访谈实录:火灾敲响警钟 咋为财产安全上份保险

　　央视新楼火灾导致近十亿元损失、汉正街一场大火让许多商人多年的积蓄顷刻间化为乌有……在春节的喜庆劲儿还没过去的时候，大火为我们敲响了安全警钟。车有车险、人有寿险，我们是否该反省自己的家庭财产安全了？

    访谈主题：为财产安全上份保险

　　嘉宾介绍：苏黎世保险公司北京分公司总经理 赵亦斌先生

              人保财险北京分公司财产保险事业部业务主管 黄莺女士

              苏黎世保险公司北京分公司业务发展副经理 赵全先生

热点解答

·　买家财险首选消费型 　·　家财险究竟能保什么？ 　·　房屋投保切忌超额投保、不足额投保 　·　家财险能保地震风险吗？ 　·　房屋可能遭受的风险主要有哪些？ 　·　租房者也能投保家财险吗 　·　房贷险和家财险有区别 　·　投保家财险只买对的不买贵的 　·　做生意的该如何给自己的企业、店铺投保？ 　·　到哪里能买到家财险、商铺保险？

以下是访谈实录：

　　主持人：各位网友大家好，欢迎大家做客搜狐理财面对面。今天我们请到的三位保险方面的专家，先为大家介绍一下：

　　苏黎世保险公司北京分公司总经理赵亦斌先生

苏黎世保险公司北京分公司总经理 赵亦斌先生

　　赵亦斌：各位网友大家好，我是赵亦斌。

　　主持人：人保财险北京分公司财产保险事业部业务主管黄莺女士。

人保财险北京分公司财产保险事业部业务主管 黄莺女士

　　黄莺：大家好。

　　主持人：苏黎世保险公司北京分公司业务发展副经理赵全。

苏黎世保险公司北京分公司业务发展副经理 赵全先生

　　赵全：各位网友大家好。

　　火灾敲响风险警钟 你的财产安全吗？

　　主持人：之前在元宵节的时候央视的新楼着了一场大火，之后是武汉的汉正街也是发生了一场大火。之前大家非常熟悉的车有车险，人有寿险、健康险，但是很多人忽略了自己财产方面的安全，各位能否为我们介绍一下，我们能否为自己的家庭财产和商户的财产做一个风险保障吗？

　　赵亦斌：因为中国从去年的地震到南方的雪灾，到最近武汉商户的火灾到CCTV的大火，给大家的财产方面火灾的防范意识和保险方面的意识有一定的提高。

我怎么能够在这个火灾发生以后得到赔偿，同时，也给大家预防火灾有一些措施。也给大家提出了一个思考的方法。我主要想从两方面：

　　一方面，我们是在发生火灾之后。我们个人、中小企业、大客户怎么能够得到赔偿。

　　第二方面，主要是怎么预防火灾的发生？

　　买家财险首选消费型

　　主持人：我们先说一下家庭财产方面，如果我作为一个个人，肯定会有一些资产，这种财产安全该通过什么样的保险产品来上一份保险呢？

　　黄莺：上一份消费型的家庭财产保险。消费型的家庭财产保险的特点是保费比较低廉，这样你可以有更多的资金，你的家庭财产也可以更有保障。

　　主持人：您提到的是消费型的家庭财产保险。除了消费型的还有其他类型的家财险吗？

　　黄莺：还有投资型的，但是投资型更多注重的是投资。前年在市场上比较活跃，各家保险公司出了一些投资型的产品，但是它只是投资，只是略带一点保障功能，所以我还是主张大家上消费型的保险。

　　主持人：您说的投资型家财险是不是类似去年比较火爆的投连险？主要是以投资功能为主，然后附带一些保险保障的功能？

　　黄莺：最初投资型产品可能是固定的收益率，三年到五年的收益率。到期有连本带息一起拿回来。到07年各家保险公司相继推出年度，比如在投保的时候，是按照3.5%来计算收益。如果国家利率在涨或者是在跌，它都会跟利率联动，是跟利率挂钩的。

