招商银行行长马蔚华：救企业就是救银行自己

　　今年继续加大力度支持中小企业信贷

　　“我们注意到，总理政府工作报告里面说，要形成合力，现在一提中小企业融资难，大家都批评银行，当然银行有银行的问题，但如果社会各界形成合力，银行的信心会更足。”全国政协委员、招商银行行长马蔚华“两会”期间在北京接受《第一财经日报》专访时表示，今年会继续加大力度支持中小企业信贷。

　　《第一财经日报》：你怎么看待中小企业融资难的问题，难点在哪？

　　马蔚华：从1月份的信贷投放来看，小企业融资难的问题没有解决，这个问题有一个客观的情况，因为1月1.6万亿元很大一部分是中长期贷款，主要是支持中长期基础设施项目，中小企业没有这样的项目，这个是客观的。

　　第二，中小企业跟大企业比，确实风险较大。在经济下行的情况下，中小企业面临的困难比有些大企业严重，沿海地区的很多小企业特别是跟出口企业配套的，欧美市场现在没有了，出口的大企业受到影响，跟这样的企业配套的小企业更受影响，在这样的情况下，很多中小企业出现倒闭。

　　第三，中小企业的作用越来越大，但是跟大企业相比还是有一些不足的，例如治理结构、运行机制不很健全，财务报表也不是很透明，这些都会影响银行对其放贷。

　　《第一财经日报》：从银行方面来看，在开展中小企业信贷时将秉承什么思路？

　　马蔚华：原来的银行体制在某些方面还不太适应中小企业信贷，这个我们也是深有感触的。5年前招商银行提出要战略转型，支持零售业务、扩大零售业务和中间业务的比重，在批发业务中提升中小企业的比重。现在来看，这3个战略目标，我们都进展得不错，特别是中小企业信贷占整个贷款的比重达到40%以上。

　　为什么当时提出要调整？我们觉得招商银行属于中等规模的银行，要把自己的客户定位在中小企业上，另外，中小企业贷款和零售信贷风险权重比较低，可以节约资本，同时定价也比较灵活。但是，银行原有的审贷体制适合大企业，所以现在银监会提出了针对中小企业的“六项机制”，我认为，这“六项机制”在专门的小企业专营机构会得到很好的落实，招商银行也在苏州成立了小企业的专营机构，最终的目的是使我们的信贷人员跟我们的小企业有非常密切的交往。

　　《第一财经日报》：对于解决中小企业融资问题的配套措施，你有何建议？

　　马蔚华：在政策方面，建议由政府出资建立担保公司和再担保公司，对银行来说可以提升信心。如果有条件，建议成立风险补偿基金，对银行是个鼓励。

　　《第一财经日报》：今年商业银行既要保增长，又要防风险。你是否认为两者可兼得？

　　马蔚华：要理性地对待市场，前几年经济发展得轰轰烈烈的时候就要特别地注意防范风险。现在市场冷了，在这个时候要多看积极因素，热的时候不能乱，冷的时候不能怨，尤其要关注企业可以支持哪些方面。有些企业现在有困难，未来还是有希望的，并不是简单地停贷或者拒贷，而是银行帮助企业去进行客观的分析，如果企业的产品不对路，银行可以促进其调整结构，还是可以支持它的。从这个层面上讲，这就是我一直在强调的，救企业其实就是救银行自己。但银行本身风险底线不能突破，在这个前提下，可以对企业更加灵活地支持。

　　《第一财经日报》：中国的银行中间业务占比很低，但是存款很多，跟国外的银行反差很大，你如何看待这一问题？

　　马蔚华：国外的银行过去没多少存款，储蓄率很低，因为它可以通过资本市场融资，现在出现了一些变化，国外银行将来的储蓄存款可能上去，这也是银行资金的重要来源。

　　中国的存款太多也不行，西方没储蓄有问题，中国储蓄率那么高，也是个问题。如果拿出几万亿元去消费，我们的内需问题就解决了。在中国，不是千方百计地让大家去存款，而是千方百计要让大家去消费。

　　《第一财经日报》：你认为应该怎么样促进大家去消费？

　　马蔚华：这需要具体问题具体分析。现在大家都不消费，应该针对不同的对象采取不同的政策。

　　没钱人顾虑老有所养，因此最近政府也比较注重社会保险，要建立一套保障制度，既包括城市，也包括农村。这样大家生活条件有所保障，就可以去消费了。

　　有钱人不消费，是因为有效消费需求不足。房子、车子都买了，日常生活所需要的并不多。因此要让他们参与资本市场、参与社会投资。这样才能促进他们的消费。

　　《第一财经日报》：对于扩大内需的具体举措，你有何建议？

　　马蔚华：内需市场有巨大的潜力。影响消费有一些客观的原因，但银行能发挥很大的作用，尤其是消费信贷。贷款消费的过程就是扩大内需的过程。目前，银行消费信贷主要是车贷、信用卡和住房按揭，比重最大的还是按揭贷款。从需求来说，我认为房地产市场潜力还是非常大的，我们对房地产市场的发展还是有信心的。但是，这个市场对银行来说是“成也萧何，败也萧何”。回顾这些年，房地产企业给银行贡献了很多利润，但是也带来了一些不良资产，因为它受经济周期的影响很明显，所以我们对开发商贷款一直都很审慎。但是，住房按揭，招商银行是全力推进的。