单收入小家的“家庭退休”理财计划

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   为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了几个有代表性的问题与您分享！

　　1.客户家庭基本情况

　　李女士：大专，现全职太太，无收入，现自交社保600元/月，并于今年购买了平安智盈人生万能险4749元/年，老公，33岁，本科，从事IT行业，工作尚属稳定，月收入18000元公司上4险1金，并于今年购买了平安智盈保险6481元/年及20年定期寿险1000元左右/年；公婆有退休金无需供养，父母有退休金但每年给他们3到5千。

家庭无贷款，无负债。现育一子三岁。妻子公积金余额1500元，已经停交，老公公积金余额10万左右（因现住房子用大哥名字购买明年过户应该可以取出，但需要花费过户费等3.5万左右的费用）。家庭日常消费比较随意，没有养成记账习惯，没有投资经验，风险承受一般，属中立性投资者。>>>进提问区请专家为您答疑解惑吧！！

　　2.财务情况

　　收入：李女士没有收入，老公月入18000（税后），现为公司中层，短期五年内应该无上升潜力了。定期存款10万，活期及现金70000元。支出：生活，水，电，气，话支出4000元/月，儿子托费+平日消费：2000元左右/月，养车1000-1500元/月。节余情况: 10000-12000元/月。每年国内旅游一次5000-10000元。现只有一套自住房，市值80万左右。车购买两年，购时9万多。无借款和贷款。

　　3.理财目标

　　短期目标：学习理财，进行投资实现资产增值计划，中期目标：为孩子储备教育基金60万以上，用于孩子大学费用出国留学费用。在市内购买第二套小户型的房（100万左右）自住或出租。长期目标：希望老公15年后能退休，生活质量不降低。

　　搜狐理财频道特约聚富理财专家团队答复如下：

    家庭理财方案

　　李女士家庭现有财务状况比较稳健，短期没有什么财务危机。但是家庭财务仍然存在很多问题。首先是家庭消费支出比例过大，各种支出占收入的40%以上，这和家庭消费支出无计划有很大关系。其次是持有大量现金资产，在通胀时期，资产没有升值而是在不断贬值。第三是家庭保障不完善，所购买保险侧重投资，轻保障，在出现重大疾病时风险没有有效转移。家庭经济支柱保障不足，仅仅是每年1000元保费的健康寿险。从保费看保额较低。针对以上问题，结合李女士理财目标，我们制定详细理财方案如下：

　　1， 短期目标，让资本升值。李女士有一定的学习理财的意识，建议参加一些比较专业的理财讲座或者通过网络等学习一些理财知识，或者聘请专业理财师指导学习，养成良好的理财习惯，建议从最基本的记账开始，控制额外开支，把现有开支压缩到总收入的30%以内，然后把结余资金用于理财，实现资产保值增值。家庭财富的增加是一个长期积累的过程，不会一蹴而就，学会理财是财富增长的内在因素之一。掌握理财技巧还可以避免风险的发生。今年的股民、基民大幅亏损，与其投资知识的欠缺不无关系。

　　2， 中期目标，孩子未来的教育支出和第二套房产购置。教育支出在任何家庭都是一项大额支出计划。需要提前准备。从现在的经济增长看，考虑到未来的通胀因素和消费支出的增加，李女士为孩子准备60万教育资金数额偏低。孩子现在3岁，大学出国留学距离现在大概15年左右时间。建议把教育基金提高到100万左右。为了实现此目标，李女士可以充分利用现有的资产，把10万定期和7万活期中的4万元用于构建基金投资组合，以15年为投资期限，15年后本息达到50万应该是比较保守的数字。基金组合以股票基金和混合基金为主，因为是长期投资，风险很低。剩余3万活期可以购买货币基金，用于家庭半年内的应急支出。收益高于活期存款，流动性较好。另外50万教育金可以采取基金定投的方式实现，每月定投基金3000元，以股票基金和混合基金为主，15年为期限，保守估计15年后应该有90万的本息。至于购房资金的准备，由于是中期目标，期限应该在5年以后，李女士也可以通过投资基金来实现首付支出的准备。按照首付30万，7年后购置新房，李女士只需每月定投基金3000元即可实现目标，可以选择混合基金定投。在7年后李女士老公公积金帐户应该将近20左右，房贷可以选择公积金贷款。

　　3， 长期目标是希望爱人在15年后退休。15年后李女士孩子应该正在大学期间，李女士和老公还不到知命之年，这个年龄退休为时过早。而且未来人的寿命会越来越长，50岁左右退休，未来几十年生活水平不降低，需要李女士家庭现在及未来有足够的资金追加投资。为了实现及早退休而不影响未来的生活质量，建议李女士爱人延长退休年龄，以55岁退休为例，考虑通胀和经济增长，李女士需要准备至少300万资金用于养老，在22年的时间里，李女士家庭需要每年需要投资50000元，平均年复利收益在10%，可以实现以上目标。按照李女士现有家庭收入，每月投资4000元即可。建议仍然以股票基金为定投对象。适当搭配股票，以大盘蓝筹行业龙头股票长期持有为主。从历史数据看，股票和基金长期持有，风险会极低。所以建议李女士基金定投和股票投资不要担心短期波动风险。在爱人有养老保险和李女士自交养老金，加上商业万能险，这些保障足够李女士夫妇退后的生活品质不会降低。

　　以上累计定投金额在1万元左右，投资产品以混合基金和股票基金为主，适当搭配股票。虽然李女士风险承受属于中性，但是考虑到目标的长期性，投资产品仍然选择短期风险较大，长期看风险偏低的品种构建组合。这样李女士在获得较高投资收益的同时仍然可以把风险控制在可接受范围内。李女士保费支出每年在12000元，建议为爱人购买商业意外险和为自己购买重疾险，以少量资金把风险转移。何乐而不为呢。保费支出控制在2万元以内即可。旅游支出和保费支出以及孝敬老人支出来源于李女士家庭控制开支而节省的费用。通过合理理财，实现以上三项费用应该绰绰有余。多余资金可以用于额外支出，比如健美、收藏等提高生活品味的项目。

　　以上方案是建立在李女士家庭单薪收入假设之上，如果李女士不做全职太太，几年后重新工作，以及李女士爱人收入变化时，该理财方案需要局部调整，这样会更符合李女士家庭的实际情况。也会尽快实现李女士家庭的以上理财目标。>>>我来为网友献计献策！

　　作者董书生系聚富理财咨询有限公司总经理，国家理财规划师，证券分析师，会计师。具有保险从业资格。

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