　　家财险究竟能保什么？

　　主持人：刚才黄莺女士也是强调，她建议大家是以消费型的保险为主。我们主要谈谈消费型的家财险产品，它具体是一个什么样的产品？有什么样的保障作用呢？

　　赵全：消费型家财险保障覆盖面很广，首先从可保标的分为家庭财务和家庭房屋。家庭财务主要是家具、家电、珠宝首饰、重要装修。还有很大一块就是家庭房屋这一块财产，它占家庭财产很大的比重，因为家庭的房屋很贵重。所以从保险标的上来看分为这两块。

　　保险责任方面除了有雪灾、意外事故以外还有水暖管爆裂，和盗抢责任。另外是贵重物品，这一块的责任也是广大客户越来越注重的一块。所以从标的上来分是家庭财物和房屋，从保险责任来看，又分为意外事故和责任风险的责任。

　　珠宝首饰、现金也能投保

　　主持人：随着生活水平的提高，我们家庭的财产除了家具、电器等，还会有很多首饰、小型的电子产品等等。这些产品家财险也会保障吗？

　　赵全：各个公司对这一块的约定是不一样的。很多公司在珠宝首饰和现金方面有一些约定的事项。我们公司除了珠宝首饰和笔记本电脑、金银珠宝等等，现金我们现在做不了，其他的责任我们可以在一定的额度范围内给予保障。因为我们知道贵重物品的风险很集中。比如说出现盗抢损失的时候，很容易被盗，因为它体积小、价值高。我们不会像房屋保险，一两千万的房屋我们都会承保。但是为了避免风险，我们会有一定的限额。

　　主持人：限额是为了防止风险过于集中、赔付过大。限额一般是多高？

　　黄莺：各家公司的情况不一样，以我们公司为例，现金首饰是一万。便携式电子产品，比如说手机、电脑、我们限额是三万。

　　赵全：现金这一块我们没有保障，但是珠宝首饰、电子产品、珠宝，我们全部归结为贵重产品的保障范围内，我们限定是最高限额两万元。如果是高档客户，我们向客户额外加重投保，最高可以达到50万元。相对于他的责任来讲，我们的费用不会很高。如果保到50万，可能就是加一千块钱左右。

　　赵亦斌：为什么我们保险公司要有一个限额，也是因为风险的关系。被保险人应该也有风险控制的角色，如果说你家里的财务、金银珠宝是特别贵重，不是经常用，他应该放在银行的保险柜里。他自己没有这个意识去控制风险，我就买一个保险，觉得什么风险都在保险公司。这样的一个客户，他没有尽自己的义务。为什么保险公司有一个限额呢？也是督促被保险人要采取防范措施。比如说火灾，不能说我什么都不管，我只买一个保单，出了什么险都是保险公司赔。很多火灾你会发现被保险人在过程中没有起到尽责的要求。比如说我放火应该做成什么样，家庭的风险管理应该做成什么样。这次也是要让大家的防范意识有一个提高。保险就是，万一我各个方面都做到了，再发生这样的情况，保险公司应该作出赔偿。我不知道黄女士是否有相同的感触？

　　水暖管跑水了也能赔

　　主持人：刚才我们介绍家财险的时候提到水管爆裂也是家庭中比较常见的风险，这种风险是怎么样承保的？什么样的情况可以得到理赔？

　　赵全：水暖管爆裂本身是非常常见的风险责任。出现这个情况的时候，各个公司的措施不一样，有的公司说是水暖管爆裂，我们公司是说破裂。水暖管爆裂之后，有水暖管本身的损失，在这个责任里面，基本上不保。保的是业绩水暖管爆裂，水出来把你的家具泡坏了，是保这一块。如果网友家里发生了类似事故，他第一时间肯定是要把水清洗掉，但是他现场还是要留一些证据。把破的水暖管保存。如果水暖管有一些问题的话，他要保留对物业公司的追偿权利。这样保险公司在赔偿之后，他把这个权利转移给保险公司，由保险公司代为追偿。

　　漏水后淹到邻居家也能赔

　　主持人：水管爆裂的情况还是比较常见的。我一个朋友家里刚装修完，地板是非常贵的。家里的水管破了，把地板都泡坏了，特别心疼。还有一种情况，水管爆了以后，不光是淹着自己的家，可能还淹到邻居家。如果自己水管爆了以后，把邻居家淹了，这种情况保险公司赔不赔？

