欠信用卡债、被深套 个人不良资产盘活绝招揭秘

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　　2008年是不平静的一年，灾害、盛事、金融风暴、政府救市，市场跌宕起伏。

你的财产是否也经历了同样的曲折？在2008年的最后一个月中，认真整理我们一年的财务“收成”，不要让个人不良资产成为新一年的绊脚石。

　　银行不良资产：主要是指不良贷款，俗称呆坏账。也就是说，银行发放的贷款不能按预先定的期限、利率收回本金和利息。

　　企业不良资产：指企业尚未处理的资产净损失和潜亏(资金)挂账,以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。

　　个人不良资产：是不能参与个人财务正常资金周转的各项资产，如个人间长期不能收回的借款，存在归还困难的银行个人信用贷款或高价购买后未充分使用的物品以及不良投资等。

　　在2008年，你是否遇到以下问题？

　　□ 感到缺乏现金

　　□ 累积多张未付信用卡账单

　　□ 感到各项银行贷款压力

　　□ 购买物品出现闲置情况

　　□ 投资被套或贬值

　　□ 朋友间有借款没收回（欠款未归还）

　　以上就是个人不良资产在个人财务生活中的具体表现。由于每人的情况各异，个人不良资产所包含内容亦不相同，但是它们的共同特点是：资产流动性低，无法参与正常的资金周转，不能带来收益甚至带来损失。

　　面临中国证券市场的寒冬和金融危机对实体经济的深入影响，人们的资产正在经历前所未有的“冰封”危机。而随着世界范围内的救市风潮和中国政府颁布的4万亿经济刺激计划，新的机会正在浮出水面。抓住新一年的新机会，让自己安全渡过风暴危机，就需要重组个人资产。而一年来沉积的各式个人不良资产正是人们完成2009年个人财富冲出风暴“战役”的第一个障碍。在2008年的最后一个月，回头梳理自己这一年的账户，为新的一年做最充分的准备。

　　案例分析：

　　基本情况：Lamia，女，26岁，未婚，电视台编导，北京人，年薪5~6万。

　　个人不良资产问题：

　　1、 信用卡消费超过个人还款能力

　　2、 投资被套牢，存款大部分被套牢在股票和基金中

　　3、 私人债务，同事小额借款不能归

　　4、 闲置资产，购入超量提包、衣服

　　Lamia的烦恼

　　本刊记者：鞠兵 李江南

　　从外企财务到电视台编导，职位的变换都没有影响Lamia对各种提包、衣服的喜爱。一旦遇到喜欢的东西，Lamia的开销总是很大。2007年，25岁的Lamia忽然意识到，该是为自己的未来进行规划的时候了。

　　“一去不回头”的投资

　　“我自己对投资基本没有什么意识。”Lamia在准备“攒钱”时，选择了投资股票、基金的方式。具体的选择过程“完全听朋友的意见”。2007年10月，Lamia正式进入证券市场，分别在股票、基金上投资3000和20000元，并在不断追加投入。迄今为止，她在证券市场上的投资达5~6万元。大量的投入并未给Lamia带来预期的收益，迄今为止账面亏损60~70%。Lamia便是先把手上的股票、基金放一放，等它涨回去。为了增强自己的投资理财意识，她也参加了一些理财讲座，近期开始对“抄底”产生了兴趣。

　　“欠条”，遗忘或者记得

　　朋友之间出现小额借贷也很常见。Lamia说，因为太零碎，自己都不会记得哪些朋友借钱或者还钱了。这种朋友间互相帮忙的小借款，一年下来接近5000元，基本是收不回来的。时间一长，这些小“欠条”就被遗忘了。

