信用记录成房贷打折条件 建议撤销不必要账户

　　今天，工商银行将对符合条件的存量个人住房贷款利率下浮比例进行统一调整，即从原来基准利率0.85倍下调至0.7倍。招商银行也将在4月将对符合条件的存量个人住房贷款客户执行新的利率(下调30%)。其他银行的相关细则也陆续公布。而各行细则中“信用记录”的考察指标再次向市民敲响了信用警钟。

　　信用记录成打折必要条件

　　从各银行公布的细则可以看出，借款人信用已成为必要条件。若信用不好，房贷利率打折上将明显“吃亏”。

　　根据工行、招行此次公布的细则，能够获得自动调整的个人房贷主要有三个限定条件：一是2008年10月27日之前发放的个人住房贷款，二是此前执行的利率是基准利率的0.85倍，三则是信用记录。针对因特殊原因存在历史不良信用记录而无法享受此次优惠利率调整的借款人，工行推出了特别处理措施，即借款人已经正常还款、最近还款日前24个月内没有连续两期(含)以上违约记录、在工商银行其他贷款无不良记录的，亦可向贷款经办行提出书面申请，贷款经办行在分析判断借款人违约原因、归还贷款能力、借款人履约承诺等基础上，可对其贷款利率下浮比例进行调整。招行也明确“信用条件符合招商银行规定”。

　　对信用记录的考察，各银行明确规定不仅是此前的，还包括以后的。如招行规定，贷款享受下浮30%利率优惠后发生连续30天(含)以上逾期时，招商银行有权单方取消该利率下浮优惠并重新按照原合同执行利率相应计收利息和罚、复息。工行也有类似规定，为严格借款人信用管理，对于此次调整后享受优惠贷款利率的客户，如在未来还款期间连续违约两期(含)以上，工商银行将取消对该客户享受0.7倍的优惠利率。

　　爱护信用从平时点滴做起

　　面对银行出的细则，有些“房奴”却乐不起来，其他条件都符合，但却倒在了“信用记录”的门槛前。王小姐拿着银行的公告，愁眉不展，由于平时不小心，不是忘记了、就是以为晚个一两天不碍事，多次没有准时还款，造成几年来还款记录上已有十多笔逾期记录。银行的客户经理告诉她，“想享受7折很费劲，只能申请试试”。王小姐很懊恼：不是没钱还款，而是因为不小心，太不值了。

　　银行人士表示，随着征信体系的完善，个人信用的作用越来越大，对个人今后的生活特别是金融类活动所产生的影响越来越大。今后，人们的很多活动都会进入征信系统，而贷款买房买车甚至办信用卡等，银行都会考察个人的信用状况，信用不好的轻则加重利率，重则不予办理，此次利率打折就是一个典型的例子。市民应当爱护自己的信用，从平时的煤水电气费到信用卡、房贷等各类费用，都应当准时交纳或还款，以免留下信用污点。

　　专家建议，市民首先应当整理一下自己的“涉钱”账户，包括煤水电气费、信用卡、贷款账户、储蓄账户等，将其中必须要保留的挑选出来，将那些可用可不用的账户予以撤销。比如，有些市民手中可能多张存折或借记卡，以为不用、里面也没钱，放着没关系，事实上，对于这类账户，有些银行是要收小额账户管理费的，如果账户里没钱，则很可能“倒欠”银行，形成不良记录。其次，学会用一些技巧规避，比如信用卡关联到相关借记卡上，即使持卡人忘记了，只要卡内有钱，系统会自动扣除，不会影响信用。最后，市民应当将一些关键的日子做好记录，同时在还款时打出时间提前量。

　　延伸阅读

　　算算账50万元房贷每月能省240多元

　　不少市民在接受采访时询问记者，老房贷客户享受7折利率的月供究竟比享受85折利率“省”多少呢？对此，银行人士给记者算了一笔账。经过5次降息后，目前5年以上个人住房按揭贷款利率为5.94%。按此计算，以50万元20年房贷为例，在执行85折利率的情况下，“老房贷”适用的新利率是5.94%×0.85=5.049%，月供为3313.33元；而在享受7折优惠利率的情况下，“老房贷”适用的新利率是5.94%×0.7=4.158%，月供降低为3071.69元，每月月供减少了241.64元。(胡结友)

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