年收入8万元家庭的育儿计划

　　【案例描述】

　　郝女士25岁，本人有社保、医保。已婚，家庭年收入8万元，年支出3万元。目前没有自己的房子和车，和父母同住。现金及银行存款共10万元，股票现价值2万元，基金现价值1万元，家庭负债5万元，是从父母处借的钱准备投资。

　　【理财目标】

　　打算三年内要孩子，用5-10万元做风险低但是能稳健增长的投资，用于保障生活需要，不打算投资股票和基金。

　　【理财建议】

　　郝女士目前家庭的收支情况比较良好，年节余5万元，存款远超负债，家庭的财务状况是比较健康的。

　　郝女士目前主要的计划是三年后的育儿计划，理财的重点在于积累生育期间的费用及育儿资金。需要预留15000元作为生育费用。每个月结余再预留1000元作为宝宝奶粉等开支。

　　紧急备用金是用来保障家庭发生的预料外支出，建议预留3-6个月的收入作为家庭紧急备用金，根据郝女士家庭的收入情况，约为2万-4万元。为保证支取的灵活性，备用金可采用货币市场基金的形式，货币市场基金收益会比活期存款高且流动性较强。

　　郝女士家庭投资偏向于保守，股票和基金投资受挫，现在偏向于风险低能稳健增长的投资。基于郝女士的实际情况，建议将5万元的银行存款用于购买两款银行理财产品，选择在售的保本固定收益型的银行理财产品，可以在期限届满后，获取稳定的投资收益，不用冒投资风险。目前保本固定收益型的银行理财产品可以实现2.7—5.9％左右的投资收益。

　　郝女士家庭的月节余近五千元，建议将这部分节余合理规划起来，虽然郝女士因为投资受挫而不愿意再投资基金品种，但基金定投的方式不存在选时选点的困难，是规划日常节余，实现强制积累的较好方式。因此，建议郝女士选择稳健型的基金品种进行资金的积累。

　　另外，建议郝女士购买投资、重大疾病、意外、基本保障四方面结合的综合保险。

　　（专业支持：建设银行理财师 张哲） （记者 王晓）