海康遭集体投诉退保 部分地区投连销售紧急叫停

　　三大隐患埋祸根 退保风潮再抬头

　　本报讯 去年赚得钵满盆满的投连险今年再次遭遇退保风潮，近日，监管部门猛踩刹车勒令部分保险公司暂缓销售投连险。投连险退保风潮为何在2003年之后重演？专家认为，退出机制缺乏等三大隐患是造成投连险退保再现的主要原因。

　　退保风潮促使监管层收闸

　　据消息人士透露，在保险大省山东，今年8月至10月初，当地监管机构共收到了投诉案件273件，其中仅9月份就有233件，客户要求全额退还保费。目前已经结案96件，其中84件按照全额退保处理，3件部分退保，9件接受了安抚。

　　此外，国庆节前某中小型中资保险公司在天津也出现了投保人到公司集体退保的情况。在其他地区，部分保险公司的退保率创下新高。

　　据了解，海康保险遭遇的集中投诉、退保等恶性事件较为严重，给保险公司自身经营、保险业和社会均造成了恶劣影响。

　　为此，一些地区的监管机构紧急召开了通报会议，要求各相关机构和保险公司立即分头建立各自的投连险应急预案和报告制度，重新修订银保产品的销售流程、调整产品的销售目标人群，以及改进回访工作，并表示，“若无100%的把握，即日起至年底，各公司一律停止投连险的银保销售，要慎重开展其他渠道的投连险销售。”此外，监管机构也要求保险公司不得借机诋毁同业，一经发现，严肃查处，防止投连险风波再次发生。这也是迄今为止，监管部门采取的最为严格的紧急监管措施。

　　三大隐患导致退保潮复发

　　频繁出现的退保不由得让人担忧2003年退保风潮是否会再度上演。而今年似乎更糟，除了跌跌不休的熊市之外，投资者还面临着全球范围的金融危机影响。5年之后，保险公司经营本应日趋成熟，却为何又再度出现投连险集体退保事件？

　　某资深保险从业人士分析，导致投连险再度出现退保的原因来自三个方面。首先，随着竞争主体的增加、竞争白热化，暂时未能建立起强大个险渠道势力的外资保险和中小型保险公司，急需在市场的激烈竞争中抢占市场，往往以银保渠道投连险作为敲门砖。

　　其次，在经营策略上，外资保险和中小型保险公司作为市场的挑战者往往更为激进。以“抢规模”为主的策略使得险企在急速扩张的同时，忽视了误导销售等风险，这一点在分支机构身上体现得尤为突出，并为今天退保风险的集中爆发埋下伏笔。

　　第三，在监管层面，后台监控力量的相对薄弱以及退出机制的缺乏，无法从根本上遏制退保的出现。从记者目前掌握的情况看，已经有部分保险公司出现了偿付能力不合格和净资产为负的情况。但是由于缺乏退出机制，这些不合格的保险公司仍然存留市场，并且不计后果地作垂死挣扎，抢占市场，迫使其他保险公司采取激进的策略应对竞争。这从根本上诱发了误导销售的出现。

　　背景资料

　　1999年，国内第一份投资连结保险在上海诞生，并一度成为最受欢迎的寿险产品，市场份额一度高达60%—70%。

　　2001年下半年，中国股市日渐低迷，投连险也随之进入低谷期。

　　2002年至2003年间，中国股市进入大熊市后，投连险遭遇了席卷全行业的退保风潮，给国内保险市场带来了恐慌和混乱，在5年的大熊市里，保险公司甚至谈投色变，投连险也因此由火爆进入低迷。