　　赵全：可能不是保险的范畴。但是我们有一个产品叫居家的第三方责任，由于我们的责任构成第三方的损失，在这个保险项下可能会有赔偿。

　　主持人：附加险是客户可以自己选择，还是和别的产品打包放在一起？

　　黄莺：我们公司是你必须购买这个产品，才可以把几个产品你经过挑选，看哪一个放在你的主险项下。

　　主持人：如果自己家给邻居家造成损失，保险公司是按什么来赔偿的？

　　赵全：责任险在赔偿的时候有一个限额。首先是以实际损失为主赔偿；超过了赔偿限额，是以赔偿限额为主。比如说客户在投保的时候，他可能觉得自己周边不会出现什么问题，他就保五万。但是由于他的原因发生火灾。前一段时间的火灾他把邻居家烧还了，甚至造成一些人伤。他保险的额度就要大一些，五万块钱就不够。许多客户关心到这一块，他就保50万，这样，保险公司也会在一定的限额内给予赔偿。

　　第三者责任也可投保

　　主持人：刚才我们提到了对邻居家造成损失。如果发生火灾，伤到的不仅仅是财产、不动产，有可能还会伤到人。在这种情况下，第三者责任险也是可以赔付的吗？

　　赵全：对。因为责任险的标的是法律责任，由于这造成的人身损伤，我们都会进行赔付。

　　赵亦斌：装修值多少钱、家具值多少钱，还可以附加每年增值的比例。责任险大家在设定的时候不是特别容易。但是随着中国法律的健全，大家的索赔意识会提高。在美国更不得了，发生了事责任很大。中国比前几年的赔偿限额越来越高。从法律的判定也好，从大家的责任意识也好。原来有一个顾客撞了麦德龙的玻璃。大家都觉得自己特别倒霉。实际上在这种情况下，如果麦德龙超市贴了一些警示条，顾客撞了，超市的责任就会非常小。如果超市没有贴，顾客的责任就会非常小。第三方索赔的金额越来越大，我们建议在保的时候，充分考虑到自己的责任，同时把限额最大限度的提高，对于客户增加的费用特别合理。比如说我们的20万跟100万，差别不是翻倍的增长。越高的风险可能性是越小。我们一般建议大家要充分考虑认识到这些风险。

　　主持人：因为以前也发生过一些，我们很多人住在高层，也发生过高空落物，家里的小花盆放着掉了，可能会砸到下面的邻居。这种情况下也属于家财险的保险范围吗？

　　赵全：这是第三者责任险的保障范围。我们可以认为，他的阳台属于他的住所范围内。虽然砸到的人不在我的住所里面，但是发生的范围在我的住所附近。双方有比较明确的法律上的判定，这个也是可以给予赔付的。

　　赵亦斌：如果说是你家里有宠物，因为可能大部分没有宠物，一般的条款把这个除外了，但是有一些人家里有宠物，你只要愿意保这个，加一定额外的费用，我们可以保宠物咬伤人的责任。因为我们保单的设计还是以大部分人的需求，少部分人的需求是通过附加条款。

　　房屋投保切忌超额投保、不足额投保

　　主持人：刚才我们说到这些，我们在谈我们家最值钱的资产，就是房屋、不动产。最近房屋的保障，大家给我们介绍一下，都是保什么样的？

　　赵全：房屋这一块，我们来细分，是建筑主体及其附属设备，复数设备指的是水暖管，如果有别墅，还包括电梯、中央空调。这是我们房屋包含的东西。我们在投保过程中要给房屋有一个价值的认定。因为房屋除了投保人，你不能要求一个房子值二百万，你只投保三十万。如果你只投保三十万，保险公司就以比例方式来赔偿。假设你的房屋实际价值是二百万，但是我只保了一百万。这个时候如果出现了五十万的损失，按说五十万是在一百万的范围内，很多人觉得应该赔偿五十万。以保险公司赔偿的基数来讲，应该把五十万乘以二分之一。因为我们认为你做了二分之一的保障，所以我只赔偿二分之一。

