难点在哪?

  马蔚华:从1月份的信贷投放来看,小企业融资难的问题没有解决,这个问题有一个客观的情况,因为1月1.6万亿元很大一部分是中长期贷款,主要是支持中长期基础设施项目,中小企业没有这样的项目,这个是客观的。

  第二,中小企业跟大企业比,确实风险较大。在经济下行的情况下,中小企业面临的困难比有些大企业严重,沿海地区的很多小企业特别是跟出口企业配套的,欧美市场现在没有了,出口的大企业受到影响,跟这样的企业配套的小企业更受影响,在这样的情况下,很多中小企业出现倒闭。

  第三,中小企业的作用越来越大,但是跟大企业相比还是有一些不足的,例如治理结构、运行机制不很健全,财务报表也不是很透明,这些都会影响银行对其放贷。

  《第一财经日报》:从银行方面来看,在开展中小企业信贷时将秉承什么思路?

  马蔚华:原来的银行体制在某些方面还不太适应中小企业信贷,这个我们也是深有感触的。5年前招商银行提出要战略转型,支持零售业务、扩大零售业务和中间业务的比重,在批发业务中提升中小企业的比重。现在来看,这3个战略目标,我们都进展得不错,特别是中小企业信贷占整个贷款的比重达到40%以上。

  为什么当时提出要调整?我们觉得招商银行属于中等规模的银行,要把自己的客户定位在中小企业上,另外,中小企业贷款和零售信贷风险权重比较低,可以节约资本,同时定价也比较灵活。但是,银行原有的审贷体制适合大企业,所以现在银监会提出了针对中小企业的“六项机制”,我认为,这“六项机制”在专门的小企业专营机构会得到很好的落实,招商银行也在苏州成立了小企业的专营机构,最终的目的是使我们的信贷人员跟我们的小企业有非常密切的交往。

  《第一财经日报》:对于解决中小企业融资问题的配套措施,你有何建议?

  马蔚华:在政策方面,建议由政府出资建立担保公司和再担保公司,对银行来说可以提升信心。如果有条件,建议成立风险补偿基金,对银行是个鼓励。

  《第一财经日报》:今年商业银行既要保增长,又要防风险。你是否认为两者可兼得?

  马蔚华:要理性地对待市场,前几年经济发展得轰轰烈烈的时候就要特别地注意防范风险。现在市场冷了,在这个时候要多看积极因素,热的时候不能乱,冷的时候不能怨,尤其要关注企业可以支持哪些方面。有些企业现在有困难,未来还是有希望的,并不是简单地停贷或者拒贷,而是银行帮助企业去进行客观的分析,如果企业的产品不对路,银行可以促进其调整结构,还是可以支持它的。从这个层面上讲,这就是我一直在强调的,救企业其实就是救银行自己。但银行本身风险底线不能突破,在这个前提下,可以对企业更加灵活地支持。

  《第一财经日报》:中国的银行中间业务占比很低,但是存款很多,跟国外的银行反差很大,你如何看待这一问题?

  马蔚华:国外的银行过去没多少存款,储蓄率很低,因为它可以通过资本市场融资,现在出现了一些变化,国外银行将来的储蓄存款可能上去,这也是银行资金的重要来源。

  中国的存款太多也不行,西方没储蓄有问题,中国储蓄率那么高,也是个问题。如果拿出几万亿元去消费,我们的内需问题就解决了。在中国,不是千方百计地让大家去存款,而是千方百计要让大家去消费。

  《第一财经日报》:你认为应该怎么样促进大家去消费?

  马蔚华:这需要具体问题具体分析。现在大家都不消费,应该针对不同的对象采取不同的政策。

  没钱人顾虑老有所养,因此最近政府也比较注重社会保险,要建立一套保障制度,既包括城市,也包括农村。这样大家生活条件有所保障,就可以去消费了。

  有钱人不消费,是因为有效消费需求不足。房子、车子都买了,日常生活所需要的并不多。因此要让他们参与资本市场、参与社会投资。这样才能促进他们的消费。

  《第一财经日报》:对于扩大内需的具体举措,你有何建议?

  马蔚华:内需市场有巨大的潜力。影响消费有一些客观的原因,但银行能发挥很大的作用,尤其是消费信贷。贷款消费的过程就是扩大内需的过程。目前,银行消费信贷主要是车贷、信用卡和住房按揭,比重最大的还是按揭贷款。从需求来说,我认为房地产市场潜力还是非常大的,我们对房地产市场的发展还是有信心的。但是,这个市场对银行来说是“成也萧何,败也萧何”。回顾这些年,房地产企业给银行贡献了很多利润,但是也带来了一些不良资产,因为它受经济周期的影响很明显,所以我们对开发商贷款一直都很审慎。但是,住房按揭,招商银行是全力推进的。

(责任编辑:陈大伟)

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