并非所有癌症都能赔 市民购重疾险应避虚就实

　　病种越多保费越高 20万元保额较合适

　　时下，消费者把重大疾病险定为首选险种。面对这一转变，新版重疾险产品增加了不同承保病种，还附加了特色保障利益。消费者看得眼花缭乱。保险专家建议，保障额度在20万元左右比较合适。

　　一般保障额度20万足够

　　据了解，目前新版重疾险产品在原先25种疾病保障外，增加了新的承保病种，如平安的新款重疾险产品系列对女性客户增加了5种大病，对男性客户增加了3种大病。而不少产品则对重疾附加一些特色的利益保障，如信诚人寿新产品将保障范围扩展到28种，还增加了“其中10种疾病享有基础保额15%的及时援助利益”的特色条款。

　　面对各家公司不同类型产品的新重疾险，承保费率成为不少市民挑选重疾险最主要的标准。事实上，新一代重疾险保障范围差异极大，保费不应成为选择产品的唯一标准。还应留意重疾险的额外保障的差异，重点比较一下重疾险产品的承保病种，以及这些特有的承保病种的理赔依据标准。

　　保险专家说，一般来说重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，在投保重疾险时，消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万元，保障功能太弱，超过20万元对一般消费者来说也没有必要。

　　并非承保范围越多越好

　　据了解，新版的重疾险包含了6种必保的疾病。除此之外，保险金额的给付方式等项目均未统一规定，而这些额外的保障项目直接影响着重疾险的实用性。一些保险公司在这方面也煞费苦心，记者了解到，有的保险公司的重疾险上分贵宾套餐、黄金(176,-7.72,-4.22%,吧)套餐等名称。实际上，保额和缴费期限都一样，所保的疾病病种并没有太多的差异。但黄金套餐每年要比贵宾套餐保费多缴1500元，20年就要多缴3万元。

　　记者仔细对照两个套餐发现，主要是由于黄金套餐给出了更高额度的身故保障利益并增加了重疾的住院利益。对于需要时刻准备好专门的资金解决重大疾病带来的经济压力来说，黄金套餐更合适。对于不是十分看重身故保障的保户来说，需要斟酌是否有必要支付更高的投保成本。

　　并非所有癌症都会赔

　　目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

　　另外，许多保险公司的代理人在招徕客户时，会经常用“只要买了重疾险，是癌症都会赔的”这样的话来误导消费者。保险专家也提醒，日常大多数重疾险的索赔都是由于癌症引起的，实际上，并非所有的癌症都在保障范围内，例如，女性很关注的原位癌和皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)在很多产品中就属于免责范围。据保险公司业内人士解释，原位癌多发于口、唇、咽喉、肠胃肺甚至皮肤等处，严格意义上讲并非是“癌症”，在医学上与恶性肿瘤有着较为清晰的区别定义。手术切除可完全治愈；皮肤癌在我国发病率很低，且我国绝大多数皮肤癌患者只要进行局部切除就可治愈，治疗不复杂，费用也不高，治愈后对身体不会造成重大损害。所以，国内外绝大多数重疾险合同均把原位癌和皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)排除在责任之外。□记者 刘丹平