海归经理人的理财计划

　　海归外企经理人一般都拥有固定的工资收入，不需要留过多的现金资产，另外人民币仍处于上升通道，要充分考虑外币持有的必要性。考虑到当下的金融风险，可将剩余资金投资有保本机制的固定收益类信托产品。

　　海归经理人的理财计划

　　我在一次客户的生日聚会上认识了Leo，他是一家500强日企驻上海代表处的首席代表，上海人，高中毕业就随父母去了日本，拿到硕士学位后在日本工作了6年。

　　他跟父母发过誓不做投资，因为在日本读大学时跟同学一起玩股票，一开始只是想学习如何投资，虽然有涨有跌，但他从中学到很多金融知识，觉得投资非常有乐趣，有一次赚了钱就请父母吃饭，结果父母就拿出一笔不小的钱让他做股票，没想到刚买进去市场就大跌，于是就发誓再也不投资了。

　　我给Leo讲了一个故事。

　　“一群孩子在一位老人家门前嬉闹，叫声连天。几天过去，老人难以忍受。于是，他出来给了每个孩子25美分，对他们说：“你们让这儿变得很热闹，我觉得自己年轻了不少，这点钱表示谢意。”

　　孩子们很高兴，第二天仍然来了，一如既往地嬉闹。老人再出来，给了每个孩子15美分。他解释说，自己没有收入，只能少给一些。15美分也还可以吧，孩子仍然兴高采烈地走了。

　　第三天，老人只给了每个孩子5美分。孩子们勃然大怒，“一天才5美分，知不知道我们多辛苦！”他们向老人发誓，他们再也不会为他玩了！

　　Leo跟那群孩子很像，我们究竟是为谁而投资呢？

　　目前的资产配置

　　周一上午我接到了Leo的电话，他说听了故事很有启发，希望见面谈谈理财的事。

　　经过详谈，了解到Leo目前的收支情况如下：

　　年收入：工资收入30万元，奖金是根据每年代表处利润情况进行提成，大约20-50万元之间。（年收入总计50-80万）

　　日常支出：8000-10000元/月（一年约10-12万元）

　　其他支出：旅游支出每年约5万元

　　孝敬父母每年约5万元

　　每年节余资金：30-60万（按45万元计算）。

　　Leo目前的储蓄及投资情况如下：

　　银行存款：约300万人民币（其中100万元为日元换算，全部是活期）

　　房产：1套 市场价值300万元（3年前以120万元购入）

　　值得一提的是，Leo拥有的一套房产是自住的，本来不应算作投资资产，但经过了解后得知，由于他是日本公司派驻的，每月有5000元人民币租金补贴可以报销，于是3年前他来上海不久就买了这套房子，然后出租给公司，但实际上还是他自己居住。

　　除此以外， Leo今年35岁，女友比他小12岁，明年才大学毕业，估计3年以后结婚。他希望在结婚前可以换一套别墅居住，让自己未来的妻子和孩子有更好的生活环境。他自己的车是公司配的，但他准备明年女友毕业工作后，买一辆20万元左右的车作为礼物送给她。

　　资产配置调整方案

　　Leo有稳定的工资收入，因此不需要留存过多现金资产，因此，建议仅保留10万元活

　　期存款作为日常备用金，另可再保留10万元存3个月或6个月定期。

　　由于日元几乎无利息，同时人民币处于明显的升值通道，何况Leo也没有再回日本生活

　　的打算，因此建议尽可能多地把日元换成人民币进行储蓄和投资。

　　余下的资金（约280万元），用于投资有保本机制的固定收益类信托产品①。

　　Leo每月工资2.5万元，扣除1万元日常支出后，尚余1.5万元。建议每月至少拿出1

　　万元做基金定投②，其中70%用于投资指数基金③或开放式基金FOF④，另外30%用于投资债券基金⑤。

　　Leo的奖金是每年12月底一次核算发放的，因此这部分资金需要每年与专业理财师沟

　　通，根据现有资产配置比例与下一年度投资策略，对投资产品进行选择。

　　另外，虽然Leo在日本交纳了社会保险，但由于常年居住国内，还是需要购买一份商业医疗保险作为生活保障。

　　Leo的父母目前已随他回国生活，但双方都已经退休，原来的社会保险又是在日本交的，

　　因此建议Leo将每年孝敬父母那笔资金的一部分，用来给二老购买商业医疗保险。

　　类似Leo目前的情况，一般需要每半年审视投资状况并略微进行合理化调整，但4-5年后当其资产量达到1000万以上，则需要重新进行规划并每季度跟踪调整。

　　注：

　　① 信托产品——由境内合法设立的信托公司发起，并经过信托公司注册地的上级监管部门（银监会）批准发行的金融产品，根据国家信托法规规定，信托产品的投资者必须单笔投资额达到100万人民币以上或提供100万以上资产证明。

　　② 基金定投——所谓基金定投通俗来说就是和银行签订了协议，在每个月固定一天（节假日顺延）投资固定基金固定金额。

　　③ 指数基金——指数基金是一种以拟合目标指数、跟踪目标指数变化为原则，实现与市场同步成长的基金品种。指数基金的投资采取拟合目标指数收益率的投资策略，分散投资于目标指数的成份股，力求股票组合的收益率拟合该目标指数所代表的资本市场的平均收益率。

　　④ 开放式基金FOF——FoF（Fund of Fund）是一种专门投资于其他开放式证券投资基金的基金。FoF并不直接投资股票或债券，其投资范围仅限于其他基金，通过持有其他证券投资基金而间接持有股票、债券等证券资产，它是结合基金产品创新和销售渠道创新的基金新品种。

　　⑤ 债券基金——债券基金是指80％以上的基金资产投资于国债、企业债等债券的基金。假如全部投资于债券，可以称其为纯债券基金，假如大部分基金资产投资于债券，少部分可以投资于股票，可以称其为债券型基金。