　　但是总有些欠款会被记得，那就是信用卡。银行可没那么讲“义气”。账单日一到，各笔消费总是清清楚楚的列在自己面前。“最多的时候我有7张信用卡，在2007年决定理财后，就注销了一部分，现在只保留2张。”但是，这仅存的2张信用卡还是被喜欢购物的Lamia“物尽其用”。父母住在一起，自己在基本生活上基本没有开支。“我的工资中，还信用卡、享受各类消费和基本生活消费的比例大概是5：4：1。”当她遇到自己喜欢的东西时，攒钱意识还是会被轻易的打碎。“自己一‘疯狂’，工资就‘报销’，还要加上2张信用卡，相当于花掉两个月的工资。”

　　“我得交学费了。”为了充电，Lamia参与了一些技术课程。自己手上的积蓄不到10000元，如果还是按照原来的消费水平，年底的学费就要吃紧了。面对处于低谷的股市和手头的现金，Lamia犹豫着是否要抄底。与此同时，她还计划参与一些语言的学习，较高的费用也是一笔支出。面对学费、消费和抄底，在2008年底，Lamia真的苦恼了。而对于保险，Lamia却有清晰的认识，在公司保险外购买了“康乃馨”保险。

　　Lamia的月流量表 Lamia资产明细表 （单位：元）

　　项目 金额 总资产：235

　　税后总收入 5000 存款 现金 10000

　　支出 5000 投资资产市值 股票、基金： 39000

　　日常支出 500

　　服装、娱乐等 2000

　　信用卡支出 2500 负债 学费： 10000

　　备注：

　　1、2007年10月进入市，陆续投入50000~60000元，至今亏损60~70%，。

　　2、由于消费开支波动较大，会出现本月消费掉全部工资和两张信用卡额度的情况。

　　理财关键点提醒：定投形式减少不良投资损失

　　采用定投的方式投资，一方面可以买入更多的基金份额,从而在股市复兴时获取巨大受益；另一方面可以为自己的各种计划做资金储备。基金定期定额投资额，可以先少再多，现在是每月工资的5%，逐渐增加，在不降低生活品质的同时，一般此类投资占月工资额的20%为佳。为了防止现金支出过大自己难以控制，把工资卡当作基金投资的扣款，每月发工资后五天内，先扣出固定的资金做基金定期定额投资。

　　不良资产问题及解决方案：

　　问题：信用卡消费超过个人还款能力，2张信用卡花费5000

　　方案：采用分期付款的方式，利用最小的损失换得还款时间

　　 用当月工资付清最低还款额，避免损失个人信用记录

　　 当月动用存款还清余款的70%，保留利息最低的信用卡，另一张注销。

　　 用下月工资还清信用卡（余款+利息+新消费）

　　问题：投资被套牢，存款大部分被套牢在股票和基金中

　　方案：坚持保本的前提下，寻找长期投资机会的原则。

　　梳理个人投资结构，明确股票、基金的基本情况，行业动向，具体投入金额、亏损额度

　　清理“垃圾投资”，通过自我了解、阅读和咨询等形式，寻找出基本面差，中长期仍不会有明显利好消息的股票；投资方向已经违背市场发展趋势，可以赎回的基金。根据损失情况考虑抛售或赎回，换得资金的流动性。

　　参考采用基金定投的方式，利用所得资金进行长期、有计划投资，以获得较稳定收益，弥补即成损失和对证券市场不了解的缺失。定投额度可从5%逐步提高至20%。

　　问题：私人债务，同事小额借款不能归

　　方案：采用计提个人债务准备金方式避免继续产生不良资产。

　　等级 分类标准 准备金率

　　正常 发生在1月内，有欠条，熟悉借款方 0

　　关注 2周内发生或额度在2000以上借款 2%

　　次级 1个月内发生或额度在1000~2000间 25%

　　可疑 2个月内发生或额度在500~1000间 50%

　　损失 发生时间超过2个月或额度在500以下 100%

　　问题：闲置资产，购入超量提包、衣服

　　方案：清理积攒提包、衣物，保留常用项。将废弃不用、不适用等物品通过网店等方式拍卖、交换，取得流动资金、所需物品减少保养等相关费用支出。

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