人无远虑必有近忧 "钻石王老五"也需收紧"银根"-理财频道

　　编者按

　　随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。

　　理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。

　　理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。

而这一切，都是因人而异，因时而异的。

　　《赢家周刊》与中国平安合作开辟“家庭理财配置”版面，我们请沪上多家精英理财团队的专业理财师为读者朋友量身定制家庭理财规划。

　　本栏目接受读者报名，我们将根据您的家庭经济状况，安排最适合的理财团队，通过与您直接沟通，设计切实可行的理财计划，以供参考或实际操作。同时，我们也欢迎读者点评理财师给出的方案，提出自己的独到见解。[请使用电邮或电话预约的方式：wwjohn@yeah.net；63521111-1741（周一至周五14:00-18：00）]

　　[读者点评]

　　[在上期《单身高管理财只为尽孝心寻爱情》的理财配置文章中，单身的林先生身为国营企业高管，收入尚可，但是身为孝子的他，要负担照顾随他一起生活的年迈父母。作为前两年大牛市下催生的典型“新股民”，前期投入折损大半。摆在林先生面前亟需解决的问题是，爱情婚姻何日是归期？父母养老医疗何时能得到安心保障？]

　　理财不仅仅是理钞票

　　无心快语：上期理财故事让笔者陷入深深的沉思，是啊！理财是什么？是攒钱、赚钱，钱生钱吗？不是。那可以理解为理财的浅层目的，也可以认为那根本就不是理财的初衷、更不是目的。理财是为了保证好的、理想的生活，而生活的内容是什么？生活的核心是什么？无非是亲情、爱情、友情，说得再大些，就是人间的大爱。只有这些人性本质的需求得到真正的满足，我们所谓理财的初衷和目的才算真正达到。所以，从这个意义上，理财师将文章定题为“理财只为尽孝心寻爱情”，其眼光令人赞赏，说明他已经跳出单纯为财而财的初级阶段，真正在为客户的人生做规划、做建议、做开导。

　　（本专栏欢迎读者参与，来信来电报名，让理财师为您的理财目标设计方案；也欢迎您点评理财师方案。

　　来信请寄：汉口路300号17楼投资理财部配置版，邮编200001。）

　　■家庭情况

　　现年37岁的王先生是人人眼中的“钻石王老五”，海外归来的留学背景，年薪20万元大型民营企业任市场营销总监的事业成就。父母虽在外地，但经济条件很好，又无须在生活上照应。独居上海住公寓式酒店，在深圳有一套现值80万元的住房，平时出手阔绰为人慷慨豪爽，相貌虽称不上英俊，但也颇有男子气概。这些条件足以使他成为让女孩心动的“白马王子”。

　　不过，这位“钻石王老五”谈起婚姻爱情却是一本难念的经。怪只怪，他平时爱交际，花钱又随便，天天出入酒店式公寓，光房租每月就要4000元，20万元的年薪，哪经得起如此折腾？基本是个“月光”族，每年结余所剩无几。目前，他唯一的积蓄只有5万元的股票，且遭拦腰一刀，不足2万元了。

　　■理财设计理财先敛财，适当借“外力”

　　王先生当务之急要积累财富，高消费是罪魁祸首。有个好办法，能让王先生习惯性地积累资金，那就是改变以往“储蓄=收入—支出”的观念。其实过日子的方程式应该是“支出=收入—储蓄”。如果计划3年内结婚，那么3年要备齐婚嫁费用，即便对于年薪20万元的王先生也有一定难度。此时，王先生可以向经济条件较好的父母求助，请他们拿出一部分资金弥补购房、装修等大开销，待自己经济自主后，再还不迟。也可与女方协商，由女方出一些首付或共同承担银行贷款，相信在婚后两人的负担不至于过大。

　　积少成多，积沙成塔

　　每月1万元的储蓄，一开始可能会让王先生感觉开销很紧绷，而做投资，这么点钱又很有限。但良好的储蓄习惯就是从这样少量的积蓄中慢慢积累起来的。最初的几个月可选择零存整取的方式储蓄，或者存期限较短的定期，超过5万元后可以购买银行理财产品，凑满10万元又可投资证券公司的集合理财产品。等积累至一定数量的财富，就投资股市。而基金投资也可以选择，“定额定投”的方式每月1000或2000元长期投资，使之有更大的余地去进行风险博弈。最初的半年是最关键的，除定额定投基金，几乎就只能存定期，但每个人的财富都有这样的积累过程，还是希望王先生有耐心有信心。

　　开源节流好当家

　　20万年薪已不算少，可是王先生储蓄起步晚，养老、婚姻、教育金等很多规划尚未涉足，必须要以更大的加速度来积累财富，最好的办法莫过于广开“钱”路。跳槽的确是一个通往升职加薪的捷径，但切莫急功近利，还是要选择好时机。为了未来幸福婚姻，王先生必须彻底改变高消费的坏习惯，将自己的支出控制合理的范围。月支出5000元，酒店式公寓肯定不行，这种奢侈的习惯应该彻底改变，学会控制自己的“花钱冲动”，在经济不景气的情况下在家做宅男也不是一件坏事情。

