单亲妈妈如何理财？理财师:采取防御型避税投资

　　单亲家庭，如何才能避免财务危机？单亲母亲不仅独自肩负养育子女的重任，而且面对更多的不确定因素。单亲家庭的生活和理财目标归纳起来就是为自身、子女和老人做好充分的经济和安全保障。完善的保障和稳健的长期投资，才是抵御风险的基石。

　　本期出镜

　　单亲母亲沈女士，今年42岁，北京一家外企工作，月收入1万元。儿子16岁，在一所重点高中读高一。

　　理财财产

　　30万元。

　　理财困惑

　　抚养儿子长大到23岁；为后半生养老做准备。

　　本期理财师

　　滑英

　　浦发银行北京分行个人银行管理部金融理财师。

　　沈女士的家庭资产负债表

　　家庭资产家庭负债

　　定期存款30万房屋抵押贷款0

　　股票16万(市值)

　　自住房产130万(市值)私家车 20万

　　资产总计196万负债总计0万

　　资产净值196万

　　家庭收入家庭支出

　　工资收入12万日常支出2.4万

　　保险0.5万

　　其他各项支出1.9万

　　收入总计12万支出总计4.8万

　　结余7.2万

　　沈女士家年收入支出情况

　　单亲母亲独立持家

　　“我的理财目标：一是积累能把儿子抚养长大到23岁的资金；二是为了自己的后半生的生活质量更好。”42岁的沈女士，在理财师滑英面前吐露了不为人知的个人想法：自己会选择永远单身，不想指望别人，包括儿子。

　　从海外归来的沈女士现在在一家外企工作，月薪1万元左右，单位有“四险一金”。在市中心拥有一套三居的单位福利房，市值约130万元。一部轿车，均无按揭。2007年有60万元人民币存款、几万元加元存款，另有32万元去年投入股市，目前市值约16万元。

　　虽然没有了另一半作为依靠，沈女士一直保持着勤俭持家的风格。沈女士每月家庭基本生活开支约2500元，每月还给母亲500元赡养费。最大的开销要算养车费用了，每年7000元左右。另外，沈女士于2002年购买了“康乃馨”女性重大疾病保险，缴费期限20年，每年保费支出5000元。

　　现在，沈女士独自抚养16岁的儿子。让她欣慰的是，儿子“很用功，考上重点大学不成问题。”

　　理财提醒

　　如果您有理财方面需求，可与本报联系，将您的电话、具体需求和问题发至：caidao8@126.com，我们将邀请专业理财师回答您的问题。

　　理财师建议

　　规避意外风险

　　经过交流，理财师滑英了解到，沈女士目前没有再购置房产以及换房、换车的计划。

　　“因为是从国外回来，也不想让儿子出国留学。”沈女士告诉理财师。她现在的主要目标是通过理财保障儿子的大学教育经费，顺利将儿子供养到大学毕业，同时也为自己储备必要的养老费用。

　　理财师滑英分析说，从沈女士的庭财务状况来看，包括房产、存款、股票等在内的资产总计近200万元，没有负债，没有重大支出计划。而沈女士每月收入1万元，各项支出平摊后每月支出4000元，节余6000元，财务状况良好。

　　但沈女士是家庭唯一的经济支柱，单亲家庭的这一特殊性决定了其抗风险能力较弱，容不得疾病与意外风险。

　　理财师建议，沈女士作为家庭绝对收入来源者，一旦发生意外，家庭将失去基本的保障。因此，人身保险规划尤为重要，建议购买足额健康险和意外伤害险。

　　防御型避税投资

　　理财师滑英认为，对于沈女士来说，目前的财务状况实现两个目标并不困难，因此，总体规划上应进行稳健防御型投资，具体产品选择上可以选择保险产品、银行理财产品和基金定投为主。

　　一般情况下，家庭需准备一定数量的应急金以备不时之需，这笔钱应相当于3至6个月的日常生活费用，沈女士可以留存3万元备用金，其余可以部分用于购买可免税的银行理财产品，部分用于购买保险产品。

　　按照27万元人民币全部购买年收益6%左右的一年期理财产品计算，每年收益约为1.6万元。一年下来的投资收益，基本可以满足沈女士儿子大学后一年的费用支出。沈女士儿子大学毕业后，此部分资金的投资收益可以作为沈女士养老费用的积累。

　　另外，根据沈女士目前每月的节余情况，同时考虑到受时间、精力和专业知识等的限制，建议沈女士进行基金定期定投，通过长期投资摊低平均投资成本，积少成多。