　　主持人：如果我把它保到五百万行吗？

　　赵全：它超过实际价值投保的部分，我们的保险公司是这样，如果客户没有了解实际的标的价值，又超出了价值，如果他自己不知道，不是有意的，我们还是按照实际价值赔偿，高出的部分不予以赔偿。如果我们认为他是故意为了骗保，保险公司保留拒赔的权利。

　　黄莺：保险是以补偿为原则。

　　主持人：如果可以超额投保，可能会有人通过保险获得不正当的利益。

　　家财险能保地震风险吗？

　　主持人：刚才我们提到房子在大家生活中很重要。汶川地震发生之后，很多人关注我这个房子遇到像地震这样大的不可抗的风险之后该怎么办。因为对很多人来说如果我的房产受到了损害，这一辈子的大部分积蓄也就没了。地震保险属于家财险的范围吗？

　　赵全：地震险这一块各个保险公司对它的态度是不一样的。大多数保险公司地震保险这一块在家财险里面没有更多的涉及。我们的产品，也是以附加险的形式出现。如果你有需求，你单独缴费。我们可以给你提供保险。地震险在商业保险这一块都有。我们只是把商业保险盒地震保险引入到家财保险。可能也是为了控制风险，我们设定一个限额。可能你的房屋值一百万，我们在地震保险这一块只保八十万。

　　赵亦斌：我们在设计产品的时候主要是考虑了老百姓的需求，也是根据国情，在家财险里面扩展保了地震险，我们自己承担20%，我们保他80%，这是我们产品最主要的特点。尤其是在北京，通过国际的分析，增加地震责任，对在地震带上的这些房屋和个人是非常好的保障，这是我们保单的最大的特点。有些人觉得我这个地震80年一遇，我不保也可以。我们只是觉得地震对每个人的看法也是不同。如果你想让自己觉得特别安心，就会多出10%的保费保地震险，我们也是根据客户的需求设置了这个附加险。

　　黄莺：我们公司在研究的产品是以指数的形式去覆盖地震险。他也是补偿性质的，但是更多强调的是财务补偿。比如说你为你的房子投保10万、20万都可以。并不是以你房屋的价值来定。一旦发生了，由国家地震台网公布的一定的烈度的地震，不管你有没有损失，你的房子倒没倒，保险公司都会给你这一笔钱。我们所说的烈度，8级的烈度相当于汶川的地震。这个产品的费率大概是0.51%。

　　主持人：如果地震是八级以下烈度的呢？

　　黄莺：我们还有七级，七级的收费比较高。

　　主持人：是根据级别来定的。现在是有八级、七级，还有其他级别吗？

　　黄莺：没有。

　　赵亦斌：这是不是国外讲的证券化或者是债券化。国外通过发行一些债券，达到多少，我的债券就是多少收益率，是这种做法吗？

　　黄莺：不完全是。

　　赵亦斌：有一个标准，达到这个标准了，就像是投资这一类的东西，本金加赔偿的比例就回来了。

　　黄莺：如果这一年没有发生地震，你这笔钱就归保险公司了，就没有了。

　　主持人：这就是消费型产品的概念，发生风险就可以获得补偿。没有发生就没有补偿。

　　房屋可能遭受的风险主要有哪些？

　　主持人：除了地震以外，我们家庭的房屋经常能够受到的风险的侵袭有哪几类？

　　黄莺：以我们公司的数据显示，综合责任，自然灾害、火灾占据60%。其次下来是管道破裂，积水，这大概占30%。剩下的分布在盗抢险，花盆砸下来的这种责任险。

　　赵亦斌：我们大概就是每个地方都有不同的特点。比如说北方地区，包括北京更多的是火灾较多。南方地区可能是跟水有关的，暴风雨、洪水。还有一些，不同地区有不同的差别，我们在防范风险的时候也要做相关的措施。比如说不同地区频发的案件和事故，我们做相应的对策。另外一块是盗抢险，这一块也是比较常见的。主要是这两方面。地震这样的巨灾还是几十年一遇，我们不作为经常的事故来处理，当然一旦发生了，损失就非常大，不光是一户人家，就是一片、一个地区、一个城市。