　　■财务疑问

　　最近遭遇海外金融危机，王先生单位情况也变得不稳，甚至面临裁员和减薪的困窘，虽说裁员未必轮到自己，但面对日益下降的销售额，他这个销售总监的薪水肯定在劫难逃，他自己也在另谋出路。可现在这个形势，到底跳还是不跳真是犯难。父母又开始“逼婚”，看着同学的孩子都要小学毕业了，自己考虑也该有个家了，可手里的积蓄哪够啊？

　　结婚准备好了吗？

　　“凡是有钱的单身汉，总想娶位太太，这已经成了一条举世公认的真理。”这是简·奥斯丁在《傲慢与偏见》里的开篇词。的确，王先生早已是适婚年龄，异乡漂泊很有必要找一位太太来持家。可是，有位经济学家说过“婚姻是一门经济学”，不是每一位有钱的单身汉都可以毕业的，通向婚姻的大门靠的是长期财富的积累和不断付出。

　　一般男女从初识到决定结婚，两年时间是比较慎重的，平时约会包括吃饭、买礼物、娱乐、旅游等。这样一来，假如平均每月以1800元的标准，计1800×12×2＝4.32万元（还没算上CPI指数增长）。到了婚姻准备阶段，更是花钱如流水，买房子（只计算首付款）、装修、家具家电、办喜酒度蜜月——粗粗算来，100万元是绝对打不住的，不知花钱潇洒的王先生，是否有所考虑。

　　跳槽还是不跳槽？

　　跳槽其实还是一个“机会成本”的问题。没有绝对的好，或者绝对的不好，因为新的选择带有很大的不确定性。显而易见，大部分跳槽都是为了获得更高的薪金回报。跳槽是需要成本的，首先是目前这份工作的收入本身是经济上的机会成本；其次，是未来自己职场上的发展机会。一般跳槽成功者会在下一个企业谋得一个比原来要高一个级别的位置。此外，还是要综合中长期的发展客观评价自己跳槽后可能从中获得的机会。最后，就是看时机了。

　　跳槽的时机很重要，第一，大家一般选择过年之后，拿到全年奖金和老公司两不相欠，或者是签新合同前，能省下一笔违约金。第二，在经济上升期，流动最频繁。经济进入上升通道，常常会出现许多机会，新企业新产业都会如雨后春笋般涌出来，这时是劳动力卖方市场，求大于供，自然薪水水涨船高。但如果经济处于下行通道，则要谨慎。

　　在目前情况下，王先生要考虑的是跳槽获得高收入高职位的可能性是多少。在目前这样的全球金融危机的大环境下，自己在下一个职位上是否会有上佳表现，使自己胜任这个工作，从而获得稳固地位。如果是同一行业面临同样的经济环境，那王先生真的要慎重抉择了。

　　■理财师手记

　　“人无远虑必有近忧”

　　现在有这么一群人，人们时髦称之为“蟋蟀族”。他们抱着“今朝有酒今朝醉”的想法，一有钱就花，花得特别快特别“帅”。他们现在看似非常“帅”，但他们不知道他们是在透支自己的未来。这是一种眼光非常短浅的行为，古人云“人无远虑必有近忧”。结婚、生子、换房、养老所有的问题不提早规划好，必然会在生命的某个阶段提醒你的失误。

　　我想现在的王先生一定非常后悔，一个将近四十不惑的中年人，虽然事业有成，但没有财产积累，交个女友都诚惶诚恐，不是很让人可惜吗？本来应该是钻石王老五，现在却是举步维艰。在此很想提醒刚踏上社会的年轻人，你们会遇到很多物质的诱惑，短期你们的收入无法支撑起这样庞大的诱惑。但只要早打算巧打算，你会收获财务上的自由。如果你觉得“月光”很潇洒，那总有一天你要自己来买单的。

　　年轻不是享乐期，是做辛勤蜜蜂的时候，积累会让你有一个又大又安全的蜂巢抵御外来不测风云。

　　[保险规划]

　　活在当下，亦需预见明天

　　□中国平安杨春光

　　一个人从出生到老一直都在消费，而真正工作挣钱的时间只有30年左右，所以我们需要在有工作、有收入的时候进行有计划的储蓄，为将来无工作、无收入的时候作好打算。“理财”的基本原理就是通过对未来人生的规划，设定各阶段的目标，并运用各种方法和手段来实现“财务自由”，从而达到享受人生的目的。所谓“享受人生”，引用著名经济学家茅于轼的话来说，就是“人生一世所得到的快乐总量最大化。它不是某时某刻的享受极大化，而是一生一世的快乐总量最大化。”活在当下，亦需预见明日。

　　对于本案例中的王先生，当务之急就是要养成有计划的储蓄习惯。若不先“敛财”，又有何“财”可“理”。很多人在进行储蓄的时候，都会出现这样的情况：发现钱老是存不下来，中途可能因买车、装修等各种原因会暂停或动用以前储蓄，几次三番过后，原先的目标很难达成。在这种情况下，可以通过购买一些定期两全型保险来实现“有计划的强制性的储蓄”。这种类型的产品只在约定的到期时间才会给付足额的保险金，如果中途停止或退出的就会有一定的损失。通过这样一种机制，帮助投保人建立起良好的储蓄习惯，实现起初设定的目标，并且还能获得一笔不错的累积红利。

　　就本案例的王先生来说，考虑到销售工作的不稳定性，建议选择一些交费时间短的两全型保险产品，交费期可选择年缴，但是在收入稳定后尽量调整为月缴或季缴。