预计央行减息周期来临 固定利率房贷现已不划算

　　中国人民银行上周在不到一个月内宣布第二次下调利率，市场普遍预期的减息周期来临正在变为现实。而随着央行第二次降息的实施，市民的存款开始转向为期限更长的存款，力图化解未来可能出现的多次减息风险，而无法分享减息收益的固定利率房贷也受到冷落。

　　预期还会降息市民倾向长期存款

　　央行连续两次降息，让起初还停留在学者预测层面的“中国已经进入降息通道”变成事实，尤其是多数把钱放在银行里的中老年市民，开始意识到今后银行的降息可能会继续。由于9月16日央行6年来第一次降息仅仅只是下调了贷款利率，并没有下调存款利息，没有损失的储户并没有引起太大的重视。但上周央行同时下调存贷款利息0.27个百分点，则意味着存款者的利息收益实实在在会减少。

　　记者近日在多家银行网点看到，不少中老年市民在拿着到期的存单转成1年期或期限更长的存款。在红星路一家建设银行网点，家住秀色天涯小区的一位顾姓老人拿着刚刚到期的6张存单到银行办理转存，他此前的存单在长达一年的时间里存的都是3月期，因为他觉得银行会再次加息。但现在他和小区里的其他老人都是一个想法，把家里今后两年内不用的闲钱改存一年期或者三年期以上的存款，这样即使银行这两年内再降息几次，存款收益都可以不受减息的影响。

　　工商银行红星路网点一客户经理告诉记者，就在减息前两天，储蓄所里来了一个中年人，为30万元存款办理转存3年定期，“他说自己看了大摩公司的预测，到2009年底中国至少会降息5次，他对此深信不疑，认为一个星期内央行就会再次降息，当时我们也只当个玩笑听听，没想到还真让他说准了。”

　　减息不受益固定利率房贷失优势

　　央行第二次降息后，除了让储户利息收益减少外，也让近两年曾让购房者青睐的固定利率房贷风光不再。早在一个月前，记者就从光大银行等处了解到，在最近半年内，已很少有客户办理固定利率房贷。“我们也在等总行政策，9月16日降息，固定利率房贷就没有跟着调，总之会有一些政策变化吧。”

　　招商银行个贷部门人士分析，此前市场上一度被热炒的固定利率房贷，在此次降息中无疑是受到很大影响的品种。之前由于市场上存在着加息预期，使得众多贷款人对于此后每月还贷需要增加支出的月供心怀不安，固定利率房贷也因此成为众多银行和媒体推荐的产品之一。但央行连续减息，无法分享减息益处的固定利率房贷开始变得不划算。

　　记者了解到，近日将固定利率房贷转成浮动利率房贷的市民开始增加。市民李先生告诉记者，3年前，他就办理了固定利率房贷，当时借款20万元按揭10年，在前年和去年的加息风潮中，他曾很满意自己办理了固定利率房贷，但随着央行开始连续两次下调贷款利息，李先生选择的固定利率房贷开始变得不划算。

　　李先生办理的银行10年期固定利率房贷的利率为6.93%，当时相应的浮动利率为6.6555%；降息后，浮动利率降到6.3495%，月还款2255.67元；而他的固定房贷利率不变，每月依然要还2314.96元。选择固定利率房贷一个月要多还近60元。

　　■专家提醒

　　“固定”转“浮动”先要算笔账

　　光大银行成都分行人士表示，该行固定利率房贷分三年期、五年期等多种，只要客户固定利率房贷还款年限超过3年，都可以无条件转为按浮动利率还贷；如果还贷年限不足3年，也可以转为按浮动利率还贷，但前提是必须交纳剩余贷款本金的违约金。

　　据了解，如果市民进行这种操作，成都大多数开办固定利率房贷的银行都要收取违约金。银行人士表示，客户是否要将固定利率房贷转为浮动利率房贷，需先仔细算一笔经济账，如果转为浮动利率后节省的利息比违约金多，转为浮动利率就是划算的，否则不如不转。一般来说，如果客户固定利率房贷办理的时间还不长，趁早转换是划算的。如果客户不想交违约金，也可以先把剩余的贷款提前还完，再按浮动利率向银行申请贷款。

　　“固定利率房贷本来就是一个颇具博弈性质的产品，其优势在于能够锁定利率风险。”该人士分析，因此在此次降息后，固定利率房贷“暂时被市场冷落”是必然的。早报记者孟梅