　　租房者也能投保家财险吗？

　　主持人：像我自己还没有自己的房子，还是租房子住。我这样的人虽然没有房地产，但是我家里也是有一些自己的财产，我们也可能也会因为我们的责任对房屋造成一些损害。租房人可以投保家财险吗？

　　黄莺：作为我们公司是可以的。

　　赵全：普遍来讲，你住在这个房屋，你对这个房屋有居住、看管、保管的权利和义务。就有一定的保险利益，你可以作为投保人对财产做一个保险。你给房东做一个保险，这个保费里面有一部分是自然灾害的保险，有一些是意外事故的保险，有一些由于你自身责任的原因造成房东的财产损失。我建议租房人可以给自己的财产买一份保险，再买一份承租人责任保险。由于你的原因造成了房东的财产损失，我们会有一定的赔付。如果是天灾，不是你的原因，这个应该由房东来买这个保险。

　　赵亦斌：第一，首先这个房屋本身，包括里面的磨损各方面，当然磨损不在保单范围内。这个房屋本身应该是由房东进行保险，特别是自然灾害。承租人的责任只是因为由于承租人的疏忽和重大过失造成的房屋损失，这种责任应该是由承租人来承担。我们在租房的时候应该把这个责任划定清楚。如果承租人没有对房子有重大的过失，你不能让承租人去赔。反过来说，房东应该是保证这个房屋。承租人自己应该有一个法律意识，由于我的责任造成房屋结构的损失，这个情况下，是由这个保单来完成。因为我们发现，这不仅仅是个人，包括企业也是很多。企业也是，房屋不是我自己造的，都是租赁的。在这种情况下，必须有一个专门的非常清楚的明确双方的目的和责任。

　　主持人：这也给我们的租房人提了一个醒。承租人投保的时候，需要得到房东的许可吗？让房东给他一个证明，你可以投保房屋标的内的财产？

　　赵全：不需要房东出面。

　　主持人：人保的承租人保险是以单独的险种来做？

　　黄莺：对。

　　主持人：这个险种的费率高吗？

　　黄莺：综合险两万块钱收15元保费。

　　家财险其实并不贵，为何投保的少？

　　主持人：普通的家财险主险的费率有多高？

　　黄莺：综合险是万分之八。

　　主持人：家财险可能还是非常便宜。万分之八，很多人吃一顿饭可能就可以给我们的家庭财产买上一年的保险。我们家财险的投保率是什么样的？因为我之前看到了北京公布过一组数字，说北京地区家财险投保率可能也就是1%。也就是说99%的家庭都没有家财险？

　　黄莺：对。

　　房贷险和家财险有区别

　　赵亦斌：有一些可能是因为他有房贷，原来房贷是强制的。这种情况下，银行会要求买房人买一个房贷险。房贷险可能更多的是银行担心我把钱贷给你以后，万一发生火灾，我这个钱收不回来。首先我们这个家财险是一个整体的，是整个房子本身，不单单是借银行那一部分钱。另外一个是房子里面的物品，包括装修、金银首饰各方面。在这一块里面，我们的家财险都保了。房贷险只是一部分。有可能很多人认为我保了房贷险了，家财险就不用保了。现在房贷这一块不做强制了，很多人觉得能省就省。当然我们的建议还是，一年你花不了多少钱，你一年就比较放心。因为我们上次跟保监会讲我们的产品、地震，他们也觉得这是一个很好的产品，但是北京怎么很好的推广这一块，他们觉得保监会出面也可以组织一些活动，让大家首先提高意识，然后提高投保。我们不是收很高的费用，完全是风险转嫁，保险公司是一个大的库，有一个人有意外发生的时候，社会能够起到救助的作用。我们希望通过这个访谈和别的保险公司合作，一起搞一个家财险的活动。

