双薪家庭各管各的钱 夫妻理财如何不会越理越穷

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　　有人说金钱是婚姻的一大杀手；不论新婚小两口或是老夫老妻，都会面临如何分摊金钱的棘手难题。

　　“我的Baby快生了，家里应该装台冷气，老公竟然叫我自己出钱。他说︰‘你怀孕，我每天接送，你也没付我油钱！’听到老公这种回答，我真是寒心。”这是一位准妈妈在网络聊天室吐的苦水，情节虽然夸张，但也透露出不少现代双薪夫妻为了“家用”该由谁负担而起争执的实情。

　　台湾理财顾问认证协会秘书长刘凯平直言，夫妻如果不共同理财，很难成功，只是，如果连家用分摊都摆不平，就更谈不上共同理财这档子事了。上一代家庭多半是男主外、女主内，虽然只有一份薪水，但是养儿、置产、退休，短中长期的理财目标几乎都能实现。现代家庭主流已演变成双薪夫妻，二份薪水，各管各的钱，结果反而是经常大叹“无财可理”、“愈理愈穷”。　　

　　夫妻理财越理越穷 症结就在家用分配

　　汇丰银行财富管理处资深副总裁庄怀德在与客户接触经验中，也发现到不同世代夫妻的差异。庄怀德表示，夫妻的财务都会各自拥有“公领域”与“私领域”，“但是年长夫妻的私领域比较少，年轻夫妻的私领域相对较多，”这主要是对于婚姻关系缺乏信心，使得现代夫妻积极建立“私领域”，首当其冲的当然是家用分摊，先生与太太都会希望从自己口袋掏出来的钱越少越好。

　　找出最合适的家用分配模式

　　家用分摊从早期“先生赚钱、太太管钱”的单一模式，迄今衍生出至少6种模式，但是理财专家普遍表示，没有一种模式可以称为“最佳模式”，因为各有优缺点，也各有不同的适合家庭；有的家庭还会因时制宜，不同阶段采取不同的家用分摊模式。

　　模式1 一人全权支配

　　薪水交由一个人(妻或夫)，由她(他)全权支配所有家用，这种方式适合互信基础够的夫妻。而拿到财政大权的配偶，不仅要有理财能力，更要有无私的精神，不能将全部动产、不动产都登记在自己名下，因为一旦让另一方有“做牛做马”的不好感受，夫妻关系就很难长期维系。

　　模式2 高薪者提供部分家用

　　例如先生只给固定家用，不够的部分才由太太的薪水贴补，这种方式比较适合日常开销稳定的家庭。反之，如果太太需要贴补的缺口经常很大，而只给固定家用的先生却有很多余钱来“善待自己”，诸如大手笔添购个人奢侈品的话，太太当然就要跳脚了。

　　模式3 高薪者负责所有家用

　　譬如高薪的先生负责扛下所有家用，太太赚的薪水可以完全用在自己身上，适用在所得相差很悬殊的家庭。但是要注意的是，如果开销庞大、又没有预先做好保障规画，家庭财务其实潜藏很大的风险。

　　模式4 设立公共家用账户

　　由夫妻成立共同账户来支应共同开销，乍看是最符合公平原则，但争执也最多，问题出在“共同开销”的定义。例如太太想在客厅添购一盏数万元的欧式古董落地灯，理由是既美化家中气氛，又能当成收藏资产，应该属于家庭共同开销；但先生却认为这只是太太个人喜好，反对由共同账户支出，类似争执就会经常不断。

　　模式5 各自负担特定家用

　　由夫妻各自负责特定开销，譬如先生扛房贷，太太负责一般家用。如果夫妻所得相近，各自负责开销的金额也相差不大，就能相安无事；但是若某一方支出的金额浮动很大，或是一方负担金额持续下降、另一方负担始终居高不下的话，夫妻间仍然会时起龃龉。

　　模式6 各自负责理财目标

　　譬如由先生负责平日开销，太太的薪水专作退休金准备，也就是先生负责达成短中期理财目标，太太负责长期理财目标，夫妻协力、专款专用，这种方式可让家用争执降到最低，但是双方都要有一定的理财能力，才不至于两头落空。

　　夫妻谈家用分配　要先建立3大认知

　　其实夫妻不管选择哪一种模式，都要先建立3大认知，才不会造成家庭和谐及阻碍夫妻共同理财的目标。

　　认知1 消极面 避免造成家庭财务风险

　　夫妻讨论家用分摊，不能只是抱着“将眼前账单付清了事就好”的心态。友邦投信总经理张一明提醒，“一个家庭有两个profolio(投资组合)与账本，潜藏着高风险。”庄怀德补充，因为这种家庭普遍缺乏中长期的理财目标准备，很容易赚多少、花多少，“余粮”普遍不多，如果又都各自进行高风险投资或是高负债的话，家庭财务就会出大问题。因此夫妻讨论家用分摊时，至少要先关心对方的消费与投资状况，才能避免潜藏的财务风险。

　　认知2 积极面 发挥共同理财威力

　　夫妻讨论家用分配责任前，应该要先取得中长期理财目标的共识，才能一起把短中期开销降到最低，以储备中长期财富为最重要目标。这里我们举家用开销中通常最沉重的房贷为例。

　　贷款700 万元(新台币，下同)， 年利率3.5%，采取本息平均摊还法。假设A家庭是“亲夫妻、明算账”，房子登记在谁的名下，房贷就由谁去扛，选择贷款年期20年，每月摊还本利和约4万元；B家庭夫妻齐心全力还款，选择贷款年期10 年，虽然每月本利和近7万元，但可以比A 家庭提早10 年还清房贷，并省下利息144万元。

　　B家庭从第11年开始，每月负担大幅减轻，若能每月共同投资5 万元到年报酬6% 的金融工具上，10年后就能再滚出一笔823万元的财富出来。相较之下，A家庭如果没有将余钱拿来投资，20年下来不仅比B家庭多付了144万元利息，还少了8百多万元的财富。因此，双薪夫妻如果可以共同理财，把家用做更有效率的分配与运用，就有机会帮家庭创造最多结余与最多资产。

　　认知3 建立互信机制 夫妻理财模式可长可久

　　台湾离婚率亚洲第一，不论是采取资产共同持有，或是让资产透明化，只要互信基础良好，就可以一起携手打拼。

　　刘凯平形容夫妻关系就像是一起开着车上路，如果齐心协力，“就能在油箱全满的情况下，一路快乐的开到垦丁”；但如果连家用分配都攻防不断，“就像是油箱不断漏油，可能只开到台中，旅途就要中断了。”因此，不管采取哪一种家用分摊模式，只要能建立共识与互信，夫妻就有机会“一路逍遥到垦丁”。　　

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