“AA制”家庭切记夫妻互保 首先考虑保障型险种

　　“AA制”越来越受到更多家庭、尤其是年轻家庭的青睐。因为其保证个人经济一定的独立性，符合现代人的许多习惯。年轻的邱先生夫妇便是这样一个典型的家庭。邱先生与太太是同学，今年都是26岁。大学一毕业就结婚，目前育有一子，6个月大。

夫妇二人年收入水平相当，各自年薪都在10万元左右，平日双方衣食住行基本自给自足。家庭共同基金约为15万元，其中8万元用于理财产品的购买（包含股票、基金），剩余部分放在银行。两人目前仅有社保，未购买过商业保险，宝宝的出生也让二人打算重新配置家庭财产，为未来做更长远的计划。如何给这样一个小家庭制定保障理财规划？

　　方案1：投保“三先三后”

　　◎方案提供：中国首席保险理财规划师 太平人寿上海分公司 黄宜平

　　新生命的诞生,让浪漫的二人世界刹那间变成温馨的三口之家,生活的重心也随之发生变化。所以尽管邱先生夫妇在此前的财务安排中属于AA制家庭，但是在保险理财方面却不应该如此了。

　　双方应该都认清保险理财的功用：首先，保险的真正目的和意义是维护家庭整体的财务安全和平衡，也就是说在两个A中，一旦某个A发生意外时导致收入下降或终止、需要一大笔费用支出时，可以将风险转移至保险公司，确保家庭财务不受影响、孩子的成长教育费用不被“缩水”；其次，从《保险法》固定的受益人来讲，“满期受益人”为本人、“身故受益人”为家庭直系亲属，所以说保险不完全是为自己买的，而是为家庭成员而买。

　　具体保障计划

　　保障对象：先大人后小孩。购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，家庭经济支柱的保障占首位，邱先生家庭的投保方案应该围绕夫妇双方来设计，投保次序应该是“先大人后小孩”。

　　保险产品：先保障后养老（教育金）。保险产品有很多，投保时应该分清主次。邱先生夫妇年收入各自都在10万元左右，比较充裕，无论是邱先生夫妇还是6个月大的孩子，可以先将各自的保障做足，即先投保意外保险、医疗保险、重大疾病保险和寿险，再考虑投保养老险、教育险。

　　邱先生夫妇收入相当，所以在保费分配上也是相同的。可分别投保“福禄双至终身寿险（分红型）”+“提前给付重大疾病保险”，保额20万元，缴费期30年，保险责任有终身身故保险金、重大疾病保险金、祝寿金；“太平一世终身寿险”+“定期寿险”，保额30万元，缴费期20年，保险责任有终身寿险5万元、20年定期寿险25万元、祝寿金10万元；“太平真爱健康保险”计划五，保险责任有住院医疗金每年10万元、住院津贴每天200元；“太平综合意外伤害保险”保额50万元，保险责任含意外引起的身故、伤残、烧烫伤；“太平意外医疗保险”1万元，可报销因意外引起的医疗费用，每次1万元，次数不限，医保范围内100%报销。两人的保费合计为18228元，占家庭年收入的9.1%。

　　孩子的保险可考虑“阳光天使守护星健康保障计划”，年缴保费3146元，这套组合涵盖22种少儿常见重大疾病，提供长至25周岁、高达2倍基本保额的重疾保障，小儿白血病更有额外给付。同时，意外门诊、住院、手术费用等每年不限次数、不分项目按比例配付。25周岁还可获得不低于5万元的满期金。交费期内投保人身故、全残及30种重疾保费豁免。

　　保险范围：先保人后保财。很多人乐意为财产投保，而忽略为自己投保；也有的只保人不保财，这些都是理财的大忌、投保的误区。因为人是财产的创造者，所以首先要完善人自己的保障，然后再给自己的家庭财产上保险。

　　方案2：首先考虑保障型险种

　　◎方案提供：海尔纽约人寿 高级寿险顾问 唐凤

　　“AA制”家庭的特点是共同承担家庭的所有消费，并且夫妻双方各自有很大的自由度支配自己的收入。从邱先生的家庭结构来看夫妻双方承担的家庭责任相当。建议夫妻两人可增加相同的商业保险，并且首先考虑保障型险种。两人的年龄相同，每年保费的支出差不多。

　　建议从以下几个方面考虑:

　　一、重大疾病保险。夫妻两人仅有基础的社保。社保的特点是“保而不包”，一旦发生重大的医疗费用，社保能解决的问题是有限的。因重大疾病会用到大量的进口药和进口设备，这些都不在社保的报销范围。发生这样的情况对家庭经济的影响相当大。考虑到目前大病的治疗费用和康复费用较高，建议各准备30万元左右重大疾病保险。重疾险是给付型险种，一旦确诊就可以得到30万元的现金理赔，与社保报销不冲突。

　　重疾险又分为终身型和定期型。终身型的费用较高，保险期限长，有一定的储蓄功能;定期型费用低，可以以低的保费获得高保障。考虑到邱先生两人的收入，建议20万元的终身+10万元的定期。

　　二、意外保险。意外险保障因意外引起的身故和伤残。而对于年轻的家庭来讲，最担心的就是意外引起的伤残。不但需要治疗费用，而且收入能力会受到直接影响。建议夫妻双方考虑年收入5倍左右即50万元的意外险。每人每年的费用在1000元左右。

　　三、定期寿险。定期寿险是“爱心保险”，是为受益人购买的保单。保险理赔的条件是被保险人身故。对于邱先生一家来说，目前有6个月的小宝宝，夫妻任何一方若遭遇不幸身故，小孩的扶养就需要由另外一方独自承担。大家都知道，扶养小孩并不是件容易的事情。按照上海的平均教育水平，建议双方考虑30万元、为期20年的定期寿险。每人每年的费用在600元左右。

　　四、日常医疗补充。可补充一定额度的住院医疗险、住院补贴险和意外伤害医疗保险。这部分主要是对于社保不予报销的部分起到补充的作用。 这类型的险种通常是一年一保，可根据社保的具体情况来进行调整。目前夫妻二人都很年轻，每年的费用在200元左右。

　　五、关于小孩的保障。很多父母都会有一个误区，在购买保险时首先会去为小孩购买保险。殊不知大人才是小孩的保障，若大人发生事故，小孩就没了保障，而为小孩买保险，大人也无法得到理赔。所以保险的顺序应该是先大人后小孩。目前上海市对于儿童有三重保障，少儿互助基金、门诊大病和基本医疗保险，保障比较全面。

　　总的来说，以上的内容涵盖了病痛和意外的保障，为这个年轻的家庭撑起了有力的保护伞，让夫妻二人无后顾之忧，能更专注于努力工作和享受生活。从保费支出来看，每人的年缴保费在9000元左右，占年收入的9%，在合理的范围。其他收入结余可以通过购买理财产品和投资来保值和增值，实现财富的快速积累。