　　投保家财险只买对的不买贵的

　　主持人：其实家财险的保险范围还是很广的。我们如果说有网友想投保家财险，不能超额保险，也不能小于额度保险。除了这个还有什么吗？

　　赵全：首先，在投保的时候客户要了解自己的需求。有一些人对房屋这一块比较在意。可能有一些对家庭财务比较在意。首先要确定你的需求，根据你的需求到市场上找一些你合适的产品，多咨询一些合适的产品。这是很重要的。另外，不要太过度的在意保费，因为家财险的费用都是差不多的。贵一点的组合产品可能里面责任多一些，便宜的产品里面责任少一些。也不必要花钱买你不需要的东西。也不要图便宜而失去你需要的东西。另外，在投保的时候，一定要注意保单里面除外责任和除外标的。在保单里面，有一些是不保的，比如说在我们的保单里面有放在户外的，露天堆放的东西是不保的。除外责任还是需要广大的客户在投保的时候注意一下。

　　主持人：我放在院子里或者是楼道里面的，这些东西不保？

　　黄莺：对。

　　赵亦斌：包括家里养的一些植物和鱼，它死了。我们保险公司在宣传的时候，我觉得更重要的也是跟客户讲明保什么，也要向客户讲明不保什么。要明确一下大家的责任和保单的承保范围。

　　主持人：如果真的发生了一些保险事故，我们去公司索赔的时候是要出示一些单据吗？比如说我买了一些家电，是要出示一些购买的单据吗？

　　黄莺：我们是你要出示发票。

　　赵亦斌：对一些特别贵重的物品，在承保之前，我们先要求客户提供一些，比如说钻戒几万块钱的，你要保也可以，这个时候事先你要有这个发票和复印件。理赔的时候，贵重物品我们要查验是不是真的就是这样一个贵重的东西。当然一些小的东西，因为被保险人更多的是普通民众，他毕竟不是一个企业，我们还是从方便客户索赔角度。只要有相关证明，比如说冰箱定损，你有那个单证更好，如果你的发票时间长了找不到了，我们也不会说不赔。我们最大的还是从消费者的角度考虑，以损失作为重要原则。有一些贵重物品我们有申报的条款，保险公司确认你有这些东西，包括你的照片，这些也是投保人要注意的。一些家用电器、家具和墙纸，因为有一些东西非常小，我们主要还是以事故发生后损失的实际金额和真实性来理赔的。我们也不会让客户填一大堆表，觉得特别麻烦。我想各个保险公司都是一样的，我们毕竟是要服务消费者。

　　主持人：很多网友会担心投保容易理赔难。所要提供的一些单据可能不齐，如果发生火灾，单据可能也就消失了。

　　黄莺：比如说电视机，我不一定要求你提供电视机的发票，我们可以根据你电视机当时的情况来确定。

　　主持人：我们赔偿的时候是按照过去的货品价还是现在的市场价来赔偿？

　　赵亦斌：我们按照从市，比如说你原来买的东西非常贵，现在新的东西非常好又非常便宜。当然现在它便宜了，又好又便宜，我们还是以新的东西来作为赔偿前提的。

　　主持人：家财险还有一个前提，我买一个新的东西来赔一个旧的，这跟别的商业险有很大的区别，这可能是一个比较通用的。比如说你原来买一个海尔冰箱三五千，现在两千多就买一个新的了。我们还是买一个好的东西给你换一个新的。这是一个特点。苏黎世现在在研究推出一款环保概念的扩展条款。现在我们国家也大力倡导环保。现在我们特别是家电，包括一些能使用环保材料和环保标志的产品。如果客户几年前买了一个冰箱，不节能、不环保。我们这次作为赔偿以后，客户去购买这样一款环保的产品作为赔偿，他选择环保节能的产品，我们苏黎世有10%和20%额外奖给客户，我们也是鼓励消费者购买环保产品，也是符合国家环保节能的要求，希望我们能够对国家环保这一块做出贡献。现在我们也是在研究到底怎么做。这一块我们也可以很快把这一个条款放进去。

　　做生意的该如何给自己的企业、店铺投保？

　　主持人：我们很多网友是自己做生意的。有自己的商铺和小企业。最近汉正街大火把很多东西都烧光了。很多人打拼了十几年，现在又要去摆地摊。这种情况是让人非常痛心的。如果我是一个小的生意人，有没有办法为自己的商铺和产业做一个投保呢？

