生命人寿投连天津退保风起 海康山东退保163件

　　监管机构紧急召开通报会议，要求建立投连险应急预案和报告制度，修订银保产品的销售流程

　　国庆节前，生命人寿天津分公司重现了当年始自平安人寿的、监管部门最不愿意看到的“投连风波”，大批投保人到该公司集体办理退保。

　　巧合的是，这个时候山东的海康人寿保险公司同样也有此遭遇，虽然退保的原因略有不同，但规模之大，也引起了监管部门的关注。

　　投连险自诞生之日起，已经经历了两轮的大牛市和大熊市。虽然从监管到保险公司在去年投连热销时，都在高度防范“退保风波”的重演，可这一幕还是上演了。

　　误导是生命人寿遭遇退保的主因

　　生命人寿和海康两家公司，发生在两地的退保，但是究其原因，都明显或隐约有误导的影子。

　　截至10月23日，生命人寿“生命智赢天下”终身型投连险精选股票型账户卖出价格仅为0.4891，缩水过半。如果加上初始成本、退保费用，投资者能拿回的不足30%。巨亏之下，投资者丧失信心，退保可能是他们想到的惟一方式。

　　据知情人士透露，退保事件的根源始自今年初，由于没有预料到今年的股灾，在业务压力之下，一些业务员在销售投连险时，给予客户高额保底收益承诺，有的甚至还签署了书面协议，还有部分业务员对消费者误导销售，而这些都是保监会在对投连险销售的监管上严格禁止的。

　　生命人寿天津分公司的工作人员向记者透露，面对退保事件公司反应很及时，为此成立了专门的处理小组，为客户办理退保相关事宜。

　　生命人寿总部的工作人员在电话中告诉记者：“我是通过媒体报道才知道这件事情的，账户收益下跌导致部分人退保，这本来是很正常的情况，但是听说这次的事件主要是天津那边销售误导造成的，据说总公司不久就会有关于此事的详细公告发布。”

　　天津保险行业协会人士表示，违规销售投连险的公司，相关负责人受到了相应的处罚。生命人寿北京分公司一营销主管表示，退保事件的具体细节并不清楚，但现在新保单销售上多少受到了影响。他在部门内部近期又做了加强投连险销售人员素质的培训会议，表示要“绝对杜绝所谓误导行为的发生”。

　　海康退保是否“暗含误导”

　　同样遭受退保困扰的不止生命一家。在保险大省山东，今年8月至10月初，当地监管机构共收到了投诉案件273件，其中仅9月份就有233件，客户要求全额退还保费。目前已经结案96件，其中84件按照全额退保处理，3件部分退保，9件接受了安抚。

　　记者通过保险公司内部的朋友，拿到一份标有“山东保险行业协会”字样的文件显示，发往对象是“济南市政府金融办公室”，题目是“山东保险行业协会关于商请妥善处理济南电视台不慎报道引发投连险群体退保事件的函”。前述数字皆出自这份文件。

　　从这份最权威的解释中，记者发现保险公司“好像是受害者”，原因出自济南电视台的一次报道，这个报道以“银行里买保险，储户很受伤”为题，报道了王女士到济南工行英贤街派出所指责银行将自己的存款划给海康人寿保险公司的消息。

　　报道一出，引发济南地区退保浪潮，海康人寿影响最大，报道四天后，要求退保的达163件。为了防止计划矛盾，海康山东分公司采取非常措施，为上访保户中年龄大、身体不好或家中有人患重大疾病的16位客户办理了全额退保手续。当地同业也未能幸免，报道后泰康济南地区退保12件，金额110万；平安退保2件，金额3万元；太平人寿退保1件，金额11万元。

　　前述山东保险行业协会的文件对济南电视台新闻报道中的事件进行分析得出结论：王大姐(报道主人公之一)关于“未经本人同意，存款被银行划给了保险公司”、“未拿到保险单”等说法与事实不符；至于业务员许诺保险回报高于银行存款，无法证实。分析其到银行吵闹的动因，主要是因为目前本人保险投资账户出现亏损，并已少于当初缴纳的保险费。

　　从以上原文表述中我们不难发现这个句子：“至于业务员许诺保险回报高于银行存款，无法证实。”也就是相关保险公司的业务员比生命人寿的更加“聪明”，没有签订承诺保底收益的书面协议，所以没有留下证据。

　　其实这个问题看似复杂，实际上并不难解释。也许主人公在银行的销售人员建议下，的确在保单上签了字。可是销售人员到底对这份保单解释到哪种程度，风险收益是如何传达给客户的，外人不得而知。那么屡屡强调的误导，到底该怎么界定，投保人到底该如何保留证据，都是监管或者法律的空白。靠的只是“诚信”二字。

　　投资收益下跌引起的投保人心理恐慌，只是退保的一个次要原因，如果销售人员在销售初期，即帮助客户做好风险提示，相信后面的恐慌情绪不会再以退保的方式回传给保险公司。

　　消除误导 任重道远

　　早在去年，针对保险市场出现的投连险飙升的势头，已有很多业内人士表示担忧。保监会相继下发了《投资连结保险管理暂行办法》、《新型产品信息披露管理办法》和《加强投资连结保险销售管理有关事项的通知》等，要求加强投连险产品的风险提示和销售管理。

　　而针对目前一些地区发生的部分退保事件，一些地区的监管机构紧急召开了通报会议，要求各相关机构和保险公司立即分头建立各自的投连险应急预案和报告制度，重新修订银保产品的销售流程、调整产品的销售目标人群，以及改进回访工作。

　　中国保监会也于10月17日专门就投连险退保问题发布风险提示。公告称，已正在密切关注投连险经营情况，并将对销售误导已经严厉打击。投资连结保险兼具保障功能和投资功能，缴费灵活，通常具有多个投资账户，包括债券型、股票型、混合型。从一年来的账户表现看，债券型账户价值实现了正增长，股票型账户平均跌幅普遍低于沪指跌幅，混合型介于两者之间。

　　“目前各家保险公司投连险退保情况总体还属正常。至于个别地区、个别公司出现部分投连险退保问题，原因是多方面的。”保监会相关负责人表示，“在销售时没有将投连险产品特点、收益的不确定性向消费者解释清楚，保监会正在调查了解，会作出严肃处理。”

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