2008投资型保险遭遇“寒流” 车险“见费出单”

　  2008年对于保险业来说，经历了雪灾、地震、暴雨等自然灾害与金融危机的多重洗礼，巨灾保险呼之欲出、保监会加强偿付能力监管、银行参股保险公司破冰、投连万能等投资型保险急流勇退……接受挑战的同时，保险业更面临前所未有的机遇。

　　车险“见费出单”

　　今年年初，北京率先实施车险“见费出单”。此后，济南、广州、上海等地也陆续实施。保险公司财务系统根据全额保费入账收费信息，实时确认并生成指令后，业务系统才可正式出单。

　　见费出单前，车主通过保险中介机构购买车险后，将保费交给中介机构，中介机构与保险公司采取定期结算的方式结算保费，在此期间，中介机构或代理人截留甚至侵吞保费的现象时有发生，影响承保利润，也极易造成理赔纠纷。见费出单的实施对于车主和保险公司来说，安全性大大增加，有利于规范车险市场的乱象，车险中介面临洗牌。

　　期待“巨灾保险”

　　1月10日以来，南方地区遭遇罕见雨雪冰冻自然灾害，据国家发改委数据,年初的雪灾造成直接经济损失达1516亿元人民币，但保险补偿只占雪灾损失的2％左右，5·12汶川特大地震直接经济损失达8451亿元，但保险公司的赔偿还不到整个损失的2％。两次自然灾害对保险业影响有限，雪灾对中国人寿、平安、太保集团业绩影响仅为1%、1.2%、3.2%。

　　面对这样突如其来的灾害，巨灾保险的推出迫在眉睫，由于风险高，保险公司对巨灾保险的态度并不积极，政府有责任与险企共同推进巨灾保险制度，来分散巨大灾难风险。

　　投资型保险收缩

　　资本市场持续走低，投连险尤其是激进型账户出现严重缩水，有的账户甚至浮亏达到60%，万能险结算利率在上半年冲高后，受降息及平滑准备金所剩无几影响，下半年结算利率持续下滑。上半年投资型保险保费收入开始下滑，部分保险公司收缩投连险战线，有保险公司投连险从银行下架。

　　尽管伴随下半年银保渠道的收缩，保费增长趋于放缓，但对于保险公司来说未尝不是好事，随着资本市场的持续走低，投资型保险收益也将下降，保险公司退保压力将上升。另一方面，保险公司通过产品策略转型，分红、健康、意外险将成为明年重点推广产品。

　　保险竞争格局变化

　　华尔街金融危机进一步恶化，国际保险巨头美国国际集团(AIG)面临破产边缘，9月16日，美国政府同意为其提供总额为850亿美元紧急贷款，之后又追加到1500亿美元，AIG旗下美国友邦保险公司在新加坡、香港等地出现大面积退保潮，但并未在中国内地引起连锁反应。此后，AIG宣布将出售美国友邦保险公司亚洲区保险业务、AIG仍保留其多数股权。

　　AIG的岌岌可危启示中国保险业，随着投资渠道的放开，应有效加强自身风险管理，优化监管机制，同时，健全保险信用评价体系，完善保险信息披露制度。随着亚洲最大保险公司AIA股权的出售，亚洲寿险竞争格局或生变化。

　　银行参股保险公司

　　2008年9月，保监会正式公布《保险法 (修订草案)》，其中一大亮点是，拟扩大保险公司经营范围，为“金融混业”留出发展空间。

　　今年6月，工行、建行、交行、北京银行4家银行获银监会批准，试点参股保险公司，拉开了银行与保险公司混业经营的序幕。4家试点银行名单将送达保监会，待保监会审批并递交国务院批准后将最终成型，参股相关细则将由银监会和保监会共同起草制定。

　　金融混业是大势所趋，银行获准参股保险公司将是一个起点，对于获参股的保险公司来说，混业经营将更有助于银保合作的深化，有利于其中短期内保费的大幅增长。但金融机构在踏上混业经营的道路前应充分风险考虑，切勿盲目。