　　黄莺：我们有财产保险综合险，是适用于所有企业的。

　　赵亦斌：我们第二季度，四月份左右会推出，现在我们是以一般的财产险来承保。我们知道国家的政策在扶持中小企业，包括小业主。我们最近有一个新兴的产品，中小企业一揽子保险。比如说饭店、商铺，包括一些教育机构，我们根据不同的行业有一个打包的概念来做这个产品。这里面包括最基本的财产险，比如说商铺烧了，里面还包括利润损失。企业虽然小，一年也有十万、二十万的利润。还有员工的工资，你不能一烧了马上解雇员工。这些我们在一揽子保险里面，可以让客户选。利润损失这一块绝对是他想转嫁的风险。包括公众责任险。比如说我这个商户烧了，对别人也有影响，包括雇主的责任，如果对员工有伤害，这个雇主也应该承担法律责任。把所有相关的责任放在一揽子保险里面，非常简便。我们企业专门有一个风险管理金，很多企业一般都是直销，我们的设计和家财险一样，简单易懂，你看到这个东西你打勾，我们基本都是固定格式的。你一看非常明了，你要什么保险，什么价格。我们希望能够对中小企业有所帮助。不是用一个大的保单。比如的教育机构对学生的责任，饭店、商铺对火灾比较忌讳，我们考虑到风险因素、费率因素、简单易懂、易赔的非常直观的保单，也希望在四五月份推出市场。

　　黄莺：你们的产品是定额吗？

　　赵亦斌：不是定额，是菜单式的。我只要在这个区间里面，我就是这样一个范围。还有一个是可选的责任，你要选利润损失，你的利润，十万、二十万的是多少。客户没有那种保险公司什么都包的感觉。因为现在我们也发现，这一块和家财险，因为家财险我没有统计房贷这一款，中小企业投保率也非常低。因为我觉得投保率的概念是整个行业的问题，而不是单个保险公司的问题。我们也希望和人保这样的大公司合作，我们把保险意识加强，呼吁公众，同时，我们要加强自己的索赔、保单的设计公司。不要让公众觉得保了也没有用，保了以后什么也赔不到。这方面，我们要和人保公司、保监会、保监局一块，把北京的市场宣传起来。

　　主持人：投保大概需要多少钱？

　　赵亦斌：一个小商铺就是一两千、两三千。就是很小的一笔钱，但是现在大家不知道我上哪去买，产品怎么样，理赔怎么样。更多的在这一块。让大家想想怎么把市场的意识提高。

    到哪里能买到家财险、商铺保险？

　　主持人：一些事故像火灾等等，让大家想要了解这个方面的事情。很多网友关注我去哪买。因为不像人身险，很多业务员去找你。家财险这样的情况下我们通过什么渠道买到？

　　黄莺：我们保险公司在城八区都有自己的公司。

　　赵亦斌：苏黎世人相对比较少，刚刚开始。我们希望通过一些中介渠道、代理人、代理公司。我们公司现在就是两个点，人比较多，网络比较好。

　　黄莺：网络是一方面，但是我们还是要借助中介渠道。

　　赵亦斌：对，因为中介渠道现在发展比较快，铺的面也比较广。当然我们的网站上也有一些介绍。你直接跑来也可以。

　　主持人：一方面我们可以到保险公司的分支机构，服务点。我们也可以到一些保险公司的中介代理机构。还可以通过给保险公司打电话？

　　黄莺：也可以。

　　赵亦斌：也可以。

　　主持人：我看有一些家财险可以在网上投保？

　　黄莺：对。网站销售。

　　主持人：主要是这几个渠道？

　　赵亦斌：对。

　　主持人：如果是网上投保，投保单怎么收到？

　　黄莺：在网上下载，他有电子印章。可以足不出户就可以办理。我们公司现在还有一个最新的渠道，有一些24小时门店。是保险公司的直营门店，分布在社区、商业区，它非常方便，也许大家上班没有时间，不能详细的了解这些产品，吃完饭就可以在社区办理他想要的保险。

　　主持人：各位网友想要了解保险产品，可以先到各个公司的网站上去查一查。如果觉得对哪个产品感兴趣，可以给保险公司打一个电话，或者到保险公司的营业点咨询一下，希望大家可以买到心满意足的产品。

　　感谢三位专家做客搜狐理财，谢谢各位网友。