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免税PK降息 专家指点金融新政下如何投资理财

  算账篇

  【存款利息账】

  1万元一年期存款利息比之前少了6.3元

  这次存款利率的下降是央行自2002年以来的第一次,对于广大银行储户来说,利率下降意味着银行存款收益的缩水。不过,伴随着利率的下降,今年以来广大储户一直盼望的“取消存款利息税”这一次终于变成了现实,以一年期存款利率为例,降息后的利率为3.87%,储户1万元存银行一年期存款可以拿到387元利息,不用再交纳5%、也就是19.35元的利息税了。

与下降存款利率之前的1万元存银行一年期存款的利息相比,1万元×4.14%×(1-5%)=393.3元,这次下降存款利率和取消利息税后,储户1万元存银行一年期存款的利息只比之前少了6.3元。因此,新政对银行普通储户的影响实际还是很小的。

  对于那些习惯把钱存为活期的储户来说,则根本没有影响,因为这次活期利率没有调整,仍为0.72%。但利率税免掉,实际收益增加了。

  【购房贷款账】

  商业房贷:50万贷20年,每月少还67.46元

  央行降息前,5年期商业房贷利率为7.74%,优惠15%后为6.579%。那么贷款50万、20年,按等额本息计算方法,每月还款额为3751.16元,总利息为400277.64元。而央行降息后,5年期商业房贷利率变成7.47%,优惠后为6.3495%,那么同样的贷款,每月还款额变成3683.7元,总利息为384087.14元,这意味着客户每月将少还67.46元,而他的房贷总利息则少了16190.5元。如果按等额本金计算方法,降息前客户利息总额为330320.63元,比降息后利息总额318797.81元多出了11522.82元。

  公积金贷款:20万贷10年,每月少还26.39元

  央行降息前,5年期公积金贷款利率为5.13%,而降息后为4.86%。那么一笔贷款20万、10年的公积金房贷,按等额本息计算,原来每月还款为2134.04元,利息总计56085元。此次降息后变为2107.65元和52918.06元。也就是说,客户每月少还26.39元,而总利息则少了3166.94元。如果按等额本金计算方法,降息后客户利息总额为49005元,比之前的51727.50元少了2722.5元。

  什么时候获益?对于那些房贷利率调整时间“从次年1月1日起随央行贷款利率调整”的购房人来说,明年1月1日起月供将会有所减少,而对于那些房贷利率调整时间“从次月起随央行贷款利率调整”的购房人来说,11月份就可以享受到利率下降的好处了。

  理财篇

  固定收益类产品收益将下降

  “央行下调存贷款利率对银行理财产品肯定有一定影响。”招商银行南京分行财富管理中心胡燚经理表示:“利率下调后,固定收益类产品收益未来难免会下降。”他告诉记者,目前固定收益类产品主要是一些投资于债券、票据和信贷资产的产品,由于存贷款利率同时下降,因此市场利率肯定也会下降,影响到产品收益。不过,他也表示,由于目前银行存贷利差还比较大,因此对于投资者已经购买的这类理财产品来说,银行还是有能力给投资者兑现之前承诺的收益率的。但是今后银行新推出的这类理财产品,预期收益率肯定不再会有这么高了。

  “在目前股市前景不明朗的情况下,购买债券类理财产品或基金,应该还是投资者比较明智的选择。”胡经理告诉记者,如果明年我国经济进一步放缓,央行将会有更大的降息空间,交易所上市债券有望继续上涨。业内人士告诉记者,要参与交易所上市债券的买卖,可以有两种途径;一是通过个人的证券账户直接在交易所购买,二是通过购买基金公司发行的债券型基金,间接买卖这些债券。

  楼市篇

  专家认为对楼市刺激作用不大

  央行又降低贷款利率,南京市民张先生对降息却不以为然,他告诉记者,自己一直打算把目前住的房子再换大一点,这次降息虽然能减轻贷款人还贷压力,但毕竟很有限,因为目前南京的房价与自己的收入比,还是比较高的,自己还是等等看再说。

  南京一房地产公司负责人昨晚接受记者采访时表示,央行降息后,开发商的贷款利率也降低了,这相当于降低了房地产企业的生产成本,会缓解企业的资金压力。他认为,在目前房地产市场持续低迷的情况下,央行降息对保持房地产市场稳定发展,防止一些中小企业因资金链断裂有着积极作用。

  降息对楼市的刺激作用有多大?南京某银行房贷部门负责人认为,这次央行动作,应该说是一个明显的松动银根的信号,但是央行针对房地产市场的金融政策却没有明显改变。因为目前影响房地产市场的最核心金融政策是:银行对购买第二套房的贷款人的利率要上浮10%。很多人就是因为这个政策被挡在房地产市场之外了,因此它才是影响楼市的“命门”,降低贷款利率与之相比,显得有些微不足道。只要这个政策不变,央行再怎么松动银根,楼市也不大可能有明显好转。 陈春林

  暂免5%的利息税后

  1万元存款各档次利息

  三个月 3.15% 315元

  半年 3.51% 351元

  一年 3.87% 387元

  两年 4.41% 441元

  三年 5.13% 513元

  五年 5.58% 558元

(责任编辑:陈大伟)

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