金融海啸之保险篇：友邦保险暂无波澜

　　美国的金融风暴使各行各业危机四伏，美国最大保险商——美国国际集团（AIG）深陷困境。如果不是美联储提供了850亿美元的紧急贷款，或许，AIG已经成为了继雷曼兄弟、美林证券后又一个倒下的巨头。

　　对于投保人来说，保险公司的财务危机是他们不想看到的。

　　继雷曼兄弟申请破产保护、美林证券被收购后，美国最大保险商——美国国际集团（AIG）深陷金融困境，四大评级机构先后调低了对AIG的评级。由于短期流动资金的紧缺，AIG直面破产危机。

　　有幸的是，美国联邦储备委员会这次没有坐视不管，其16日晚宣布，已授权纽约联邦储备银行向陷于破产边缘的美国国际集团（AIG）提供850亿美元紧急贷款。为保障纳税人的利益不受损害，贷款将以AIG的全部资产为抵押。美国政府自此持有AIG 79.9％的股份，并有权否决普通和优先股股东的派息收益。这也意味着美国政府仿照接管“两房”模式接管了该集团。

　　显然，如果放任AIG破产，对已经极其脆弱的金融市场来说无异于雪上加霜，并且将极大提高市场的借贷成本，进一步削减美国家庭财富，并将对经济增长产生实质性危害。

　　而对中国百姓来说，首先想到的是AIG的两个全资子公司目前的财务情况。

　　友邦声明财务依旧稳健

　　由于AIG在中国境内的两家全资子公司，友邦保险（AIA）及美亚保险（AIU）保费规模分别为国内寿险及产险领域的外资保险公司首位，AIG的困境也引发了众多中国投保人的担忧。

　　对于这两家保险公司的偿付能力是否充足，是否会受其母公司拖累等等疑问，记者采访了友邦（AIA）中国区有关人士。该人士表示，由于AIG成员公司都是独立的法人企业，不承担投资方的债务，AIG的财务困境实际上不会影响在华的两家公司。而且，两家公司所签发的保单由各自直接承担，偿付能力只与各成员公司自身的财务状况有关。目前AIA中国资本金充裕，也就是说，母公司的流动资金问题不会对成员公司产生影响。

　　她同时表示，从目前的情况看，AIG寿险、财险及退休金业务，包括其广泛的亚洲营运业务，继续正常业务运转并保持资本充裕，完全能够旅行对投保人那所作出的承诺和责任。AIG正在寻求解决母公司短期流动性问题的方案，但不会包括降低子公司资本或向其他亚洲营运业务获得流动性。国内的投保人可以对自有保单的偿付能力放心。

　　保险公司破产，保单怎么办？

　　有不少美国投保人为自己的保单担忧，如果AIG破产，自有的保单是否有效呢？赔偿该由谁来负责呢？

　　纽约州保险监管机构表示，在短时期内，投保人不必为此担心。目前出现短期资金问题的是美国国际集团的控股公司，而非旗下独立的保险公司。即使AIG的控股公司是被迫申请破产法庭保护，其子公司也能继续正常运作，赔付照常。

　　在美国，如果一家保险公司陷入财务困境，出现理赔风险，那么美国的保险监管机构将接管这家公司并履行赔付。国家的监管机构不仅可以使用该公司的自有资产，在必要时，还可以使用由全国所有保险人共同筹款建立的国家基金，以保障消费者的权益。并且，这样的支付保障不仅仅针对传统的保险理赔，还包括承诺的给付，例如年金等。

　　在我国，保险公司的赔付同样具有保障。《保险法》规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。

　　根据2008年9月出台的《保险保障基金管理办法》，被撤销或者被宣告破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救济：

　　对于人寿保险来说，保单持有人为个人的，救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；保单持有人为机构的，救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

　　对产险来说，保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。

　　有必要更换保险人吗？

　　在新加坡，虽然金融当局宣布AIG的附属公司友邦保险(AIA)与母公司独立运作，资本充足。但AIA新加坡分公司的办公室外，一早就出现长长人龙。这些新加坡人担心AIA母公司AIG倒闭，连累AIA，纷纷要求办理退保。一些新加坡人受访时说，尽管提早退保必须缴付罚款，但现在只想退保取回投入保单的款项，以防万一。

　　其实，保单退保的成本相当高，不仅需要支付原保险人一定的罚款，而且重新投保时保费可能增加不少。所以，新加坡民众的蜂拥退保或许并不明智。

　　从目前情况看，AIG的信用评级虽然下降，但仍然处于投资等级，其保险子公司也仍然被视为安全可靠的。是否退保并不是一个简单的决定。

　　以人寿保险为例，保费的多少很大程度上取决于投保人的年龄，一旦投保人从AIA退保，转投其他公司，那么投保年龄肯定已经上升，保费自然需要增加。

　　而对于健康保险，各家的承保标准各不相同。随着投保人年龄的上升，想要以同金额保费获取同等保障有较大困难。很可能在保障的疾病范围上缩小了，或是高于原先的保费。

　　值得提醒的是，一旦投保人退保，保险保障就消失了。在投保人重新购买保险产品前，将一直处于保险“空白期”。这期间的风险事故只能自己承担了。

　　所以，是否退保还应慎重考虑，切勿冲动行事。