年收入15万准家庭 如何理财5年内能育儿换大房

　　曾小姐今年26岁，在一家私企工作；男友31岁，在一家事业单位上班。两人年收入约15万元，均有社保，已购一套婚房。曾小姐在去年购买了一份平安智盈人生终身寿险（万能型），年保费5000元，男友有一份退休金保险，年保费1200元左右（父母出钱）。

他们现有积蓄12万元，装修费用大致花了11万元，房子月供2100元（分20年还），月生活支出2500元。打算明年年初结婚，后年生小孩，5年内想换套120平方米左右的房子（现房面积80平方米左右），请问该如何进行理财规划？

　　财务分析

　　从以上情况来看，曾小姐两人尚属于社会“新鲜”人，理财主要考虑五六年里资金的流动性问题和实现个人理财目标可能性规划。从风险因素分析，曾小姐两人已参加了基本的医疗、养老保障，不确定因素较小，曾小姐两人拥有两份保单，其中平安智盈人生终身寿险兼顾了疾病和身故保障，建议通过部分商业保险、基金定投方式增加对未来自身保障的投入。测算下来，目前准家庭有59%左右的年结余，可自由支配部分较大，可灵活使用，财务自由度高。

　　理财建议

　　巧用短期融资盘活手中余钱

　　通过测算，曾小姐未来几年里的资金流使用情况是：短期内有融资需求，房子装修加上结婚，如果没有父母亲临时的资金支持，很难靠两人自身收入同时完成上述目标。推荐短期融资方法（贷记卡），充分利用最长56天的免息期和分期付款方式。

　　宝宝出生前两年筹足备用金

　　婚后，曾小姐将育儿计划提到日程上来，建议婚后有余钱别急于全部用于风险较高的投资，怀孕、宝宝出生前两年家庭开支将增加不少，届时可以提高备用金比例，推荐现金管理工具货币基金等，在保持流动性的同时将收益率提高至3%左右。

　　专项定投解决自身养老问题

　　未来十几年是家庭收入高峰期，结合曾小姐两人的收入和保障情况，建议等宝宝出生三年后再开始个人补充养老计划，可办理两份每月300元基金定投；家庭进入稳定期（三口之家、收入支出正常化）后也可采取一次性投入的方式，比如通过购买投连险方式，充分利用其特有的不同投资方向账户转换功能，为未来办理强制性储蓄，在长期投资过程中分享国家经济发展带来的结果。

　　5年后实现购房计划

　　曾小姐准备在未来的五年内购买120平方米左右的房产，购房计划中多考虑宝宝幼儿园（小学）学区、与工作单位距离远近和当前房产价格走势情况等。

　　在不出售现有房产的前提下考虑目标达成的可行性，预计未来五年将有近50万元左右的存款，以预期年回报率5%进行预测，届时月还款额控制在5000元以内，随着孩子的出生，还贷压力较大。建议通过开源和节流为目标加把油，如果出售现有房产，未来达成购房计划没有问题。

　　建立长期投资组合使资产增值

　　由于目前是资金需求量最大的时候，当务之急是在解决当前短期融资需求后，在未来每月结余和年盈余情况上再建立长期投资组合，主要保障养老以及子女抚养前提下实现购房计划的最大可能性。有关购房计划可采用年结余追加计划形成稳健型投资组合，即80%银行理财产品、保本基金以及债券基金、20%股票型和配置型基金组合，以较高的预期收益率尽早实现目标。