农险巨灾风险化解机制现雏形

　　2008年，中央财政支持的政策性农业保险试点由6省区扩展到16省区和新疆生产建设兵团后，农业保险得到极大促进。

　　据中国保监会最新公布的统计，2008年，我国农业保险实现签单保费110.7亿元，同比增长112.5%。

　　2月17日，中国保监会财险监管部副主任董波称，上述农险业务的97%以上得到各级政府的保费补贴，历年来的中央一号文件不断加大对农业保险的支持力度，为农业保险的发展提供了绝好的政策机遇。

　　然而，随着农业保险覆盖面的不断扩大，农业保险的巨灾风险不断凸现，巨灾风险化解机制，以及农业保险相关立法的缺位，逐渐对农业保险的发展构成影响。研究制定相关政策机制，已成为现阶段农业保险经营机构的迫切需求。

　　6个一号文件

　　自2003年起，保监会加大了对农业保险的推广力度。

　　董波说，近年来，保监会推进农业保险在各地的试点，进行了各种不同模式的探索，陆续批准了专业的农业保险公司，研究农业保险的体制和机制等。

　　2004年以来的6个中央一号文件，都对农业保险提出了具体的要求和意见。

　　2007年的中央一号文件，还首次明确提出对主要农产品的农业保险实施保费补贴。按当时的规定，中央财政给予种植业保险保费25%的补贴，地方政府给予25%的补贴，其余部分由农户自筹。

　　在2007年六个省市试点的基础上，2008年中央政府决定在我国主要的粮油产区均开展粮油保险，同时，中央财政加大了对农业保险保费的补贴力度，补贴比例由原来的25%提高到了35%。

　　最新的2009年中央一号文件，又进一步提出加大中央财政对中西部农业保险的补贴力度。

　　董波称，农业大省往往是经济弱省，对农业保险的补贴等于中央财政的一项转移支付方式，有利于中西部地区农业保险的发展。

　　此外，今年中央一号文件还首次提出，探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。

　　这项政策对建立健全农村金融服务网络和机制，为农村信贷机构提供信贷保障，提升农户的还款能力起到很好的作用，进而解决农民贷款质押物不足、贷款难的问题。董波透露，目前保监会已会同银监会启动上述互动机制。

　　在众多政策利好的促动下，2008年农业保险业务快速发展。

　　据保监会统计，去年保险业承保了各类农作物5.32亿亩，参保农户达9000万户次，为农民提供了2397.4亿元风险保障，分别比2007年增加了130%、80.7%和113%。

　　在2008年农业保险110.7亿元的签单保费中，种植业保险保费收入73.7亿元，养殖业保险保费收入37亿元，农业保险已覆盖全国所有省(自治区、直辖市)。

　　大力推进农业保险发展的同时，保险公司积极开展农民家庭财产、农民信用保证、农机农房保险等涉农保险业务。2008年涉农保险保费收入24.4亿元，提供风险保障1.3万亿元，支付赔款19.2亿元。

　　巨灾风险化解机制

　　然而，农业保险在发展中也存在一些问题。

　　董波坦言，首先农业保险的承保面还不够大，“承保各类农作物的面积仍然与当前农业生产对农业保险的需求存在较大差距，很多险种仍处于试办时期。”

　　今春旱情严重，特别是北方的冬小麦种植区受灾严重，虽然旱灾大部分属于农业保险的保障范围内，但到目前为止，由于我国农业保险承保集中在夏秋作物，对越冬作物的承保面积不大，因此在是次旱情发生后，只有较少地区能够获得相应的农业保险补偿。

　　其次，目前农业保险经营过程中还存在较多不规范问题，作为支农惠农的政策之一，农业保险涉及范围较广，政策性较强，但保险公司在经营中甚至出现拖赔、惜赔，以及违反相关政策等问题，董波称，保监会对此特别加大了监督检查。

　　以2008年为例，据保监会的统计，农业保险的签单保费收入为110亿元，而农业保险为1400余万受灾农户已经支付赔款70亿元。可以看出，2008年农业保险的经营情况，已经一改过去赔付动辄超过100%的全面亏损状况。

　　细解赔付额下降的原因，董波认为，首先由于农业生产的周期性原因，我国已经连续5年农业生产丰收。尽管在局部地区有一些风险出现，但大面积的自然灾害尚未发生，因此农业保险在近年来业务比较平稳。

　　其次，近年来农业保险的发展比较规范，恶性竞争得到控制，保费充足性得到一定保障。“我们希望在推进农业保险中实行政府支持、政策引导、市场化运作、农民自愿投保，要实现政府、企业、农户共赢的局面，农业保险的经营中虽然不应该有较高的利润回报，但也不能连年亏损，企业也就没有经营的积极性了。”

　　同时，由于农业保险的巨灾风险化解机制不健全，保险公司在丰年、平年储备资金以应对灾年的赔付，才能实现农业保险的良性循环。

　　“随着农业保险覆盖面的扩大，建立农业保险再保险机制，化解巨灾风险已经迫在眉睫。”董波称。

　　对此，保监会已经作了一些尝试。

　　在2007年保监会指导各试点公司与中国再保险集团公司(下称“中再集团”)签署农业再保险框架协议的基础上，2008年保监会进一步加大了对重点公司(主要是中国人保、中再集团)的窗口指导力度，督促各试点公司完成2008年度农业再保险安排，初步形成农业保险再保险机制，农业巨灾风险分散机制初现雏形。

　　这些所谓的雏形主要是，“在农业巨灾上探索通过农业再保险、超赔、向国际市场分保等方式来化解农业生产所要面临的巨灾风险，但比较做法较为初级。”董称。

　　世界各国的农业保险发展中都面对同样的问题，初期时巨灾风险不是很突出，但到目前阶段，无论是农业保险的承保品种，还是承保面积和承保的风险额度，都是逐渐增大，巨灾风险化解问题非常迫切。

　　“必须通过巨灾风险化解机制建设，确保农业保险的经营机构财务稳定，更好的经营农业保险，另一方面也是平抑保费水平，防止灾年保费过高，丰年保费低的问题，以利于农业保险的平稳发展。”

　　董波续称，“我们希望同时也要求农业保险经营过程中，单独立账单独核算，真是反映农业保险经营成果，通过连续的农险数据积累，推进公司更加公平合理的厘定农险费率，推出适应农业生产的产品，以实现盈亏基本平衡，丰年和欠年基本平衡。”

　　此外，农业保险立法不健全，到目前为止没有一部专门的农业保险的法律法规，对下一步做好农业保险的定位、经营原则，以及如何确定政策支持协调机构等问题也构成影响。