巧选理财工具提高收益 百万家庭如何配置资产

　　理财案例

　　陈女士31岁，在一家外贸企业做业务，已参加社保和住院医保，年收入20万元左右；先生33岁，公务员，有社保和医保，年收入10万元左右。现有一套联排别墅自住，一套办公用房已出租，年租金10万元，无贷款。

　　陈女士目前有生息资产303万元（包括陈女士妈妈的120万元），其中一年期定期存款10万元；活期存款36万元；借亲戚一年期90万元（明年三月到期）；购买不同期限的银行理财产品87万元，包括一年期57万元，4个月10万元，2个月20万元（8月底到期）；持有保本型基金二年期50万元；投资股票30万元。

　　理财师

　　深圳发展银行宁波分行理财经理 张宇琼

　　财务状况分析

　　陈女士家庭的年收入较高合计40万元，且没有任何负债，家庭抗风险能力较强。如除去陈女士妈妈的120万元（借亲戚一年期90万元+银行一年期理财产品30万元），陈女士的生息资产中银行存款占比25.14%，理财产品占比31.15%，保本型基金占比27.32%，股票占比16.39%，从投资结构上分析生息资产安全性虽高，但总体收益率偏低。陈女士和她先生在各自的单位都有社保和医保，没有任何商业保险，风险保障不足。

　　理财建议

　　一、巧用银行理财卡，设立家庭备用金。

　　准备一笔应急资金备用，以保证短期收入中断生活不受影响，备用金额度一般为月支出的3－6倍，陈女士可利用我行贵宾卡的智能存款功能，除留存一定金额的活期以外，按预期设定的，可自动转存通知或定期存款，使资金的使用更为有效。

　　二、购买商业保险，提高家庭抗风险能力。

　　随着现代人生活、工作的节奏加快，环境的污染，使很多人透支了健康，原有的医保已不能满足，为了使家庭在发生意外或家人得了大病时短期内生活质量不降低，保险现金赔付可以应对收入中断的风险而不会马上影响到其他投资，建议陈女士和她先生购买意外险和兼顾重大疾病和养老的两全保险，其中一份意外险包括意外伤害身故40万元，意外伤害烧伤10万元，意外医疗1万元，住院津贴100元/日；重大疾病保险50万，分期缴20年，保至80岁，同时兼备一定的储蓄功能，如生存至期满还可获得一次性祝寿金，可用作养老，两人预计年保费2.2万元。陈女士也可以根据个人情况，购买商业保险，家庭每年保险费支出控制在年收入的10%以内。

　　三、巧选理财工具，提高投资收益。

　　根据陈女士家庭的投资经验和风险承受能力，结合目前的资本市场，可组建一个稳健性的基金投资组合：股票型基金10%，混合型基金30%，债券型基金60%。建议利用定期定额长期投资基金，均摊成本的效果更明显。除了投资基金，陈女士还可考虑投资黄金，能起到保值和分散风险的功能，投资额控制在总投资额的20%以内。对于大部分追求长期增值的中产家庭投资人来说，长期保持投资、组合投资、充分投资，既是增收的法宝，也是控制风险最基本、最简便易行的方法。记者 张妮娜 整理